住宅ローンについて、ご評価をお願い致します

不動産コンサルタント＆ＦＰの野口です。

oomugi様の御心配は、収入に対して住宅ローンの負担割合が、「一般的に言われている年収の２割以内」と言う問題と思います。（ローン比率）

結論から申し上げますと

現状の収入が大きく減少する恐れがない限り、お子様が一人出来ても大丈夫です。

収入の２０％以内の指標は、一般的なサラリーマン世帯で、夫婦と子供２人の４人家族で、年収が５００万円前後の世帯の場合を指していて、oomugi様の状況には、当てはまりません。

oomugi様は、専門職で年収が、1,200万円以上と高く、家族も少なく（やや高い税金でしょうが？）多分「社会保険関係、所得税・地方税などの負担が、400万円以上と思います。

それでも、手取りは800万円以上あり、一般的な生活費には十分すぎるほどです。

現在の生活費は住居費を含まず（食費、光熱・通信・車両、生活品、ファション衣料・娯楽・交際などの費用が35～40万円程度）特殊な趣味・旅行を除き---と考えます。年間450万円。これに住居費（住宅ローンと管理費等）が月間25万、年間300万かかっても十分賄えます。

更に、住宅ローン減税を活用することにより、70万程度の節税等が計られます。今後更に拡充が予想されます。

お子様が増えても、当面は十分賄えるでしょう。

ただし、今後お子様の成長と教育にはお金がかかるでしょうから、ライフプランをしっかり立て、出来る限り、ローンは短く設定されたほうが、老後に備え安心できる計画をお立てください。

こちらもご参考に--- http://www.iriscon.co.jp/category/1205291.html

oomugiさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『今後住宅以外には一般平均的な生活費がかかる前提として、以上がおおまかに返済可能な計画かどうかについてのご意見を伺いたく、宜しくお願いいたします。』
につきまして、

oomugiさんが今回住宅を購入するに当たり、
頭金として物件価格の２０パーセント相当額を用意できていること、
また、購入後の貯蓄残高として７００万円程度確保できているのですから、

資金計画はしっかりされています。

また、oomugiさんも書かれているとおり、
ローン金額につきましては一般的には年収の５倍までといわれていますが、
実際には収入が上がって行くにつれて５倍を超えても、
無理なく返済していくことができますので、

ここでは一般的なものではなく、
oomugiさんご自身の場合は大丈夫かということで、
お考えいただくとよろしいと考えます。

尚、住宅ローンを組んで無理なく返済していくためには、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合にも注意する必要があります。

一般的には２８パーセントほどといわれますが、
こちらも年収が上がって行くのに合わせて、
住宅ローンの負担割合も増加していくことになります。

よって、oomugiさんの場合、
手取り月収金額から毎月の基本生活費を差し引いて、
さらに住宅ローンや管理費等、住居費用を差し引いたうえで、
毎月いくらくらい貯蓄をしていくことがでくるのかにつきまして、
計算してみてください。

oomugiさんの場合でしたら、
手取り月収金額の１５パーセント程度は貯蓄出来るのでしたら、
ご検討中の住宅を購入しても大丈夫だと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

oomugi様

住宅ローンについて契約前に確認しておきたいとのこと。
借入総額は6,500万とある程度大きな金額ですから慎重に行きたいですね。

まず、銀行の貸出基準ですが年収から考えて約8,000万位までの融資を
行う銀行が多いと思います。これは収入に占める返済の比率が約35％までという
計算を行っています。

ただそれは「銀行が貸し出す最大金額」ですので「問題なく返せる金額」とは
イコールではありません。

自己資金として、諸費用と約2割の1,500万を予定されており
返済比率は約20％程度ですので、銀行としては良い条件で貸し出すと思います。


仮に35年固定の1.7％で借り入れた場合に25年後の60歳借入残高が
約2,260万程度です。

25年後までに約2,260万が貯まれば全額繰り上げ返済できますから
年約90万の繰上げ返済貯蓄ができればとい計算ができます。

今はまだ掛かっていないお子様の学費などがありますのでそれらを考慮しても
年90万程度は住宅繰上げ返済ようでストックできる体質が必要です。

現状で仮に年200万程度、貯金出来る体質であれば将来的にお子様の費用が掛かる
前提でもなんとかなると思います。

専門職とのことですから、ゆとりある返済計画で仕事に集中し
収入をアップすることで繰上げ返済は予想以上に早く完了することも考えられます。

変動金利とのミックスローンを選択した場合は毎月約15,000円程度
当初の返済は抑えられそうですが、勿論金利上昇リスクを負いますので
「計画のベース」は35年固定金利で考えて、ミックスローンなどを選択した場合の
想定よりの余剰資金は必ず繰上げ返済用にストックすることをお勧めします。

少しでもoomugi様の住宅ローンのご参考になりましたら幸いです。