持病がある夫が住宅ローン（団信加入して）組めるのか・・

ぷっきーさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『５年以内に頑張って１千万円以上準備し、４～４５００万程度の土地・家の購入．．．』につきまして、例えば、ローン金利３．０％・３５年返済とした場合、ご記入いただいた年収をもとに住宅ローンの負担割合を２８％ほどとした場合に借りることができる金額をさんしゅつすると、５，０００万円以上になりますし、頭金１，０００万円を加えた場合は６，０００万円以上となりますので、ぷっきーさんがご希望されている価格の物件ならば、購入することは収入の面からは十分に可能だと考えます。

尚、団体信用生命保険に加入することができるかどうかの判断につきましては、住宅ローンを申し込んだ金融機関の引受会社の判断となってしまいますので、残念ながら加入できるかどうかまでのアドバイスはできかねます。

ただし、フラット３５ならば団体信用生命保険に加入するかどうかにつきましては任意となりますので、団体信用生命保険に加入しなくても、住宅ローンは組むことが可能となります。

尚、ぶっきーさんの場合、別途、生命保険に加入していますし、また、ご夫婦共働きであることなどからも、ある程度のリスクは回避できることになりますので、団体信用生命保険の加入にあまりこだわらなくても大丈夫だと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ぷっきーさん、初めまして。ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。

民間のい金融機関でローンを組む場合、団信への加入が必要で、返済能力があってとしても、住宅ローンを借りることはできません。

申し込みをする生命保険会社により告知内容は多少異なります。


１．最近3ヵ月以内に医師の治療（指示・指導を含む）投薬を受けたことがあるか。

２．最近3年以内に一定の病気で、手術を受けた。または2週間以上にわたり医師の治療（指示・指導を含む）投薬を受けたことがあるか。

などの告知をもとに、申し込み先の保険会社の基準により保険に加入できるかどうかを判断します。

もし団信の加入が出来ない場合でも「フラット３５」では団信加入は任意ですので、審査に通らなかった場合でもローンを組むことは可能でしょう。

借入可能額は年収や返済負担額、頭金額、返済期間などケースによります。およそ年収の４～５倍を目安に、無理の無い返済計画を立てて下さい。

ぷっきー様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、ぷっきー様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．住宅物件取得につきまして、自己資金を相当額準備されて住宅ローン３，０００万円前後と推測いたします。この住宅ローン額と返済負担率を考慮すれば、ご主人さま単独借入も可能と考えます。しかし、今後も共働きを継続される予定であれば「連帯債務型」のローンを申込みしてお互いに住宅ローン控除（減税）を利用する方法もメリットが有ると思います。

２．そこで、連帯債務型住宅ローンの申込みをする場合、主たる借入者（ご主人さま）に団体信用生命保険への加入条件がありますが、物件がフラット３５の要件に合致するのであれば団体信用生命保険加入は「任意」となります。

３．ご主人さまの既往症が不安であれば、フラット３５（住宅金融支援機構）の代理業務を行っている民間の銀行等で相談されることをお勧めいたします。

以上

こんにちは ぷっきーさん。
ファイナンシャルプランナーの前野です。

今回のご質問について、下記を参考にしてください。

１．ご主人様名義で借入する場合

ご主人様の年収から、単独名義での借入は充分可能です。
ただし、団信については、民間の金融機関の場合、必須となりますので、団信の審査が通るかどうかがポイントとなります。
糖尿病の場合には、空腹時血糖値、インスリン治療や合併症の有無等によって審査をすることになります。
5年先まで待って、団信の問題で借入できないとなれば、その5年間はムダとなりますので、一度早めに金融機関の審査を受けてみてはいかがでしょうか？
（審査に通っても、断ることはできます）
5年後の病状によっては、同じ審査結果になるとは断定できませんが、目安にはなると思います。

２．奥様名義で借入する場合

奥様の今の健康状態であれば、団信の加入は可能と思われます。（5年後はわかりませんが・・・）
ただし、金融機関の審査用の金利を４％とすると、単独名義での借入は約2,000万円が限度となります。この場合、ご主人様の収入を所得合算すれば、金融機関によっては、約4000万円まで借入できることになります。
団信加入は奥様だけで、ご主人様は加入する必要はありません。
団信の加入に問題ありませんので、現状すぐ審査をうける必要はないかも知れませんが、心配であれば、受けてみてください。

３．ご主人様名義でフラット３５で借入

フラット３５は団信に加入しなくても借入できます。
ただし、万一の場合に保険は適用されませんので、その他代替手段については必要となります。

私のところにも、団信に加入できるかどうか不安で、マイホームの計画が進めれらないという相談はよくあります。ぷっきーさんの不安の解消に役に立てば幸いです。