至急！変動かミックスで迷っています！

kinakokoさんへ

おはようございます。
住宅ローンの金利をどうするか、返済期間を何年にするか以上に迷いますね。

お話されている変動金利の利率、確かに魅力的に感じられることと存じます。でも、変動金利である以上、金利が上がるリスクも頭に入れておく必要があります。固定金利期間５年を超えるものの金利が２％以上なのは、金融機関が金利上昇のリスクを恐れているからでしょう。

変動金利を、途中で固定金利に変更することが可能かどうかもチェックしてください。次の見直しで固定金利にするときに、借換しか選択肢がなかったりすると、せっかくの超低金利のよさも借換手数料で消えてしまいます。

ご家族構成から考えると、固定金利期間ができるだけ長いほうが安心です。

どうしても変動金利の魅力が捨てがたいということであれば、金利が４％程度になったときのことを考えて毎月の返済額と繰上返済の貯蓄を準備しておくと、子どもさんの教育費が多くかかったときでも毎月の家計を何とか乗り切ることができるように感じます。
※金融機関の審査するときの金利は、固定金利期間１０年（優遇金利なし）の水準になることが多いようです。

また、将来kinakokoさんや奥様の収入アップがどこまで見込めるかも、住宅ローンの形を決めるポイントになるようです。

分からないこと、気になること、いろいろお聞かせください。

上津原マネークリニック 上津原 章
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/

ｋｉｎａｋｏｋｏさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『ミックスで１．７％は魅力ですが、
変動とどちらが良いのか悩みどころです。』
につきまして、

一般的に住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、

早期完済を目指すことになりますので、
ローン金利も低くて済む、
変動金利や短期固定金利で、
住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、
繰り上げ返済につきましては、
３年に一回程度ということでしたら、
早期完済というわけには行きませんので、

多少、ローン金利が高くなってしまっても、
長期固定金利で住宅ローンを組むことで、
返済の途中からローン金利が上がってしまう心配がありませんので、
将来のマネープランをたてやすくなります。

尚、ｋｉｎａｋｏｋｏさんの場合、
『家計にもさほど余裕があるという訳ではなく、
二人目の子どもも考えています。』
ということですから、

変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組む場合、
将来の金利上昇リスクを十分に認識したうえで、
変動金利や短期固定金利を選択するようにしていってください。

また、現在のローン金利の水準を考慮した場合、
今後、更にローン金利が下がる余地よりは、
これからは上昇していく余地の方が十分にあります。

その場合、毎月の返済額が増えてしまう可能性が十分にあります。

尚、融資先の金融機関につきまして、
ｋｉｎａｋｏｋｏさんがご検討されている金融機関に限ることなく、
ネット銀行をはじめ、
他の金融機関も調べたううえで、
ｋｉｎａｋｏｋｏさんにとって、
最適な金融機関を選択することをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

kinakokoさんこんにちは。住宅ローンアドバイザーでファイナンシャルプランナーの島津と申します。
ご質問につきまして簡単に意見を述べさせて頂きます。

正直、十年、二十年先の金利見通しは誰にも出来ないのが実際だと思います。
ただ、過去10年を遡ってみると実際に金利は低位安定で上がっていない状態ではあります。
問題は変動金利を選択された時に、万が一金利が若干上がっても、耐えうる家計状態かどうかという点だと思います。あるいは繰り上げ返済で将来の金利上昇リスクを軽減できるかどうかという事。

例えば、仮の話ですがボーナス返済無しのkinakokoさんの記載条件で、変動金利が5年後に1%10年後に1%上がるというように考えますと、91，000円強の返済額が105,000円程度に、そして11年後に117，500円程度に上がります。このような上がり方を容認できるようであれば、変動金利でも大丈夫と考えても良いのではないでしょうか。
また、金利が低い方が元本の返済額も大きくなるので、早めに繰り上げ返済が出来れば、シュミレーションにもよりますが、金利が上昇したとしてもその分を吸収できるかもしれません。

もし、お子様の教育資金等の事情で、ローン返済額が金利の上昇に耐えられない可能性がおありなのであれば、今変動金利より高くても固定金利部分を多くして安心感を得るということも一つの選択だと思います。
ただし、その意味で2年固定というのは余り意味がない(変動金利と殆ど変わらないという意味で)とは思います。

的確な回答にならないかもしれませんが、いくつかのパターンでシュミレーションをされた上で、返済額を実
際に認識されてお決めになるのが宜しいのではないでしょうか？

はじめまして。《中古マンション売買専門》ホクセツホームの中原です。

kinakoko様のご質問についてですが、

通常、固定＋変動のミックスとは

【全期間固定】+【変動】の組み合わせになると思います。

kinakoko様がご指摘されているように、全期間固定ではない固定金利（２年・５年・１０年等）を選んでも
固定期間満了後、金利を再度見直すことから、変動金利と何ら変わりません。

そこで・・・

変動金利を選択しても良い場合とは、１０年～１５年以内にローン全額を完済することが可能な場合のみお勧めしております。
※「目先の負担（返済額）を減らしたい」など絶対×

理由は、変動金利を選択しても、今後もし金利が上昇する傾向になった場合でも、
その時点で５年・１０年固定など比較的短期的な期間の固定金利商品への乗り換えが可能だからです。

つまり、金利変動のリスクをコントロールすることができるからなんですね。

もしも、短期で完済できる見通しが難しい場合には、全期間固定もしくはミックスにて
返済計画を立てていくことをお勧めいたします。

あと・・・

徐々に金利上昇のリスクは高まりつつあります。

「米国の格付け会社ムーディーズ・インベスターズ・サービスは24日、日本国債の格付けを
21段階のうち上から3番目の「Aa2」から4番目の「Aa3」へ1段階引き下げ」

＝こちらの情報には注意が必要です＝

国債の金利が上昇すれば、住宅ローンの金利も必ず上昇します。
今の低金利がずっと続くことはありません。

「金利が上昇してから固定金利へ切り替え」では遅いです。
不安定な時期だからこそ、保険をかけておくことも大切です。

少しでも参考になるようであれば幸いです。


ホクセツホーム 中原 秀樹
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