Tweet
- 三島木 英雄
- 株式会社ＦＰリサーチパートナーズ 代表取締役
- 神奈川県
- ファイナンシャルプランナー
日本の老齢年金制度
老後資金、遠い話のようであっという間にその時が来てしまう位
その資金を用意するのは大変なことです。
現在日本で保障されている「老齢年金」として
・国民年金（基礎年金）
・厚生年金
・共済年金
などがあります。（2015年、共済年金は厚生年金と統合されます）
国民年金は毎年年金額が物価などにより改定され
平成25年は年間778,500円となっています。
サラリーマンの方は別途毎月支払っていた厚生年金保険料から
将来の厚生年金額が決まりますから給与により差が出ますが
一般的な所得で年1,000,000円としますと
国民年金と厚生年金で将来、年1,778,500円の暮らしと考えるのが
ベースとなります。
それでは当然生活は厳しいものになりますから
会社で企業年金や退職金制度が導入されている会社もあります。
それらを考慮して将来設計を立てる必要があります。
自分の状況に置き換える
簡単に将来の必要資金を考える時は下記のような形で
条件を整理すると良いでしょう。
■設定条件
65歳～90歳の年間必要生活費を月30万とする
公的年金手取りは150万とする
年金受給開始は68歳とする（現在は65歳ですが将来的に変わる可能性があります）
退職金は1500万、現在の老後貯蓄は500万
これだけで見ると将来、退職金と貯蓄の2,000万があるので大丈夫そうですが
水色を必要資金、緑色を準備資金と考えると・・・
| 必要資金 |
30万×12ヶ月＝360万
360万×25年＝9,000万 |
| 公的年金 | 150万×22年＝3,300万 |
| 退職金 | 1,500万 |
| 老後貯蓄 | 500万 |
下記のように計算できます。
9,000万－（3,300万+1,500万+500万）＝3,700万
上記の設定条件ですと概ね3,700万程度用意しておきたい所です。
毎月の計画を計算
3,700万円をどのように貯めるかは人それぞれ
「貯蓄出来る期間」「金額」などにより違いますが
「減債基金係数」という数字で導くことができます。
25年間かけて積み立てるとして、無金利であれば
3,700万÷25年＝148万/年
とでます。月換算ですと148万÷12ヵ月＝12万3千円にもなります。
おそらく殆どの方が備えることは難しいかもしれません。
その為多くの方が「投資などの力」を借りるのですが
その際は下記の図から「積み立てる期間と利率が交差する数字」を掛け算します。
仮に3％の運用で25年かけて積み立てるには
3％と25年の交差する「0.0274」を必要資金にかけます
3,700万×0.0274＝101.38万
101.38万÷12ヵ月＝8.4万
やや現実感がある数字になっています。
・5％運用になれば
3,700万×0.0210＝77.7万
77.7万÷12ヵ月＝6.4万
無金利の状態の月12万の約半分にまでなりました。
このように老後資金は「時間」「運用利回り」がとても重要に
なってきますので、早い段階から準備を計画的にしていくと良いでしょう。
計画的に色々な制度を使って
長い期間積み立てるには
・確定拠出年金制度を使って積み立てる
・ネット証券などの積立投信などを利用する
ことがとてもはじめ易いです。
私も確定拠出年金（企業型）を採用していますが
ネット上で自身で管理できるので、計画的に将来の不足部分を
見ていくことができます。
自身の老後に対する準備、本コラムの数字を置き換えて
頂ければ簡易ではありますが計算が出来ると思います。
将来に向けて少しづつ計画的に開始してみては。
※本文中で老齢厚生年金の受給開始を68歳としてるのは
筆者の独自の見解であり、現状では65歳となっております。
このコラムに類似したコラム
「社会保険労務士 必修テキスト」その28 村田 英幸 - 弁護士（2013/03/07 14:23）
老後 生活設計 高齢者の公的年金の収入割合 吉野 充巨 - ファイナンシャルプランナー（2011/11/24 16:00）
老後の生活設計 あなたの年金収入をご確認ください 吉野 充巨 - ファイナンシャルプランナー（2011/10/30 16:00）
76歳の誕生日を迎えて 笹木 正明 - キャリアカウンセラー（2021/05/26 13:58）
「社会保険労務士 必修テキスト」その33 村田 英幸 - 弁護士（2013/03/12 17:04）
