共働きの保険について

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険は万が一のときお金に困るから加入するのです。不安だから加入するのではありません。仕事の収入が減る可能性は高いのですか。そうでなければご主人の死亡保険金額が多いと思われるのなら、少なくしたほうがいいでしょう。
また、お子様が二人生まれるとして必要保障額を計算しているみたいですが、もしご主人が健康維持をきちんとされているのであれば、二人目が生まれたときに保険をプラスしたほうが合理的です。

終身保険の目的は、一般的に葬儀費用の準備です。葬儀費用にいくら必要か検討し決めましょう。ちなみに東京近郊の葬儀費用の平均は250万円から300万円ぐらいです。
また、葬儀費用の準備は、終身保険よりインフレリスクをヘッジするために作られた変額保険(終身型)のほうがお勧めです。

奥様の死亡保障についてですが、現状の家計がご主人の収入だけで生活が生活が難しいのであれば、それなりに保険を掛けないとなりません。ただし、いくら必要かについては奥様がなくなったことを想定し計算しないとわかりません。

医療保険についても60歳払い済にしていますが、インフレリスクを考えると終身払いのほうがお勧めです。短期払いは保険料の先払いです。

*インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。

うみみさん、こんにちは。総合保険代理店ファイナンシャルアソシエイツを経営するCFPの藤井です。

もし、ご主人に万一の場合、お子さんがひとりであれば、遺族年金が月12万円がお子さんが高校を卒業するまで支払われることを考えると、それだけでも充分かもしれませんし、遺族基礎年金は、お子さんが大学生になると支払われないことを考えると、その分、月5万円程度の収入保障保険に加入しておいても良いかもしれません。

最近、みなさんが保険の相談をされるFPは、保険を販売する人たちで、やはり生命保険を販売したいという立場で相談に応じていますので(斯く言う私もそうですが)、どうしても必要保障額は多めになりますし、終身保険や学資保険を勧められることになります。

今回の見直しに関しては、終身保険はできれば確保しておいて欲しいと思いますが、必須ではありません。

また、うみみさんご自身の保障ですが、これはご主人の考え方によるとは思いますが、ご主人が、奥さんにまさかの場合には、月々これくらい必要だと思う金額を収入保障でカバーし、今後収入が安定して必要がなくなれば、そこで解約しても良いと思います。

また、先のことになりますが、住宅を購入した場合は、状況に応じてご夫婦共有名義にすることも考えた方が良いかもしれませんし、その場合はおふたりの保障額も当然変わってきます。

その他、終身医療保険を60歳払込みでお考えのようですが、それは解約返戻金のある商品でしょうか。もしそうでなければ、途中解約は絶対にしないという覚悟を持っていない限り私はあまりお勧めしません。それだけの保険料を支払うのであれば、終身保険に加入する方をお勧めします。

もし詳細をご連絡下されば、セカンドオピニオンとして、ファイナンシャルアソシエイツなりのご提案をさせていだきますので、お気軽にご相談ください。

うみみさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『夫と妻の死亡保険の保障額についてアドバイスいただきたいのでよろしくお願いします。』につきまして、ご夫婦各々収入を確保しているのですから、何れか一方の方に万が一のことがあっても、ある程度生活を維持していくことができると思われます。

よって、死亡保障を確保するうえでご検討していただくことは、
・ふたり合わせた月収50万円につきまして、毎月の基本生活費が25万円以内に収まっているのならば、生活していく部分では死亡保障は必要性が乏しいということになります。
・お子様の教育資金につきまして、万が一のことがあった場合に幾らくらい不足するのかを算出していただき、不足分を死亡保障で確保しておけば、死亡保障は大丈夫です。

勤務先で共済があると思われますので、そちらに加入することで支払い保険料も安く済むものと思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、うみみさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


将来の事をシミュレーションする場合に、やはりリスクについて多めに想定しておかれる方が安心ですよね。

あまり楽観的に考えてしまうと、万が一の時に保障不足になってしまう恐れもありますね。

うみみさんの死亡の場合に、遺族への死亡保障に対しては確かに、ご主人様への公的年金が出なかったりや住宅ローンの団体信用生命保険の加入がご主人様だけの場合には、住宅ローンの相殺が出来ない事など考えられますね。

しかし、現在の生活水準からうみみさんがなくなられた後の生活費が少しは少なくなりますね。

ご主人様とうみみさんへの収入保障保険の5万円を併せて30万円になりますので、生活は出来るように思います。

ご主人様の収入保障に対しては、うみみさんが働かれるという条件では保障過多になっていると思います。
その辺は、ご家族の考え方ですので、このまま仕事を続けられるのであれば、収入保障が無くても良いでしょうね。

終身保険については、確かに必要ない場合もあります。

300万円〜500万円は葬儀代などの整理資金として考えられると思いますので、この資金を手元に準備できているのであれば保険で準備する必要はないでしょう。

医療保障についても私も良く最低限の5000円くらいの提案もしますが、それには緊急予備資金としての貯蓄も併せての事です。

今はお二人の給料が同程度ですので、怪我や病気での収入源があった場合にどちらかの収入で補える事も考えられますね。

要は、万が一の時にどこで資金を準備するかの選択です。

共働きのご夫婦ですので、ある程度緊急予備資金を早めに準備されて保険での保障は少なくする事も出来ると思います。

良く考えられると良いでしょうね。

うみみさん、こんにちは。実務に強いFPの大関と申します。

必要保障額は、あくまで、「ある前提での机上論」ですので
絶対的ではなく、うみみさんが、「ご主人の保障はこんなに要らないのでは」
「私の保障は少ないのでは」とお感じになるのはごく自然のことです。
いろんな前提で、「適正だと思われる」設計は変わってきますので、
まずは、前提を絞ってみるべきでしょう。

>終身保険の必要性は、「葬儀費」に限ったことではなく、「死に纏わる
整理資金」や「老後保障」を視野に入れるべきでしょう。
終身保険を否定する考えがあるのは、
「定期保険に比べて高い」「貯蓄にはパフォーマンスがよくない」という
目先の表面的なところだけを見ているからです。<

**老後への保障や「資産」となることを考えれば、決して高くはありません。

また、終身医療保険につきましては、一般的なものでなく
先進医療など高額医療費に対応できるものや診断給付金など先払いできるもの
なども検討なさるとよいでしょう。

下記コラムをご参照下さい。
↓↓↓
(商品選定の前にニーズ確認を!実例編)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31447
(終身保険≠葬儀費用?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28792
(本当の収入保障保険とは)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31342
(医療保険の商品価値は下がっていく?・・・その1)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44459
(医療保険とがん保険)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44457
(理想の保険商品?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31346

以上、参考にして戴けたら幸いです。

ご不明な点がございましたら、個別にお問い合わせ下さい。
[ohzeki@fourtrust.co.jp

考え方には相違があります。
欧米人の平均死亡保障は500万円程度です。
一方で日本人の平均死亡保障は3000万円といわれています。
この違いは、欧米人が自分自身のために貯蓄する目的で保険を活用
するのに対し、日本人は自分以外の家族のために死亡保険金かけて
いるからといわれています。
さて、ご質問の回答ですが、保険はあなた以外の第3者が月10万の
収入保障で大丈夫と言っているから、また、終身は500万円あれば
十分というものではありません。
保険のうちで、損害保険は実際に所有している物が破損した際に、
元通りの形に戻すために修理する費用を補填してくれるものですが、
一方で生命保険は、あなたとご主人の人生哲学を保険という形に
投影して具現化するものなのです。
ですから、あなた自身が保険に一番何を求めるか考えることが大切です。
その第1は、保険を何のために活用するのか?
住宅購入資金の積立なのか、学費の積立なのか、
老後資金なのか、といった貯蓄性を持たせるかどうか。
あるいは、掛捨て保険でコストを押さえて、
浮いたお金を信用金庫の定期積み金で積み立てるかどうかなど。
第2は、その保険をいつまで掛けるのか?
当然保険をかける目的が決まれば、いつまで掛けるかという期限が見えて
きます。その時期を保険の満期にするか、終身保険なら払込の終わる年齢に
します。