住宅ローン借り換えについて。

tamishofuさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『思い切って他行で借り換え金利優遇を受けるのがいいのか悩んでいます。』につきまして、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットがでるための要件としては、
・借入残高が1,000万円以上残っていること。
・返済金貨が10年以上残っていること。
・現在のローン金利と借り換え後のローン金利との差が1.0%以上あることとなります。

よって、もし借り換えを検討するのでしたら、借り換え先の住宅ローン金利の水準が今のローン金利と比較して相当に低い水準である必要があります。

また、借り換えを行う場合、新たに諸費用もかかることになりますので、その点も十分の考慮したうえで、決定するようにしていってください。

尚、ほぼ毎年のように繰り上げ返済をおこなっていますので、住宅ローンの種類としては現在利用している3年固定金利や変動金利などでよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

tamishofu様

はじめまして。
住まいの資金計画アドバイスを専門のひとつとしております、
ファイナンシャルプランナーの渡邊英利です。

ご質問の件、他行の金利優遇案内などを見るとそちらの方が
魅力的に映りますが、本当に得なのか、悩ましいですね。
ですが必ずしもその優遇金利が得られるかは、審査によりますので
ご注意ください。

内容を拝見する限り、本格的に繰上げ返済ができる10年後には、
お子様の高校の学費やその後に来る大学資金の準備が課題となります。

同じタイミングで、返済負担がどっと増えるような金利タイプを、
今回の更新で選んでいたとすると、大変危険です。
(10年後に金利が上昇していたり、残高が思うように減っていな
かったりというような状況を想像してください)

このようなケースは、例えば20年固定を選びローン返済額を一定にし、
教育費負担のピークに合わせて家計運営をしていくのが望ましいです。

ですが、そうすると60歳までに完済するには厳しいかもしれませんね。

変動金利にして、教育費負担が増える前にできるだけローン残高を
減らしていくのも一つの作戦ですが、リスクが大きいことをどうぞ
忘れないでいてください。
また、一度変動金利を選んだら再び固定金利には戻れない住宅ローン
商品もあります。手数料がかかるがOK、というものもあります。
お取引の金融機関にて事前に確認しておいてください。


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tamishofu様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、tamishofu様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BKの12月金利)

1.借換えにつきましては、

住宅ローン(借換え分)1,520万円、期間28年、金利2.0%(5年間固定金利指定型)、金利4.0%(11年以降審査金利として)

・毎月の返済額 59,117円(11年以降72,505円)
・年間の返済額709,404円(11年以降870,060円)
・諸費用50万円程度(保証料、登記費用、銀行等関係その他)

2.この借換えに加え、一部繰上げ返済をコツコツと行うことにより、元金ならび利息の軽減がされると考えます。

3.そこで、更新する銀行等での実質金利(特に固定金利)と借換え予定先の実質金利を照らしてご判断されてはいかがでしょうか。

以上