連帯債務者と連帯保証人について

nono1227 さま


はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

連帯保証人も連帯債務者も 債務者と同一の支払い義務を負っています。
唯一の違いは、連帯保証人は債務者が返済できなくなった時に 始めて返済の義務が発生するのに対し、
連帯債務者は 債務者の支払い能力の有無に関わらず、返済の義務を負っていることです。

よって、奥様が連帯保証人 あるいは 連帯債務者になった場合、
ご主人様が返済できなっくなった時点で、奥様が住宅ローンを支払い続けることになります。
しかし ご主人様がお亡くなりになった時は、団体信用生命保険 （＝団信） によってローンが完済されるので、
奥様は住宅ローンの支払いを続ける必要はありません。 （←ご主人様が団信に加入している場合のお話しです。）


団信とは、住宅ローンの返済途中に債務者が死亡したり、高度障害になった時点で、
生命保険会社が住宅ローンの残債を完済してくれる掛け捨ての保険です。
民間金融機関では、債務者がこの団信に加入できることを融資条件としているケースがほとんどです。

奥様が連帯保証人の場合は、ご主人様だけに団信をかけるケースが多く、
ご主人様がお亡くなりになった時点でローンは全て完済されます。

しかし、奥様が連帯債務者の場合はこの限りではなく、金融機関によっては
・債務者しか加入できない
・債務者 or 連帯債務者 のどちらか一人しか加入できない
・債務者 or 連帯債務者 両方とも加入しなくてはいけない 、あるいは 加入することができる
等のルールがあります。詳しくは金融機関に直接ご確認ください。

なお、奥様が連帯保証人 あるいは 連帯債務になる場合は、
団信の内容をしっかりと確認しておいた方が良いでしょう。
「どのような場合に」 「誰の債務が」 「いくら完済されるのか」
このあたりを事前にきちんと確認しておくことをお勧めいたします。



以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

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nono1227さん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

自営業の方の場合は所得金額でみられますから、結果的にローンの審査は厳しくなりがちですね。
借入人の収入(自営業者の場合は所得)では不足する場合や、借入人が団信(団体信用生命保険)に加入できない場合等に銀行は連帯保証人を要求してきます。

さて、連帯保証と連帯債務ですが、ご主人が返済できなくなった場合はどちらの場合もnono1227さんが返済義務を負うことになります。
そして団信(団体信用生命保険)に入っていれば、ご主人に万が一のことがあった場合にはその保険金でローンは完済されますから、その後の返済義務は無くなります。

連帯保証と連帯債務の違いはと言うと、主に２点挙げられます。
一つは、連帯債務の場合は連帯保証と違い、両者が債務者として登録されるということ。そして二つ目が銀行の審査時の収入金額の見方です。連帯債務の場合は両者の収入(或いは所得)の合計で計算されますが、連帯保証の場合は連帯保証人の収入は約５割の掛け目で計算されます。

団信については、「フラット３５」は任意加入ですが、銀行のプロパーの住宅ローンは必ず加入すると思って下さい。その保険料は銀行によって無料(実際は金利に含まれている)のところと別途支払うところとがあります。

この団信の保険料だけでなく、保証料や事務手数料など銀行によってかかる費用はさまざまです。住宅ローンを利用される場合は、金利の比較だけでなくこれらの費用を含めたトータルの負担額で比較して最も有利な銀行を選ぶようにしてください。


以上、参考にしていただけましたら幸いです。

ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/