繰上げ返済の額とタイミングについて

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

同じようなご相談を何度も受けますので、
あくまで一般論で回答いたします。

まずローン減税まで待つかどうかですが、返済当初は
利息の割合が高いので、待つ必要はありません。

また手数料が無料であれば、少しづつでも繰上返済する方が
利息の軽減効果は高いです。

手元の流動性預金は１００～２００万程度と言われていますので
１５０万程度あれば、基本的には大丈夫です。

なお、これはテクニックですが、ローン減税は１２月末の残高を
もとに判断されます。

従って、１２月に繰上返済するよりは、翌年の１月に繰上返済したほうが
効率が良い場合が多いです。

以上、ご参考になれば幸いです。

沼田 順

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pan.asa さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

繰上返済を行えば、当然ながら住宅ローン残高が少なくなり、その分、所得税の控除額も減ってしまいます。
しかし、住宅ローン減税よりも 繰上返済による利息軽減効果の方が大きい場合が多いので、「早めに繰上返済を行った方が得策」というケースが多いです。

また、借入当初は返済額の約半分が利息という構成になっているため、
まとめて150万円と言わず、50万円ずつでもこまめに繰上返済を行った方が利息軽減効果は高いです。

現在のような低金利の場合、150万円を預金にまわしたとしても利息はほとんどつきません。
それよりも、余剰資金で繰上返済を行い、利息軽減効果を図る方が有利だと思います。

ただ、住宅ローンを早期に完済したいからといって、無理な節約をしたり、趣味やレジャーをがまんしたりしては、折角、楽しいマイホーム生活を期待してを購入したというのに、楽しみまで我慢してしまっては本末転倒になってしまいますので、バランス良く繰上返済することをお勧めいたします。

以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ｐａｎ．ａｓａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『ローン減税１０年間が経ってから一気に繰り上げ．．．』につきまして、住宅ローンは毎月の返済額は返済当初から最後まで同額でも、返済当初の方が毎月の返済額に占めるローン利息の割合が高くなっています。

また、繰り上げ返済資金は基本的に借り入れ元本にのみ充当されて、それに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことができます。

よって、繰り上げ返済ほお考えでしたら、１０年待つのではなく返済資金が貯まったらこまめにおこなっていただいた方がその効果は大きくなります。

尚、年に一回の割合で行うのでしたら、年末に住宅ローン控除に必要な借入残高証明書が融資先の金融機関から発行されますので、発行された直後に繰り上げ返済を行っていただくとよろしいと考えます。

『まとめて１５０万円と言わず、５０万円ずつでもどんどん繰り上げ．．．』につきまして、繰り上げ返済は特に返済当初にできるのでしたらこまめに行っていただいた方がその効果は大きくなります。

『貯金が１５０万円に減ってしまうのは良くないでしょうか？』につきまして、預貯金の残高の目安としては、今後２～３年を目安に予定しているライフイベント資金に支障をきちたすことのないようにお金を残すようにしてください。

また、自動車の買い換えなど、将来大きなライフイベントを予定している場合は、別途、貯蓄するようにしていってください。

この機会にご主人様と一度将来予定しているライフイベントや、それにかかる費用を整理してみることをおすすめします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

pan.asaさんはじめまして、住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


ご質問への回答

＊ローン減税10年間が経ってから一気に繰り上げ返済した方が良いでしょうか？
回答⇒借入金利の方が高いことから早めに返済される方がお得です。


＊まとめて150万と言わず、50万ずつでもどんどん繰り上げ返済した方が良いのでしょうか？
回答⇒少額でも早めに返済した方が利息の軽減効果は高くなります。


＊貯金が150万に減ってしまうのは良くないでしょうか？
回答⇒これは、将来のライフプランとキャッシュフローにより判断が分かれる部分ですが、毎年２００万円の預貯金ができる状況であればリスクは小さいと思います。



上記のことから、できる限り早めに一部繰上げ返済される方が利息軽減効果が高くなることがお分りいただけたと思います。


ただし、ご心配されているように一部繰上げ返済を急ぎ過ぎて、将来の大きな出費に家計が回らなくなる可能性があることも考慮にいれていただくべきでしょう。


そこで安心感をお持ちいただく手法として、将来のライフプランとキャッシュフローをご確認されることをお勧めいたします。


ここにはキャッシュフロー表のサンプルが掲載されていますので、宜しければご参考にご確認ください。（ネット上でキャッシュフロー表の作成サポートに取り組んでいます。）
⇒ http://karikurisupport2.verse.jp/

pan.asa様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、pan.asa様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．住宅ローン減税を考慮しながら、
今からでも一部繰上げ返済（期間短縮型）方法と併せて、減税効果（所得税・住民税）を気にされれば良いと考えます。

２．又、繰上げ返済額はpan.asa様家の家計に見合って決定されることをお勧めいたします。

以上