子沢山の資産運用

esucha様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しました。

資産運用について、迷われているとのこと。

まず、大まかな方向性として、このまま金融資産のみで運用するか、不動産でも運用するかという論点があると思います。

例えば、アパート経営などによる不労所得があれば、老後に年金が不足した場合もそれで補えることになります。

昔から財産３分法といって、現金、株式、不動産にバランス良く分散投資をするのがよいという考え方もありますから、ひとつの可能性として、検討されてみてはいかがでしょうか。

良心的な家賃で部屋を貸すことで、地域の社会貢献になるという考え方もあります。

ただ、不動産投資は、経営の要素が強いので、ある程度の勉強と工夫が必要です。

それから、金融資産については、現状で、外貨や株式などもお持ちのようなので、それほどわるくないバランスのようです。

あとは、株価暴落時のリスクヘッジをどうするか、という論点もありますね。

保険については、万一の時に困らなければ、基本的に必要ありませんが、相続対策として、終身保険など検討の余地はあるかもしれません。

国の財政状態を考えると、今後、相続税の基礎控除額が下がる可能性などもありますので。

さらに詳しい内容が必要でしたら、個別にご相談ください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

ｅｓｕｃｈａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このまま共働きを続けていけば何とかなるものなのか、客観的な意見をお聞きしたくて質問．．．』につきまして、ｅｓｕｃｈａさんの場合、ご心配されているとおりこれから本格的にお子様方の教育資金がかかってくるようになりますので、進学予定は親の勝手でとりあえずは構いませんので、教育資金や家族旅行資金などをはじめ、これからのライフイベントとそれにかかるかかる費用を一度、時系列に書き出していただき、ライフプラン表として整理していただくことをおすすめします。

そうしていただくことで、将来のいつ頃に幾らくらいかかるのか、また、イベント資金の総額も予め把握することができますから、今のうちから心の準備をすることができます。

また、資金がいつ頃に幾ら必要になるのかも把握できますので、金融商品の選択にも役立てることができます。

また、さらにライフイベント表のデータに年間をとおしてかかる基本生活費や収入なども加えていくことで、キャッシュフロー表を作成することができます。

キャッシュフロー表があれば、今後の資金残高の推移を確認しながら、将来家計が成り立っていくことができるかどうかを予め把握することができますし、万が一資金残高がマイナスになってしまっても、今のうちから資金対策を行えます。

ｅｓｕｃｈａさんにおかれましては、収入のうえからも十分に余裕がありますので、ファイナンシャル・プランナーなど専門家にお子様の教育資金対策など、今後のライフプランを実現していくに当たっての資金対策プランなどを依頼してもよろしいと考えます。

相談料くらいならば、資産運用の中で十分に賄っていけると考えます。

お金に関する悩みから解放されることで、気持ちがすごく楽になります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

esucha 様

初めまして、ライフ・プランと資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

現在の貯蓄額が1億円を超えていますので、余裕があるのではないかと考えますが、
将来を見通した、資産運用に欠かせないのが、ご家族の夢や希望を実現するためのファイナンシャルプランニングです。

家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 － 2.支出 ＋ 3.( 資産×運用利率) ＝ 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。

特に、支出は生活費が大きく、そのほか学資や保険料等の費用を捉えることが必要になります。その前提で資産の運用が決まります。

従いまして、ご夫婦でお話し合いをされて、下記のような将来計画の作成をお勧めします。

将来の夢や希望をご家族のイベント例えば、進学、車・住宅の購入、レジャーや趣味と費用とともに記載するイベント表の作成。
イベント表の作成について
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-16087/

収入・支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表です。

キャッシュフロー表の作成
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-16088/
キャッシュフロー表を作成しますと資金の必要量が分かりますから、資産の運用利率が捕らえられます。(年何パーセントで運用すると資産の枯渇が無いのかを確認します)

なお、ソフトを使えば、その運用利率に合せて、資産配分(アセットアロケーション)が決まり、リスクも計測できますから、esucha 様のリスク許容度に沿っているかを確認します。

ご自分達の保有する資産を確認するバランスシートです。
バランスシートの作成
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-16089/

これらの表を作成しますと、家計の全体像と将来像が把握でき、夢や希望を実現するための、貯蓄目標も明確になります。

はじめまして、esuchaさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


ご質問を拝見しますと、既に保有資産を運用に回されているようですので、今後は目的や運用期間を考えた運用先を考えられると良いでしょうね。

現在は、多くの資産が債券型や預貯金などのローリスク商品になっていますね。

4人目のお子様の場合には、運用期間が17年以上ありますので、今後は積極運用を組み込まれても良いと思います。

また老後資金としても長期で運用できるのではないかと思いますので、債券型などでリスクを回避しながら株式ファンドなどの比率を上げていかれても良いと思います。


また、ご家族の状況が詳しく分かりませんので、まず、現在の収支や運用期間や今後のお考えなどをＦＰ事務所などでお話しされて、目的にあった運用を行われると良いと思います。

現在の万が一の時の保障や今後の運用方法など包括的に判断出来ると思います。

esucha様
ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

今後の必要資金が具体的な数字として見えないことが、不安の原因ではないでしょうか。
正確な数字でなくてもよいので、概算で教育資金総額、住宅購入資金を見積もってみましょう。

教育資金については、文部科学省が幼稚園、小学校、中学校、高校の公・私立別の１）学校学習費、２）学校給食費、３）学習塾等の学校外活動費、を合計した学習費総額の参考データをＨＰで公表しています。例えば、幼稚園から高校まですべて私立であれば１６６３万円です。
大学に関しては、同じく文部科学省が参考データを公表しています。
これらの金額からお子様４人の教育費総額が、概算で見積もることができるでしょう。

住宅購入資金は、銀行や住宅金融支援機構等のＨＰで、住宅ローンを組んだ場合の支払総額がシミュレーションできます。金額、金利、年数等を入力して試算してみてください。

これらの支出と、現在の貯蓄残高＋今後の貯蓄可能額を比較することで将来の状況がザックリと見えてくると思います。

一度ぜひ試算してみてください。

資産運用については、どの方にも一律に適している方法はありませんが、基本的には必ず必要となる教育資金等については安全資産で確保し、それ以外の資金で許容リスク範囲内での運用方法を考えます。
どの位のリスクが取れるかは、その人の性格や、収入と支出、資産と負債等を確認しないと分かりません。

もし本格的に管理するのであれば、自分に合った収益率・リスクの組合せとなる資産配分について、専門家に相談するとよいでしょう。

生命保険の現時点での必要保証額は、万が一の場合の今後の収入（遺族年金、遺された配偶者の収入、死亡退職金等）＋現在の資産から、今後の支出合計（生活費、教育費等）を差引いた不足金額となります。
一般的に必要保証額は、年数の経過とともに減少していきますので、現時点の必要額が将来も継続するわけではありません。

保有資産が十分な場合や、遺された配偶者の所得が十分な場合などは必要ないこともあるでしょう。

計算には、ご夫婦一人ひとりの収入や遺族年金の数字が必要となりますので、本格的に試算してみたいのであれば、やはり専門家に相談した方がよいでしょう。

以上、僅かでも参考になれば幸いです。

山田ＦＰ事務所 http://www.yamadafp.com/
山田 聡