住宅ローンについて

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

借入額についてですが、建物の借入額が3700万円とすると土地のローン返済残額とあわせて5300万円になります。
そして、ここから親からの援助500万円と6年後に1000万円の返済を考慮しても3800万円の借入額になります。年収600万円+賃料60万円を考慮しても家計は楽ではないように思います。

ただし、もう土地を購入されているので何とかしないとなりません。
まずは今後の予定を考えて見ましょう。いついくら必要でそのお金をどのように貯めていくのか検討しましょう。
特にお子様の進路や習い事によりかなり左右されますので支出を多めに考えておくと安全です。

住宅ローンについてですが、現状金利の固定期間3年間を選択されていますのでここでは金利上昇リスクがあります。

今後の完済目標によっては、土地を含め長期の固定金利に変更しておいたほうが安全です。どのくらいの期間金利を固定したほうがいいかについては完済目標により変わってきます。

借入先については、土地に抵当権が設定されているため現状借りている金融機関しか建物の融資はしてくれませんが、現状の金融機関の金利が他の金融機関よりも高い場合には土地を含めた借換えの検討も必要になってくるでしょう。

金利を長期にした場合のきんりUP分と建物の固定資産税のUP分、そして、戸建の場合には修繕費の積立をご自身でしないとなりません。建築の構造や形状などにより違いますが、新築から10年後に100万円から200万円ぐらいは用意できるようにしておいたほうがいいのでその準備の忘れないようにしておいてください。

いろいろ検討し、家計の収支が厳しいようであれば家計の支出の削減の検討と奥様が働いての収入UP、またはお金の運用などの検討になって来ます。

家計の支出の削減で一般的に大きいのは車の支出です。車がないと生活できないところであれば、次に保険やその他大きい支出があればそこの削減が必要になってくるでしょう。

お金の運用に関しては、いろいろなリスクがあるためそのリスクをいかに低くし、高い利回りが取れるのか、経済情勢を考え運用しましょう。

beans様だけでなく意外と多いのが住居建築の為に土地先行取得ををしたのは良いが、建物を建てるのに借入が出来ない等の問題です。


ローン残高が最大で5,300万になるという事で考慮しますと物価水準の違いを考慮しても年収とのバランスがかなり悪い状態かと思います。


住宅ローンも通らないのではないですか？


「タラレバ」の部分が多過ぎるのでローンが通ってしまった場合に想定通りに行かないとリスクを感じます。


特に親が住まれている一軒家の売却に関しては建物建築に着手する前に対応される事をお勧めします。（そうすればある程度大き目の借入でも余裕ができます。）


また、建物全体のプランの再考も必要かと思います。店舗として家賃5万円を得る為に例えば建築コストが1000万増えるとすればその部分は計画を縮小して空き地を残して余裕が出来た際に建築するという手もあります。


（回収するまでに 1000万 / 5万×12か月＝16.6年となります。）


税金が上がったり、物価が上昇するリスクはご指摘の通り震災によって上昇したので住居部分だけ早目に建てるのは悪くないアイデアかと思います。

ｂｅａｎｓさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『土地代の残金と建物を合わせると高額になるため、
支払っていけるかとても心配です。』
につきまして、

通常、住宅を購入する場合、
住宅ローン負担を少しでも軽減するためにも、
頭金として、物件価格の２０％相当額は、
予め用意したうえで、
住宅を購入するようにします。

よって、ｂｅａｎｓさんの場合、
土地と建物を合わせた物件価格は、
６，０００万円となりますので、
頭金として、１，２００万円ほど用意することになります。

尚、ｂｅａｎｓさんの場合、
今後、ご両親から５００万円の資金援助を見込むことができますので、
頭金につきましては、
２０％相当額は確保できています。

また、住宅ローンを組む場合、
住宅ローンの負担で、
家計を過剰に圧迫するようなことにならないためにも、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、
２８．０％ほどに収まるように、
住宅ローンを組むようにしていってください。

尚、ｂｅａｎｓさんにおかれましては、
加入保険の支払い保険料も記載されていますが、
住宅ローンを組むときに、
団体信用生命保険に加入することになりますので、
そのときに合わせて、
現在、加入している生命保険の見直しをすることで、
毎月の支払い保険料を安くすることが、
できると思われます。

また、ご希望いただければ、
具体的な相談にも対応いたしますので、
ご興味がありましたら、
お問い合わせください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/