変動から固定にするタイミング

こんにちは。
株式会社ＦＰソリューションの辻畑と申します。

まずは今後の完済目標を検討してください。それにより金利の固定期間が変わってきます。
また、変動から固定金利にする場合には他の金融機関のほうが金利が低くなるケースが多いので抵当権設定登記料などの諸費用がかかってきます。
住宅ローン金利は毎月1日にかわります。毎月若干の変動がありますが、ある程度の長期の固定金利にするのであれば今の時期借換えを検討するのがいいでしょう。

長期の住宅ローンは新発10年物国債の利回りを基準にしています。毎日金利は変わります。
そして、景気が良くなるときには長期の金利から上昇し、その後に短期の金利が上昇してきます。よって、一番いいタイミングについてはなかなか判断は難しいですので、ある程度の低い金利水準の時に移すしかありません。

パインアップルさんへ

こんにちは。
住宅ローンの金利のこと、なんとも悩ましいですね。
今のことも、先のことも、どちらも考えて今の住宅ローンの形になったのでしょう。
できるだけ返済額が少なくなるのに越したことはないのですが、当初の返済額が少なくなるローンには何らかのリスクがある場合があります。

タイミングを計るのにこだわるのであれば、
どこまでの金利上昇に耐えられるか、金融機関にシミュレーションをお願いされることをお勧めします。
例えば、半年ごとに0.5％金利が上がり続けたらどうなるか、または、２％金利が上がったらどうなるかといったようなことです。

固定金利期間を設定するのであれば、
２人の子どもさんが大学を卒業される期間をカバーできる範囲で、当座借り越しがどのくらいで解消できるかを頭に入れて、固定金利期間を設定するのが望ましいと思われます。
その時は、優遇後の金利もご確認ください。

この問題は、住宅ローンのことだけでなく、その他の家計の諸問題（例：家計収支、教育費の準備（学費準備のための保険、奨学金制度の活用の是非など））も一度に解決するつもりでいたほうが結果的にはうまくいくかもしれません。

子どもさんが安心して学業に専念できることを大事にして、お金のことを決めてみませんか。

気になることなど、お聞かせください。

上津原マネークリニック
上津原 章
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/

パインアップルさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『ＭＩＸでもいいので、固定を含めた方が良いのでしょうか？』
につきまして、
住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、
早期完済を目指すことになりますので、
ローン金利も低くて済む、
変動金利や短期固定金利で、
住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、
繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、
早期完済という訳には行きませんので、
多少ローン金利が高くなってしまっても、

長期固定金利にすることで、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増える心配がありませんので、
将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、パインアップルの場合、
お子さまが大学２年生と高校２年生ということで、
パインアップルもご記入されているとおり、
正しく今が教育資金が最もかかっている時期となります。

ただし、あと２年で上のお子さまは大学を卒業することになりますので、
そのあとから教育資金負担につきましても、
幾分は楽になり、
家計もある程度は資金的にゆとりがうまれるものと思われます。

また、あと数年を乗り切れば繰り上げ返済をバンバンして、
ということですから、
少なくとも、教育資金負担が最もかかっている今の時期に、
ＭＩＸ型にして、住宅ローンの負担を増加させるということは、
さらに家計負担を増大させてしまうことになりますので、
今は変動金利や短期固定金利にしておいて、
２年後に改めて住宅ローンの見直しをご検討された方が、
よろしいと考えます。

収入面からも９００万円と、かなり恵まれていますので、
今後、多少ローン金利が上がるようなことになっても、
ある程度までなら対処していけると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/