教育資金と保険の見直しについて

ゆうちゃんMama 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

教育資金の積立方法と現在加入している保険の見直しというご相談内容ということですね。

まず、教育資金の積立方法ですが、保険で積立を第一にお考えでしょうか？
教育資金は貯蓄ですので、保険に拘る必要はないかもしれません。

特に、減らすことができない性質の貯蓄とお考えでしたら、ドル建ての保険や変額保険は
選択肢にならないかもしれませんね。

一番安心できる方法は、暦年の現金収支と金融資産残高の推移を将来に渡ってみていくキャッシュフローを作成することだと思います。

お子さんの教育資金と老後生活資金が潤沢に準備できるのであれば、貯蓄方法は、
一番堅い1年定期預金が選択肢になってきます。

住宅資金もお考えということですから、住宅購入も想定したキャッシュフロー表を
作成していくのも方法です。

将来に渡った金融資産残高の推移が暫定でも分かれば、保険も含めてどんな金融商品を
選んでいけば良いのかが、イメージできるのではないでしょうか？

ちなみに保険で貯蓄することによるデメリットをあげておきます。
１．保険会社の破たん
２．インフレになった場合
３．払込期間中で払込ができなくなり、途中解約せざるをえない場合

１のリスクは、保険会社が破たんした場合の満期保険金や解約返戻金の保証はありません。

２のリスクは、貯蓄型保険は長期固定金利型のため、市場金利がアップすると、
解約返戻金の価値が下がります。
つまり、インフレに非常に弱い金融商品となります。

３のリスクは、最終まで払い込んでしまえれば、なくなるリスクですが、
もし途中で払い込みができなくなった場合は、元本割れになります。

保険の見直しですが、見直しということは既契約保険があるということでしょうか？
もしそうでしたら、その保険の中で継続した方がメリットがある保険もあるかもしれません。

既契約保険を診断できれば、違った提案も可能かと思います。

収入保障保険は奥様が専業主婦世帯の場合や、奥様のご収入が少ない場合に
必要になる保険です。
ゆうちゃんMama様が復帰されれば、確保しなくてもよい保険になる可能性もあります。
（ご主人に万が一があっても遺族年金も支給されます）

教育資金は間違いなく貯まる内資の保険で且つ利率の良いものを希望していますが今回相談したお二方とも「学資保険の時代ではない」とおっしゃっておりましたが、実際そうなのでしょうか。
⇒教育資金＝貯蓄と考えた場合、他の金融商品と比較した上で、保険で貯蓄がベストとなれば、学資保険でも終身保険や長期定期保険の短期払いでも構わないと思います。

ただ、保険募集人（FP？）の手数料は学資保険の場合、交通費も出ないくらい低いものですので、提案しなかった可能性はあります。

その他の保険について上記の提案はバランス的にどうでしょうか。
⇒バランスが良いかどうかは、ゆうちゃんMama様のご家族の状況によります。
保険が本当に必要なのかどうか！
ここからスタートすべきだと思います。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。

よろしくお願いいたします。

ちょっと全体像が見えない中でお話させてもらいます。
その事をご了承ください。

ご提案されているジブラルタ生命ですが、商品の名前通り
リタイアしてから受け取る商品ですので、子供の学費で貯める
というのには適していません。

何年後に使うのかを明確にしているのであればその時に利用
できる商品の方が向いています。また、貯蓄の700万は住宅
資金として利用したいとも見受けられるので、安易に金融商品
に投入すべきではありません。

住宅を購入してから、一種の金融商品に入れるのは、悪くないと
思いますが、現段階では自重すべきかと思います。

また、年間100万の保険料もこれから休職される方としては過大な
保険料かと。

死亡保障に関してはどれだけのリスクに備えるかと、両名とのご
相談の中でご主人はタバコを吸われるかたなのでしょうか。

単なる死亡保障なら、非喫煙型があるのですが、そういう提案は
なされてなさそうですし。

あとソニーの変額終身ですが、確かに老後の資産形成には多少役
に立つかもしれませんが、基本的には安い死亡保障を得る商品です。

決して資産形成の商品ではないということを覚えておいてください。
あとの死亡保障とか入院保障については、質問者さまの状況が不明瞭
なので、どれがよいとは言いにくいのですが、今の保険商品は正直
大差ありません。

それよりも「この人に任せよう！」と思った方に任されることを
お勧めいたします。

もし具体的なことが私から聞きたいと、思われたのであれば
メールでもいただければお答えいたします。

くれぐれも疑問をかかえたまま、任せたりしないよう
そのことを切望いたします。