住宅ローンの借り入れ額

仕事上日本人のみならず外国人（欧米人、中国人等）の方とも取引がありますが、欧米の先進国の方の方がローンのレバレッジを上手く調整しながら利用しているのが見受けられます。


一方、日本人の方の半数程度と中国人の方の大多数は借入≒悪という意識が強くあります。経済観念がしっかりしているという半面、堅過ぎて効率的な資金の運用が出来ていないと見受けるケースも多々あります。


AmyAki様も借入を少なく抑える所を見ると堅実派だと思いますが、3000万の住宅購入において2000万の自己資金を投入され、契約済みの金融資産を解約するのは「もったいない」と思います。（詳細はご本人も分からないのでこちらも分からないのですが、金融商品の途中解約は契約者に極端に不利になるのが殆どです。）


また、少なくとも住宅ローン減税がある10年間は借入残高の10%分が税額控除されます。借入残高が1000万の場合には100万円、3000万の場合には300万円がトータルで減税されます。（注：年収や家族構成によって減税額が変化します。）


確かにローン残高が多いと金利がその分にも付きますが、その金利も現在は低いので保険商品は解約せずに金利動向を見ながら期限前返済をされたらいかがでしょうか？（金利が急上昇する等した際に期限前返済をするという事です。）


ちなみに3000万を35年ローンで2%借りた場合の35年のトータル返済額は約4170万となります。これを1000万当たりで割ると1390万になります。つまり、35年で1000万あたりの金利負担が390万となります。ここで単純に35年あたりで按分すると10年で約110万となります。減税分と「ほぼ行って来い」の状態になると言えます。

（注：上記の説明は簡略化の為複利効果や金利の変化を織り込んでおりません。）


まとめると、やや多めにローンを借りて保険商品を解約せず対応して、満期が到来したら期限前返済で対応される事で十分過ぎる程堅実であると思います。（年収が分からなかったですが、貯蓄額から推測しての見解です。）