住宅ローンの連帯保証人になることについて

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

住宅ローンを組む際に、親、子供、配偶者が連帯保証人となるケースがあります。
今回、話の流れとして、「めしこ」さんが連帯保証人と成らざるを得ない
雰囲気になっているのだと思います。

ポイントとしては、
住宅ローン債務者としての名義と団体信用生命保険(団信)です。

お聞きしている範囲では、
お父様が債務者でその債務に対して団信が付保されている状態だと思われます。
「めしこ」さんは、連帯保証人として支払能力を補完する形になっていると思います。

法律的には、連帯保証人は、債務者と同等の債務を負うので
おっしゃる通りですべてを背負い込むイメージで間違いはありません。
お父様が支払をしない場合に、金融機関は「めしこ」さんに支払を求めてきます。

しかし、仮にお父様に何か(死亡もしくは死亡と同等の高度障害等)あれば、
団信によって、住宅ローンが完済されます。

現実的に一番困るのは、お父様がご存命で支払が出来ない状況です。
そのような状態を回避するためには、
所得補償保険に入るのか、住宅ローンに付帯する返済支援保険等に
加入しておく方法があります。

死亡保険金に関しては、保証内容として団信と重複するので、
住宅ローンのためだけに増額をする必要はありません。
あくまでも、お父さんが存命で就労不能等の状態を保証する保険
(所得補償等)への加入もしくは増額が必要だと思います。

基本的に2世帯住宅の住宅ローンの場合、
居住する親と子で連帯保証人となるのが一般的です。
今回も特異なケースではないので、
毎月の支払が担保できるのかどうかを
よく検討して、話を進めれば良いと思います。

お父様とその事業の状態が良いのであれば、
過度に心配をしなくても良いと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

めしこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『少しでも安心するために何をしたら良いのか教えてください。』につきまして、めしこさんがご相談されている内容お父さんに万が一のことがあって返済が滞ってしまった場合に、お父さんに替わって住宅ローンの返済を引き継ぐという内容の契約だと思われます。

めしこさんがご記入されているような借金を万が一、背負うような事になってしまった場合、めしこさんの今後の人生は台無しになってしまいますので、もし、連帯保証人になるというのでしたら、それ相応の覚悟をしたうえで保証人欄に署名・押印をするようにしてください。

私は連帯保証人になることはお勧めできかねます。

尚、ご相談の内容からすると法律に関するご相談となりますので、弁護士さんが適任だと思われます。

最寄りの法テラスでご相談していただければ、専門の弁護士さんが無料で相談に応じてもらえると思われます。

以上、あまりお役に立てませんでしたが、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

めしこ様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、めしこ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.住宅ローン5,000万円を20年で借入する計画につきましては、

親子ローン、年収合算(推定1,200万円)、期間20年、金利4。0%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)

・毎月の返済限度額 350,000円以内
・年間の返済限度額4,200,000円以内
・借入限度額 5,770万円以内

2.そこで、めしこ様は連帯保証人ではなく「連帯債務者」と推測いたします。つまり、お父さまと同様な債務がめしこ様にも掛かってくると考えます。

3.但し、お父さまには団体信用生命保険加入が承諾されてと思いますが、めしこ様の将来への大きなリスクが気になります。

4.そこで、めしこ様が結婚等で独立する場合には、他の法定相続人さまが債務継承(売買等で)気軽になれる様な念書を書き留める等、ご家族でよく協議されて進めされてはいかがでしょうか。

以上