離婚後の住宅ローンについて

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

住宅ローンについては、
支払い者の支払い能力と物件の担保価値の
両方で審査が行われ、判断されます。
債務（住宅ローン）に応じた担保（物件に対する抵当権）が
セットになっています。

ご質問の１についてですが、

元夫の両親や兄弟に連帯保証人を替ってもらいたい場合には、
その誰かに「pinga」さんの建物持分（５分の１）を買い取ってもらい、
その買い取った方が連帯保証人となるのであれば、
金融機関も対応をしてくれると思います。

また、仮に元夫に十分な支払い能力があり、
「pinga」さんが持分を元夫に売却もしくは贈与できるのであれば
「pinga」さんの連帯保証人をはずしてくれる可能性はあります。

つまり、金融機関としては、
・住宅ローンが確実に返済されること
・最悪な場合、担保を抑えられる（競売にかけられる）こと
の2点が成り立っているのであれば、通常は、
連帯保証人の変更等の条件変更に対応してくれます。


ご質問の２については、
「pinga」さん持分の変更は可能です。
持分変更の方法は、譲渡（不動産の売買）もしくは
贈与の2通りがございます。

ただし、持分を変更したとしても、
住宅ローンの連帯保証人をはずしてもらえるのか
どうかは別問題です。

今回、将来的なものも含めて支払い義務を
回避したいというのが趣旨であれば、
やはり、質問１のような対応が必要になると思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

ｐｉｎｇａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問１について
どこの金融機関でも応じてもらえるとは限りませんが、元夫の両親や兄弟に変更することに対応してもらえる金融機関はあると思われます。

ただし、ご主人様の名義に変更することもできますので、そちらの方が無難ではないかと考えます。

尚、ご記入されているとおり、ｐｉｎｇａさんが連帯保証人になっている場合、元夫の方が住宅ローンの返済を滞った場合には、ｐｉｎｇａさんが元夫の方の代わって、住宅ローンを返済する義務がありますので、離婚時には連帯保証人からは外れるようにしていただくことをお勧めします。

質問２について
建物を持ち分を元夫の方に変更することはできます。
この場合、不動産登記をする必要がありますが、元夫の方との間で贈与でも売買でも構いません。

尚、元夫の方とも離婚協議に当たっては、弁護士さんのアドバイスを求めて、不動産の持ち分や連帯保証人のことも含めて決定したことは、後から言った言わないということにならないためにも、公証人役場に行って『公正証書』にしておくようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

pinga様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、pinga様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．連帯債務者と連帯保証人の相違にきまして、

・連帯債務者⇒主たる債務者と同等ですので、仮に住宅ローン返済で一方が支払不能になった場合、連帯債務者が全てを返済しなければなりません。そのために、両者に住宅ローン控除利用が可能となります。

・連帯保証人⇒主たる債務者が支払不能となった場合、その時だけ返済を応援することが連帯保証人の役目です。つまり、主たる債務者と一緒になり債務を返済する必要はないということです。但し、連帯保証人には住宅ローン控除の適用はありません。

２．今後、物件や金銭等を含めた財産分与をされるにあたり、
纏めたものを「離婚契約書」として各々一部ずつ作成して所持される必要があると思います。この離婚契約書には物件名義やローン引き受け以外にその他金銭債権が発生されるのであれば、「公正証書による離婚契約書」作成が良いと考えます。

３．これらの事務を相談できる機関として、公証人役場・住宅ローン取扱銀行等・法務局等で詳細を相談されることをお勧めいたします。


以上

こんにちは，弁護士の内田です。

まず，連帯保証人を抜けれるか？ですが，できますが，できない場合もあります。
法的には連帯保証人を抜ける権利があるわけではありません。
それでも，元夫，元夫の両親等，銀行等の貸主の三者の同意を得ることができれば，連帯保証人から抜けられるのですが，銀行が納得するような人が連帯保証を引き受けてくれるかが問題です。
何とか頑張ってお願いしていくしかないところです。

銀行等の同意だけが得られないのでしたら，連帯保証人はそのままであっても，元夫の両親等に元夫が住宅ローンの支払ができなくなった場合には，自分たちが支払うということだけでも約束させるのも一つの方法です。
ただし，一般に離婚に伴う保証人の変更には銀行等は前向きにやってくれています。

なお，おっしゃる通り，連帯保証から抜けることができないと，元夫がローンの返済ができずに破産するような状況になってしまえば，連帯保証人に支払義務が生じてしまいますので，大きな問題です。

なお，建物の持分をすべて元夫へ変更することも元夫との合意があれば可能です。ただし，権利としてできるわけではありません。
もっとも，建物の持ち分を持っていても，マイナス点はほとんどないですので，この点は保証人の問題とは異なり悩む必要はありません。

参考になさってください。

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【金沢離婚相談室】http://rikonkanazawa.sblo.jp/

pingaさんのご質問にファイナンシャルプランナーの新谷がお答えします。

１のご質問
離婚に伴い、連帯保証人から離脱する事は可能です。ただし代わりに立てる連帯保証人には返済資力を
要求される場合がありますのでお借入金融機関にご確認のうえ、代替者に変更して下さい。
離婚しても連帯保証は有効のままです。

２のご質問
財産分与に合わせて、元夫への持分の売却や、贈与を検討してみる事をお勧めします。登記などが必要となりますが共有名義のままですと毎年固定資産税がかかりますので。

以上を参考にして連帯保証人からの離脱・スムーズな財産移動をして下さいね。