マンションの購入に差し当たり、簡保の解約を予定しています。

こんばんは。

簡保の加入目的は、保険ではなく貯蓄ですか。もしそうであれば、2年前に加入した養老保険は利回りが低いためインフレリスクもありよくありません。ただ、詳細がわからないので、
一度簡保に解約時の返戻金を確認し、お近くの独立系のファインナンシャルプランナー（上級資格CFP保持者）にご相談され、いくつかシミュレーションを作成してもらうと判断がすぐにできます。NPO法人日本FP協会でもご紹介してくれます。


株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

仕事上日本人のみならず外国人（欧米人、中国人等）の方とも取引がありますが、欧米の先進国の方の方がローンのレバレッジを上手く調整しながら利用しているのが見受けられます。


一方、日本人の方の半数程度と中国人の方の大多数は借入≒悪という意識が強くあります。経済観念がしっかりしているという半面、堅過ぎて効率的な資金の運用が出来ていないと見受けるケースも多々あります。


AmyAki様も借入を少なく抑える所を見ると堅実派だと思いますが、3000万の住宅購入において2000万の自己資金を投入され、契約済みの金融資産を解約するのは「もったいない」と思います。（詳細はご本人も分からないのでこちらも分からないのですが、金融商品の途中解約は契約者に極端に不利になるのが殆どです。）


また、少なくとも住宅ローン減税がある10年間は借入残高の10%分が税額控除されます。借入残高が1000万の場合には100万円、3000万の場合には300万円がトータルで減税されます。（注：年収や家族構成によって減税額が変化します。）


確かにローン残高が多いと金利がその分にも付きますが、その金利も現在は低いので保険商品は解約せずに金利動向を見ながら期限前返済をされたらいかがでしょうか？（金利が急上昇する等した際に期限前返済をするという事です。）


ちなみに3000万を35年ローンで2%借りた場合の35年のトータル返済額は約4170万となります。これを1000万当たりで割ると1390万になります。つまり、35年で1000万あたりの金利負担が390万となります。ここで単純に35年あたりで按分すると10年で約110万となります。減税分と「ほぼ行って来い」の状態になると言えます。

（注：上記の説明は簡略化の為複利効果や金利の変化を織り込んでおりません。）


まとめると、やや多めにローンを借りて保険商品を解約せず対応して、満期が到来したら期限前返済で対応される事で十分過ぎる程堅実であると思います。（年収が分からなかったですが、貯蓄額から推測しての見解です。）

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、今回の簡保をどうされるかは、住宅購入に際してのローン及び自己資金の割合と将来のための貯金をどう割り振りしていくかによると思います。

とりあえずは、簡保の解約返戻金の確認をしてから判断されてはと思います。

もともと、将来設計をある程度されていた感じがしますので、その計画を崩して問題がないかはご夫婦のご判断になるでしょう。


マンションデべは、よく専属のＦＰの方から資金提案をしてもらい、数値的に購入の不安材料を取り除きますが、生活実態や将来に対する考え方は皆さまそれぞれですので、数名の専門家の方からのアドバイスを聞かれ判断されることをお勧めいたします。

以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。


アネシスプランニング
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AmyAki様
はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

住宅は人生で最高額の買物です。取得にあたってはいろいろと試行錯誤されていらっしゃることと思います。
また、普段は住宅ローンの計算とは縁のない状況にいらっしゃると思いますので、その仕組や計算にも苦労されているのではないでしょうか。

今回のご相談に関しての基本的な考え方ですが、養老保険を満期までそのまま持っていた場合の利回りと、住宅ローンの金利を比較されたらいかがでしょうか。この際、養老保険の利回りは、現時点の解約返戻金を元金とした利回りです。
現在の解約返戻金を元金。最終金額は満期保険金額。期間は満期までの年数として計算します。

解約返戻金はかんぽに電話等で問い合わせれば教えてくれるはずです。その際には、保険証書を手元に置いて問合せした方がよろしいでしょう。

満期保険金額は、保険証書に記載されている満期保険金プラス契約者配当金になると思いますが、満期時点での契約者配当金はまだ確定していないので、とりあえず直近までの契約者配当金を使用してください。
（契約者配当金は郵便で通知がきているのではないでしょうか。もしわからなければやはりかんぽに問合せてみてください。）

以上の計算をして、住宅ローンの金利と比較します。

住宅ローン金利が変動金利の場合や、保険の契約者配当金が不確定であるなど、正確な計算はできませんが一応の目安にはなるのではないでしょうか。

ただし、金額的に有利・不利だけではなく、ローンに対する考え方や、家族のライフプランなどを考慮して総合的に判断することをお勧めします。
将来大きな支出が必要となる時に、手元資金が不足となることがないように十分検証しておくことも重要です。

以上、ご参考となれば幸いです。
山田ＦＰ事務所：http://www.yamadafp.com/
山田 聡

こんにちは AmyAkiさん
ファイナンシャルプランナーの前野です。

住宅ローンと保険は私の専門分野ですので、少しでもお役に立てばと思い、
コメントさせていただきます。

まず、保険についてですが、現時点で解約した場合の解約返戻金を
正確に把握する必要があります。

これは、保険契約者が郵便局に電話することで確認することができます。

正確な解約返戻金を確認した後、満期まで保有した場合との差額を確認するようにしてください。

次に、住宅ローンについてですが、損得勘定とAmyAkiさんのお気持ちの両面を考慮しながら検討をすすめることになります。

損得勘定については、保険の解約返戻金を頭金にした場合としない場合で住宅ローンの借入額を決定します。変動型か固定型か、またそれぞれの場合の支払利息、住宅ローン減税、諸費用等の比較をすることになります。

また、住宅ローンの返済については、月5万円までにしたいとのご希望ですが、それを超えた場合に返済が可能かどうか、家計診断をする必要もあります。

ご主人様の年収からは、月5万円以上の返済額でも借入は可能と推測されますが、個々の家計に適した返済計画を建てるようにしてください。

いろいろと面倒だなと感じるかもしれませんが、こういった検討を具体的にすることで、
AmyAkiさんのお気持ちが整理できてきます。

FPなら誰でもAmyAkiさんの悩みや不安を解消できるとは限りません。
私でお役に立つようであれば、お気軽にお声をかけてください。
早くAmyAkiさんの悩みや不安を解消できることをお祈りいたします。