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対象：住宅資金・住宅ローン
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現在、下記のような住宅ローンを組んでいますが、無目的の約400万円の貯金があるのでそれをどのように繰り上げ返済すべきか、また借り換えも検討した方がいいのか、悩んでいます。アドバイス宜しくお願いします。
夫：1110万、23年、全期固定3.1％
妻：840万、19年、当初10年固定2.4％
ちなみに夫、妻、2歳の子供の3人暮らしで、来年あたりに第2子を予定していますので、妻は約1年間は育児休暇をとる予定です。妻は当面は常勤予定ですが、第1子が小学校に入ったらパートに切り替えようか検討しています。
収入→夫（34歳）月収22万、ボーナス40万
妻（33歳）月収24万、ボーナス90万
年間貯金額→150万
よろしくちゃんさん （ 神奈川県 / 女性 / 32歳 ）
回答：2件
専門家住宅ローンの借り換え、繰上げ返済について
おはようございます。
ファイナンシャルプラナーの辻畑と申します。
住宅ローンの借り換え、繰上げ返済についてですが、まず借り換えをしたほうがいいのかどうか検討しないとなりません。それには、今後の繰上げ返済予定と完済目標により変わってきます。
繰り上げ返済については、直近で使う予定もなく、住宅ローンの金利以上に運用できないのであれば繰り上げ返済をしたほうがいいです。繰上げ返済の方法としては、期間短縮する方法と毎月の返済額を軽減する方法があります。どちらを選ぶほうがいいのかについては、今後の家計の収支状況により決定してください。ちなみに支払利息が多く減るのは期間短縮をするほうです。
一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー(上級資格CFP保持者)にご相談され、住宅ローンのシミュレーションを作成してもらうといいでしょう。
株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男
回答専門家
- 辻畑 憲男
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社FPソリューション
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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー
-
繰り上げ返済の件
よろしくちゃんさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。
『無目的の約400万円の貯金があるので...悩んでいます。』につきまして、住宅ローンの繰り上げ返済につきましては、繰り上げ返済資金は基本的に借り入れ元本部分に充当されそれに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことができますので、毎月の返済額は返済当初の方が毎月の返済額に占めるローン利息の割合が高くなりますので、繰り上げ返済の効果は大きくなります。
また、繰り上げ返済わ行う場合、ローン金利の高い方を優先して行った方が、繰り上げ返済の効果は大きくなります。
尚、借り換えによりメリットがでるための条件としては、
・返済期間が10年以上残っていること。
・借入残高が1,000万円以上残っていること。
・現在のローン金利と借り換えた場合のローン金利との差が、1.0%以上あること。
などとなります。
よって、ローン金利を変動金利などに変更しないと、借り換えによるメリットは出づらいと思われます。
以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄
（現在のポイント：-pt）
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（ファイナンシャルプランナー）
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