貯蓄型の保険

イヴ姫愛夢さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺です。

『しかし、貯蓄型の保険は損するということをよく見かけるので、不安になってきました。
そこで質問なのですが、何故、損をするのでしょうか？将来利率が上がると、銀行等で貯金した方が良いからでしょうか？』
につきまして、

貯蓄型の保険に加入することが、
決して良くないということではありません。

生命保険の保険商品というのは、
銀行などの金融商品のような金利が何％という仕組みではなく、
将来、例えば満期に１００万円受け取るとするとした場合に、
本来ならば毎月の支払い保険料として、１万円支払わなければならないところ、
毎月９，８００円で良いですよと、支払い保険料を割り引いてくれます。

これが予定利率といわれるものです。
よって、イヴ姫愛夢が契約した貯蓄型の保険の場合、
予定利率が１．８５％となりますので、
毎月の支払い保険料から１．８５％に相当する金額を割り引いてもらえることになります。

尚、景気の良い頃にはこの予定利率が５．０％を超えるような保険商品のありましたので、
そのような保険商品と比較をした場合、
損とは言えませんが、
あまり有利な保険商品とはいえないということを言っているのだと思われます。

もちろん、イヴ姫愛夢さんが書いているとおり、
将来、預貯金金利が上がるようなことになってしまうと、
予定利率は満期まで変わらないので不利になってしまう場合もありますが、
元本割れなどのリスクもありませんので、
この点さえ納得できればよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

イヴ姫愛夢 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

保険の選択は、その方の考え方です。
ですから貯蓄型保険が間違っているとか正解というのはありません。

貯蓄保険でも、安全な会社で短期で払込が終了して、
解釈返戻率が高い商品であれば、選択肢としてありです。

しかし、貯蓄型は損すると言うことをよく目にするので、不安になってきました。
そこで、質問なのですが、何故、損をするのでしょうか？将来利率が上がると、銀行等で貯金した方が良いからでしょうか？
⇒保険料払込期間までしっかりお支払いされて、保険会社が破綻せず、
市場金利が現状と変わらない状況であれば、逆に選択が正解だったと
いうことになります。

損をする可能性があるのは、以下の3点です。
１．保険会社の破たん
２．日本経済がインフレになった場合
３．18年間の間に払込ができなくなって、途中解約せざるをえない場合

１のリスクは、保険会社が破たんした場合の解約返戻金の保証はありません。

２のリスクは、貯蓄型保険は長期契約のため、市場金利がアップすると、
解約返戻金の価値が下がります。
つまり、インフレに非常に弱い金融商品となります。

３のリスクは、最終まで払い込んでしまえれば、なくなるリスクですが、
もし途中で払い込みができなくなった場合は、元本割れになります。

現在、月3万ちょっとで払込期間18年、利率1.85％の低解約払戻の終身保険に加入しています。
⇒低解約払戻の終身保険は、払込終了までに解約をすると、通常の
終身保険よりも、解約返戻率が低い保険です。

つまり、ある程度の期間を支払っているような状況でしたら、
最終まで払い込んだ方が良いという判断をせざるをえません。

逆に払込がまだ浅いのでしたら、損切りという判断もありです。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。

よろしくお願いいたします。