住宅ローンを支払う35歳独身女性の医療保障につきまして

mariaclubさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『費用が少ないと思われる定期保険か、貯蓄も考慮して養老保険にするか迷っています。』
につきまして、

マイホーム購入おめでとうございます。

さて、mariaclubさんがこれから住宅ローンを支払うようになると、
mariaclubさんの年収に占める管理費なども含めた住居費用の負担割合は、
３２．７％と相当に高い水準になってしまいますので、

家計のやりくりにつきましても、
ご両親と同居している時と比べると、
かなりしっかりと管理していかないと、
家計はすぐにマイナスになってしまうかも知れません。

よって、mariaclubさんがこれから生命保険に加入する場合でも、
加入する目的を何よりも明確にしていって、
無駄のないmariaclubにとって最適な保険に加入するようにしてください。

mariaclubが加入するに当たってどちらにするのか迷っている死亡保障を目的とする
定期保険と養老保険ですが、
今の時点で万が一、mariaclubに万が一のことがあった場合に、
mariaclubさんの収入をあてにしていて、
生活していくのに困ってしまう方がいるかどうかお考えください。

ご両親も収入を見込むことが出来て、
mariaclub自身も今のところは独身ということですから、
加入する必要性が乏しいかも知れませんので、
もう少しじっくりと考えてみてください。

生命保険に加入しなくても、
貯蓄をしっかりとしておけば、
ある程度のリスクは貯金で対処できますし、

住宅ローンを完済するときの年齢を考慮した場合、
繰り上げ返済のための資金を確保していく必要があります。

支払い保険料に充てる予定の分から少しでも、
貯金にまわしていくという方法も選択肢のひとつです。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

min未亡人様

はじめまして。
私はマネーアドバイザーズトウキョウ株式会社の小川正之と申します。

縁起でもないお話ですが、min未亡人様の身に万が一の事があった際、団体信用生命保険によって住宅ローンは完済されます（ローンの無い自宅がご遺族に遺せます）。
また、加入中の死亡保障付積立保険、加えて勤務先での死亡退職金や遺族厚生年金や死亡一時金もある可能性があります(勤務先によって異なりますので確認が必要ですが)。
お聞きした内容のみでの判断ですが、そもそもこれ以上の死亡保障は必要でしょうか？

定期保険か養老保険かを考える前に、まずは今後のライフプランを立て、死亡保障の必要額を試算し、それに合わせて追加の死亡保障を検討されるのが良いです。過度な保険加入を抑えれば、費用も抑えられるはずです。
医療保険についても同様に、公的な保障がありますので、それを考慮して必要な医療保障を備えるのが良いです。追加の医療保険に加入せず、手元資金に回すという選択肢もあります。

また、ご結婚やご出産等のライフイベントが発生した際には、それを見直す必要も出てきます。それはその時に再度ライフプランを立て直し、改めて必要な保障を準備すれば大丈夫です。

「保険」は、人生で2番目に高い買い物だと言われています（1番は住宅）。
過度な保険加入をされている方も少なくありません。
老後資金準備等、ご自身の為の資金計画も極めて大切ですので、保険以外の金融商品も選択肢として検討された方が良いと思います。
例えば老後資金準備であれば、貯蓄性重視の保険商品ではなく、確定拠出年金等の制度を利用するのも一つです。
また、結婚した時の為に、流動性(換金性)を重視し定期預金や個人向け国債を保有しておくというのも一つです。

加えて、住宅ローンの金利についても考えておいた方が良いです。
最近は金利が低く、10年固定1%は良い条件だと思います。
しかしながら、10年後に金利が上昇していた場合、それ以降の返済額が上がり、住宅費用の負担が重くなります。
その際に一部繰上返済等で対応できるよう、流動性(換金性)の高い資産を持っておくというのも一つの方法です。

回答になっていないかも知れませんが、お役立ていただければ幸いです。

弊社では、ライフプランニングや金融商品についてのアドバイスを実施しております。金融商品の販売は一切致しません。
遠方のご相談者様は、メールやＳｋｙｐｅ等を利用しまして対応しております。

ご質問やご相談等がございましたら、お気軽にお申し付けいただければ幸いです。
何卒よろしくお願い致します。

マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社
小川 正之

mariaclub 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

住宅ローンの本審査通過、おめでとうございます。
新居での生活、待ち遠しいですね。

費用が少ないと思われる定期保険か貯蓄も考慮して
養老保険保険にするか迷っております。
定期保険の掛け捨てが勿体無い気もしますが養老保険の掛金も負担になります。
⇒将来的に保障が必要か、必要であればどんな保険を選べばよいかと
いうご質問だと判断しました。

まず、保険の目的や役割から考えていきましょう。

１．死亡保障は、残された遺族の経済的負担の補てんが目的・役割

ご結婚されるかどうかが不明な今の状況では、親御さんの生活のために
死亡保障を確保しなければいけないかどうかが判断基準となります。
mariaclub様に万が一があった場合に、親御さんの生活が窮する状態に
なるかどうかでご判断ください。

２．医療関係の保障は公的保障で不足する場合のみ確保する

基本的には加入しない前提から検討しましょう。
なぜならば、公的医療保険には高額療養費制度、傷病手当金があります
ので、健康保険が使えないような治療、高額な差額ベッドでの入院など
以外では、それほど治療費はかからないからです。

心配しなければいけないのは、健康保険が使えない治療が一番多い
がんに対してです。
がん保険だけは保障確保される方がよいかと思います。

もしどうしても医療関係の費用がご心配でしたら、養老保険に特約で
付加するのではなく、単体で終身医療保険を検討していきましょう。

貯蓄目的であれば、保険は選択しない方が賢明です。
なぜならば、保険会社破綻リスク、インフレリスクがあるからです。

A．保険会社破綻リスク
保険会社が破綻した場合は、積立額や貯蓄額に対しての保証はありません。

B．インフレリスク
貯蓄額保険商品は長期固定金利商品ですので、インフレになった場合に
一番弱い商品特性があります。

貯蓄目的であれば、セーフティーネットがある証券会社や銀行の金融商品
を選択された方が賢明です。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。
http://www.bys-planning.com/

mariaclubさんこんにちは。

ファイナンシャルプランナーの福田と申します。

まずは住宅購入おめでとうございます！
人生で一番高い買い物といわれる住宅の購入ですから
手に入れた喜びもひとしおのことかと思います。

さて、団信加入後の保険加入についてですが、家族構成が
現在独身ということを考えますと、大きな死亡保障は必要ありますでしょうか？

定期保険というのは掛け捨ての死亡保険ですので、現在のmariaclubさんの
状況であれば必要性があるようには感じません。

また、養老保険は確かにお金がたまる保険ではありますが、現在の商品内容では
それほど大きな魅力がある金融商品とは思えません。

ですので保険に加入する、しないというよりも、今後のライフプランをしっかり考えて
現在の生活費はどれだけ必要で老後にはいくら必要なのかを計算する必要があると
思います。

その中で貯蓄していくにはどれだけ必要か、また生活をしていく上で入院という
リスクがどれだけ家計に影響するのかを考える必要があると思います。

その上でmariaclubさんにあった保険の選択肢というものが出てくると思います。

まずは大まかでもいいので、今の生活にはどれだけ必要で老後の生活には
どれだけ残しとておく必要があるのかを計算してみてください。