住宅ローンの新規借入について

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

質問文を拝見する限り、かなり余裕があるように
お見受けしますので、できるだけ利息が少なくなる
方法をご案内します。

まず繰上返済されるのであれば、変動金利でも問題ないと思います。

住信ＳＢＩ銀行では変動金利の利率は年0.975％ですので
そちらを検討されてはいかがでしょうか。
繰上返済手数料も無料で保証料や団信保険料もいりません。

また元金均等返済を選択するほうが利息の減り方は早いです。

返済期間は余裕があるといっても、きつきつの期間にするよりは
多少余裕を持たせたほうが良いでしょう。

以上、簡単ですがご参考にしていただけますと幸いです。

沼田 順

ａｎｄｙ３さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『住宅ローンの借入先を検討しています。』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われますので、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには行きませんので、多少ローン金利が高くなっても長期固定金利にすることで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、ａｎｄｙ３さんの場合、繰り上げ返済を利用していくつもりということですから、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組んでもよろしいかも知れません。

また、変動金利の場合、ローン金利そのものが低いのでどれほどの差が出てくるのかは判断できかねますが、元利均等返済よりも元金均等返済の方が、繰り上げ返済による効果は大きくなります。

住宅購入後も老後資金をはじめ、様々なライフイベント資金が将来必要になりますので、少しでも早く住宅ローンを完済できるように頑張ってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

andy3 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

利息軽減負担を重視するのであれば、

・返済期間を短くする。
・元金均等返済にする。
・一部繰上返済を積極的に行う。

この３点をが基本となります。

返済期間を短くすればするほど、総返済額は少なくなりますが、当然のことながら毎月の返済額は増えます。もし、毎月のローンの支払いなんとかやっていけるという返済計画を立ててしまうと、お子様の教育費や急な出費に対応ができなくなってしまうという事態に陥ってしまう危険性がございます。
ある程度返済期間には余裕をもたせ、一部繰上返済で利息軽減を図ってみてはいかがでしょうか？

また、元金均等返済で変動金利を利用する場合、変動金利は、５年毎ごとに返済額の見直しを行うのですが、その際に「返済額の見直し時に増額となる場合、増額幅を見直し前の返済額の２５％以内に抑える」というルールが撤廃されてしまいます。
金利上昇した場合は住宅ローンの負担が重くなる可能性も考えられるのでご注意ください。

その他注意点して、土地の決済時期と建物の決済時期が異なる場合は、融資金を分割する必要があります。（例：土地決済時5000万円、建物決済時2000万円）ネット銀行等では融資金の分割を行っていないところがほとんどなので、利用される際は事前に分割融資が可能なのか、ご確認していただくことをお勧めいたします。



以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ＦＰによる住宅ローン初回無料相談 http://www.ad-cast.co.jp/money/loan/
住んでから気になることを事前に説明 物件調査報告 http://www.ad-cast.co.jp/purchase/object-report/

andy3様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、andy3様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．住宅ローン申込みに当たり、返済総額（含む利息）を抑えるのであれば「元金均等返済方式」「全期間固定金利型」を基本として検討されることをお勧めいたします。

２．例えば、住宅ローン７，０００万円・期間２５年・金利３％（全期間固定金利型）を元利均等返済方式と元金均等返済方式の利息総額を比較いたしますと、

・元利均等返済方式：毎月３３１，９４７円、利息総額２９，５８４，１００円

・元金均等返済方式：当初４０８，３３３円（逓減して行きます）、利息総額２６，３３７，５００円

＊元金均等返済方式⇒３，２４６，６００円の支払を押さえられると考えます。

２．そして、繰上げ返済（期間短縮型）実行することでさらにメリットが大きくなると思います。

３．但し、元金均等返済方式には元利均等返済方式より毎月（当初）の返済負担額大きいため、年収に対する年間の返済額（返済負担率）に注意しなければなりません。この辺は取扱銀行等でよく相談してください。

４．又、注文住宅建築であれば、通常の住宅ローン以外にフラット３５Sの検討されてはいかがでしょうか。

以上

こんにちわ。ＦＰコンサルティングです。
住宅ローンの利息はできるだけ少なくしたいものですね。買入額が多いで野
（年収が多いからでしょう）元金均等ができるならそちらを使いましょう。
また返済は25年都の事ですがやはり20年の方が利息は少なくなるのでそちらも
検討されていかがでしょうか。
人生で一番大きい買物です。ライフプランなども作成してじっくりと
検討されることをお勧めします。

andy3 様


はじめまして、住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


これはあくまでも返済計画に余裕がある場合の意見です。

利息軽減及び返済リスクをできる限り小さくすることを考えた場合、返済期間を短くする事を優先される方が安心感があるように思います。

例えば、元金均等返済、金利２．５％、２５年返済の場合、月々返済額約３７．９万円で支払総利息額約２１９４万円。一方、元利均等返済、２０年返済の場合、月々返済額約３７万円で支払総利息額約１９０２万円です。

一方、金利変動による返済額の変動は別として、徐々に返済額が減少する元金均等返済方式と、返済額が変動しない元利均等返済の長期的なリスクを見極めておく必要があります。

以上、簡単ですがご参考となれば幸いです。

参考コラム
安心はキャッシュフロー表の中にあり！
⇒http://profile.allabout.co.jp/w/c-45077/