毎月赤字です。家計診断をお願いします。

mameden's momさんへ
こんばんは。ファイナンシャルプランナーの上津原です。

家計のやりくり、かなり思案されているようですね。

まず、家計管理からお話しますと、
お聞きした範囲での毎月の家計は335150円。給与(財形など控除後)に対して8万円の赤字となります。
貯蓄性のある保険は家計の圧迫要因となりますが、保障が十分であり、奥様の再就職が見込めるということであれば今のまま継続されるのも一つの方法です。
奨学金の返済ですが、無利子のものであればこのままのペースで返済されてよいでしょう。
食費についてですが、やや多目かもしれません。生協のよさを踏まえてお話しますが、生協の宅配による買い物の場合、通信販売と同様、つい目移りして多く買ってしまうケースもあります。(我が家もそうでした)スーパーで現金払いで買い物をする感覚で選んでみてください。

貯蓄についてですが、
奥様が無収入の状態でも、何とか貯蓄をされています。
現在の残高についてですが、持ち株会の分を除いて、ほとんどが安全性の高いものとなっています。貯蓄に目的があるから確実に貯めておられると思うのですが、ライフプランなどの長期的な視点から考えて、資金繰りに問題がなければマイホームなどの夢を早めてもよいかもしれません。

子どもさんももう一人欲しいようですね。保育園の保育料も3歳を境に安くなるケースもあります。育児費や教育費も気になる所ですが、ご家族の願いがかなうといいですね。

mameden’smomさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『アドバイスをよろしくお願いします。』につきまして、ご主人様の手取り月収金額25万円に占める支払い家賃の割合は33%近くになっていますので、この水準では多少あかじになってしまってもしかたがありません。

mameden’smomさんの家庭の場合、ふたり合わせた収入が前提となっていますので、ご主人様だけの収入で家計を成り立たせようとしても、難しいとおもわれます。

よって、mameden’smomさんが一日も早く職場復帰することが、赤字解消の一番の特効薬となります。

mameden’smomさんの収入も合わせた場合の住宅費用の負担割合は、20%程度に収まります。

尚、ふたり合わせた手取り月収金額40万円とした場合の現在の貯蓄水準は、17%程度となりますので、20%にまで増やすようにしてください。

mameden’smomさんの場合、毎月8万円となります。

自動車の買い換えや戸建て購入など、将来予定しているライフイベントを確実に実現していただくためにも、今のうちにしっかりと貯蓄をするようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

mameden's mon 様

静岡市のファイナンシャルプランナーの渡邉と申します。

家計の改善のポイントは保険と財形にあると思われます。

保障と貯蓄は切り離したほうが、合理的です。

10年後を目処に住宅取得、お子様の教育費用、あるいは老後の準備資金まで

お考えあわせますと、効率的な資産形成を目差すべきかなと、思います。

財形は普通財形でしょうか?住宅財形にしますと元本+利息=550万円までは非課税
になります。
また、普通財形の、現在の積立利率では、リターンは期待できません。

住宅取得まで10年をお考えならば、6万円のうち、何割かを投資に振り替えることも

検討されたら、いかがでしょうか。

また、保険もリスクに備えた必要なコストとして割り切り、極力低コストのものにし、

その分、貯蓄・投資に切り替えることも、ご検討下さい。

mameden's mom 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 - 2.支出 + 3. (資産×運用利率) = 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。
毎月の収支ではなく、年間で式に当て嵌めた際に赤字になっているかがポイントです。

現状の中で、毎月、(財形6万円+持株会1万円)×12ヶ月+40万円+6万円=130万円の余剰があります。これも貯蓄です、収入524万円の約24.8%に当りますから、あまり心配なさらず、職場復帰後に収入が戻った部分を貯蓄に回される様お考えください。

保険の見直しは、惜しいことをしました。保険は保険、貯蓄は貯蓄として必要な保障額を掛け捨て(ここがポイントです)で準備し、残る部分を貯蓄に回されることが効率的でした。今後見直される場合(ローンを組む際には団信に加入されるので保障額予定額が下がります)に、分けられるようお勧めします。

医療保険も見直しをお勧めします。医療費は高額療養費制度があるため、大きな金額の必要がありません。また、入院日数も短縮化の傾向にあり、差額ベッド代等は貯蓄が有れば賄える範囲と考えます。私のHPに高額療養費制度、入院日数、差額ベッド代等の資料があります。宜しければご一読ください。

それでもご心配な場合には、こくみん共済、県民共済、生協の共済など、少ない掛金で一定の保障の得られるものをご検討ください。

参考のため
収入バンド別の貯蓄額グラフを掲載します。

mameden's mom様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、mameden's mom様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)
1.従来どおりにご主人さま及びmameden's mom様の収入合算出来る体制であれば特に問題はないと思いますが、mameden's mom様が育児休業中のため今後はご主人さまの収入をメインに家計収支を行う必要性がありますので、多少削らなければならないポイントがあると考えます。

・貯蓄面⇒財形貯蓄の毎月額及びボーナス時を減額検討されては。

・保険面⇒医療保険を保険料減額するために、掛捨て型へ変更されては。

・毎月の小遣いや交際費⇒合算して減額検討されては。

2.将来のイベント計画(5年後、10年後)は確実な実行に向い、努力してください。

以上