住宅購入のためのローンについて

ｆｌｅｘｉｂｌｅｐｅｎさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『このくらいの家庭の所得だと、
どくのらいの借り入れだと無理なく返済できるものでしょうか？』
につきまして、

ｆｌｅｘｉｂｌｅｐｅｎさんのように、
ご主人様が高額所得者の場合、
ｆｌｅｘｉｂｌｅｐｅｎさんの収入は合算しないで、
ご主人様だけの収入で住宅ローンを組むことが、
一般的な住宅ローンの組み方となります。

また、住宅ローンを組んだ場合、
ご主人様の年収からすると、
収入金額に占める住宅ローンの負担割合として、
４０％以上を超えても住宅ローンを組むことは可能となりますが、

将来、予定しているライフイベントなどに備えて、
貯蓄もしていく必要がありますので、
収入金額に占める住宅ローンの負担割合としては、
３０％台に収めておくことをお勧めします。

例えば、住宅ローン金利を３．０％・３５年返済とした場合、
１億円くらいまででしたら、
収入金額に占める住宅ローンの負担割合が、３０％台に収まります。

『親に借りて買ってしまった方がよいのでしょうか？』
につきまして、

ご両親に気に入ったマンションにつきまして、
お金を立て替えてもらって購入してもらい、
あとからご両親に返済していってもよろしいと考えます。

ただし、ご両親との間でお金の貸し借り契約である『金銭消費貸借契約』を締結して、
毎月利息を付けてきっちりと返済していくなど、
しっかりと手続きを行っておかないと、
あとから贈与税を課税されてしまう心配がありますので、
最寄りの税務署でも確認をしておくことをお勧めします。

尚、ご両親から２，０００万円を借りた場合、
自己資金扱いとなりますので、
１２，０００万円のマンションを購入することも可能となります。

また、多少費用をいただくことになりますが、
ご希望いただければより具体的なアドバイスもいたしますので、
よろしければご検討ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

flexiblepenさん

はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮嵜です。

マンション購入の住宅ローンについてですが、下記ポイントをご留意ください。
（１）通常の住宅ローンは1億円限度が多い。フラットも条件設定あり。
（２）繰上げ返済計画を立てて、10年以内の完済または実質無借金を目指す。
（３）親からの支援は「税制優遇策」の活用を検討する。

（１）についてですが、住宅ローンは金利が安く長期にわたる商品のためお客様に有利です。逆にいえば銀行の収益を圧迫しかねないため必ず「限度額」が設けられており、都市銀行でもほとんどが1億円が限度です。ただし販売業者が銀行と提携し限度額を変えて提供している場合もあります。
今人気の高いフラット３５は「購入額1億円まで」の物件が対象です。仮に1億円以下だとしても借入額は8000万円限度です。

（２）ですが、仮に1億2000万円を1.6％の金利で住宅ローンを組んで10年以内に完済すると金利だけで約2000万円浮きます。いくら借りられるのか、も重要ですが、いつまでにいくら返せるか、というシュミレーションも重要です。

（３）については、「相続時精算課税制度」等を活用することで税金的に有利に親からの支援を受けられる可能性があります。また不動産の購入の場合は思い切って親に買ってもらってそこに住み、相続財産として受け取ってしまった方がトクの場合があります。この辺りは税理士等にご相談ください。

以上、参考になれば幸いです。

株式会社FP-Japan
宮嵜 勝己

～4月にオフィスを移転しました～
日本橋三越本店の向い側です。
女性スタッフ中心のFPオフィスです。
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