固定金利の選択について（フラット３５ｓ ｖｓ 民間独自ローン）

ｍａｒｖｅｒｉｃ５２さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『フラット３５ｓが選択できる状況下で、ネット銀行を含む民間銀行独自の固定金利ローンを選ぶメリットは何かあるのでしょうか？』につきまして、ｍａｒｖｅｒｉｃ５２さんが利用する予定の住宅ローン商品は長期固定金利ということでしたら、ローン金利の面からもフラット３５ｓが民間の金融機関の長期固定金利と比較しても、有利となります。

また、繰り上げ返済手数料もネット銀行では無料となりますが、フラット３５ｓでも５，０００円ほどで済みますので、それほど差がある訳ではありません。

尚、民間の金融機関の長期固定金利商品の場合、繰り上げ返済金額は１万円からでも可能となりますが、フラット３５ｓの場合は１００万円からと、まとまった資金が必要となる点だけは使い勝手が少々悪いかも知れません。

尚、フラット３５ｓの場合、ローン金利が抑えられていることもあり、総返済額も民間の金融機関の長期固定金の商品よりも少なくて済みますので、フラット３５ｓを利用することができるのでしたら、利用することをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

marveric52さん、初めまして。ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。

マイホーム購入おめでとう御座います。フラット３５Ｓの優遇金利は魅力的ですが、ざっと、フラット３５Ｓのデメリット部分を挙げるとすれば

１ 繰上げ返済の最小単位が１００万円以上
２ 今年中の申し込み
３ ３５年間の金利が固定
４ すぐに審査・借入が出来ないためにつなぎ融資等には向かない
５ 金利は融資実行時の金利が適用

などです。marveric52さんの場合１の繰上げ返済の最小単位が１００万円以上がデメリットの大きなものだと思います。民間ローンでしたら１万円からの繰上げ返済が可能な金融機関もあるため、積極的な元金返済に時間がかかる＝金利負担が増えるとも言えるでしょう。ご参考にして下さい。

marveric52様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、marveric52様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．marveric52様が全期間固定金利型を希望されていて、かつ対象物件がフラット３５S（適合証明書取得可）であれば、フラット３５Sをお勧めいたします。

（例＝８月実行金利）
・中央労働金庫（住宅ローン３５年固定型）：２．８５％（最大引下げ金利）、取扱手数料（団体会員・生協会員１０，５００円、会員以外３１，５００円）

・中央労働金庫（フラット３５Sの２０年超）：・Aタイプ２．４３％（当初１０年間１．４３％）、融資手数料（団体会員・生協会員１０，５００円、会員以外３１，５００円）
・Bタイプ２．２８％（当初１０年間１，２８％）、融資手数料（融資金額×２．１％）

２．その他、民間の住宅ローンと相違につきまして、

・フラット３５S：１００％の融資率（民間住宅ローン：８０％以上の融資率）
・フラット３５S：保証料不要（民間住宅ローン：融資期間に併せた保証料を一括支払い又は金利に上乗せ（０．２％程度）して毎月支払い）
・フラット３５S：団体信用生命保険加入は任意（民間住宅ローンは金融機関負担で加入が条件）
・フラット３５S：一部繰上げ返済手数料は不要（民間住宅ローンは金融機関ごと異なる）
等

３．尚、marveric52様が取得予定物件が戸建或いはマンションは不明ですが、私（FP）が住宅ローンの相談者（住宅建築：途中つなぎ融資あり）を結果まで誘導したのが中央労働金庫でした。他の一般的な金融機関は「建築途中のつなぎ融資」は原則しておりません。


４．そして、具体的にフラット３５S又は民間の住宅ローン（全期間固定金利型）への判断は将来のライフプラン等と視野に入れながらなされてはいかがでしょうか。

以上

marveric52様

フラット35Sと民間の固定金利比較ですが、今後marveric52様がどのような
返済計画を検討されているかにより、メリット・デメリットは変わると思います。

昨今フラット35Sの金利の低さもあり、民間固定金利を選択される方は低く
「フラット35S」か「民間変動金利」の選択が多いのが現場状況です。
民間固定は中途半端な選択になりかねず、フラット35か変動の2つが売れています。


フラット35S利用で当初10年は1.8％程度で借り入れができ、11年～20年も2.5％程度
残り期間も2.8％程度ですから非常に先が読みやすいですよね。

一方民間の変動金利ですと金利優遇等により0.975％での実行が非常に多く
当初10年でそれなりの繰り上げ返済が出来る方にとっては変動金利の方が
有利に作用する場合もあります。

固定金利は将来の不安を取り除く金利も含まれていますから、必ずしも
フラット35Sが絶対に優れているとは限りませんが、35年かけて返済を
行う予定であれば、安心料込で金利が比較的低いフラット35Sの選択は
ベターな選択だと思います。


繰り上げ返済計画含めご検討してみて下さい。