子供3人、住宅ローンはどこまで組めるか？

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、住宅ローンの借り方に関しては、ご主人のみの収入で考える、そしていかに６０~６５歳で完済するかが重要なポイントです。

ローン審査の基準からすれば、３５年返済であれば２，８００万円前後は借入可能でしょう。
しかしながら、マンションの場合、管理費、修繕積立金、固定資産税などローン返済とは別に固定費の支払いが発生しますので、この金額も考慮することになります。
また、管理費などは数年後には増額されるケースもありますので物件の中身をよく検討されることでしょう。

そして、もう１点は子どもさんの教育費です。

文科省の統計では１年にかかる教育費として公立の場合、

小学校で年約３０万
中学校で年約４８万
高校で年約５１万

という金額です。

この額を目安として子どもさん一人当たりにどのくらいの教育費がかかるか計算してみると、

小学校６年間で１８０万
中学校３年間で１４４万
高校３年間で１５３万

トータル４７７万円になります。

この額で３人の子どもさん分を計算すると１，４３１万円になります。
ざっと計算しても今後、高校まで公立に行った場合、累計で少なくともこの額がかかることは認識されておくべきかと思います。
単純に平均値を計算しても、１年でおひとりの子供さんにかかる費用は約４０万円、３人で年１２０万円かかる時期があることは想定しておくべきでしょう。


こう見ますと、住居費にかかるコストはご主人のみの収入で考えると、かかっても月７~８万円程度かと思われます。
借入金の返済額は月６万、管理費等で月２万という感じです。
ちなみに、この返済額からですと、３５年返済で１，５００~１，８００万の借入金かと思われます。


こんな感じが概ねのイメージです。


以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/

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ｋｙｏｋｙｏｋｙｏさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『どうしても子ども３人の教育資金や老後の資金、
万が一のためのことを考えると多額のローンを組むことに不安になります。』
につきまして、

ｋｙｏｋｙｏｋｙｏさんもご記入されているとおり、
住宅ローンを組んで住宅を購入する場合、

住宅ローンを組むことで、
家計が圧迫されてしまい、
お子さまの教育資金や老後資金に備えて、
思うように貯蓄ができなくなってしまっては、
元も子もありません。

よって、住宅ローンを組む場合には、
今後予定しているライフイベントの時期や、
ライフイベント資金として、
幾らくらい必要になるのかにつきまして、
予め一覧表にしたうえで、
整理しておく必要があります。

そらに基本生活費などや、緊急予備資金などのことも考慮したうえで、
毎月幾らくらいまでならば、
今の収入で家計に過剰な負担をかけることなく、
やっていくことができるのかにつきまして、
判断することになります。

ひとつの目安としては、
ｋｙｏｋｙｏｋｙｏさんのようにご夫婦で共働きの方の場合、
ふたり合わせた手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合としては、
３０．０％ほどがひとつの目安となります。

尚、ｋｙｏｋｙｏｋｙｏさんの場合、
今後の進学予定にもよりますが、
お子さまが３人となりますので、
教育資金負担につきましては、
通常よりも多くかかることになると思われます。

また、身の丈にあった借り入れ可能額を算出するに当たっては、
キャッシュフロー表を作成したうえで、
これからの資金残高の推移をみながら、
少しでも現実に即した、
無理のない借入可能な金額を設定することをお勧めします。

多少費用がかかってしまいますが、
ご希望いただければキャッシュフロー表を作成したうえで、
より具体的なアドバイスも可能となのますので、
ご興味などありましたら、当社ＨＰもご参照ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

kyokyokyoさん、こんにちは。

ファイナンシャル・プランナーの森久美子です。


春になればお仕事に復帰され、忙しい毎日がはじまりそうですね。


さて、2300万円の借入については、kyokyokyoさんもお感じになっているように、ローンの支払いと管理費、固定資産税といった費用を考えても、今の収入ならなんとか支払っていける範囲ですね。

金利や借入期間によりますが、年間120万円程度で収まりそうというところでお考えなのではないかと思います。


ただし、それはずっと共働きを続けていくのが前提になりますね。


派遣社員としての収入は安定されているのでしょうか？


お子さんたちの教育プランは、お二人で決められたことですか？



資金計画を確認できるサイトもあるので、まずはご主人と二人で将来の教育プランや老後の暮らしなど優先順位を相談しながら、利用されるといいと思います。


資金計画シミュレーション⇒http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/sikinkeikaku/openPage.do



身の丈にあった借入については、ご主人の収入の範囲で返済と生活ができるくらいの借入が目安の１つになると思います。


多少の無理をしなければ希望のマイホームは手に入らないのが現実ですが、もっと優先したいことがあればある程度妥協することも必要だと思います。


無理のない範囲で頑張ってください。

kyokyokyoさん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

kyokyokyoさんの場合でしたら、2,300万円の住宅ローンは借りられるでしょう。
しかし、3人のお子さんの教育費や将来の老後資金の準備などもありますから慎重に判断すべきですね。
おっしゃる通りです。

一般的に、ローンの返済可能額は次のように考えられます。
毎年の返済可能額＝現在の家賃＋現在の貯蓄額－住宅保有期間中にかかる費用－住宅購入後の貯蓄予定額

住宅保有期間中の費用には、管理費・修繕費や税金(固定資産税・都市計画税)等があります。
そして、お子さんの教育費や老後資金等は住宅購入後の貯蓄予定額として考えていくことになります。

上記の計算式を参考にしていただくとしても、やはりキャッシュフロー表(毎年の収支と貯蓄残高をシミュレーションするもの)を作られることをお勧めします。

キャッシュフロー表を作成することにより、借入可能額をより確かに確認することも出来ますし、不安の解消にも繋がります。
また、多少費用はかかってしまいますが、専門家にご相談されることも一つの方法です。


以上、参考にしていただけましたら幸いです。


ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/