第一子誕生後の保険について

UMilCL 様

この度はご質問いただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口と申します。
http://www.bys-planning.com/
よろしくお願いいたします。

お考えになられている保障プランは、とても良い内容です。
ご自身でお考えになられたのだとしたら、すばらしいご選択です！

ただ、
全てで40000円程度となるため、掛けすぎかとも思うのですが、どうでしょうか。
⇒ご自身で検討材料としておられる保険料につきましては、
ご年収から考えると高すぎます。

保険料は手取り収入の５％以下に抑えましょう。
なぜかと言いますと、手取り収入の１０％を越えると、貯蓄ができなく
なる可能性が高いからです。

また、1000万円の長割り終身ですが、学資資金目的の一部あるのであれば、
あえて保険を選択する必要はありません。
（お葬式代や奥様の生活費補填であれば、保険がベターです）

なぜなら、保険で貯蓄することのデメリットが大きいからです。
以下は保険で貯蓄するデメリットです。

１．保険会社の破たん
２．インフレリスク
３．途中解約リスク

１のリスクは、保険会社が破たんした場合の解約返戻金の保証はありません。

２のリスクは、固定金利型の場合のリスクとなりますが、
貯蓄型保険は長期契約ですので、市場金利がアップしてしまいますと、
解約返戻金の価値が下がります。
つまり、インフレに非常に弱い金融商品となります。

３のリスクは、最終まで払い込んでしまえれば、なくなるリスクですが、
もし途中で払い込みができなくなった場合は、元本割れになります。

また、どうしても保険で貯蓄をされるのであれば、長割り終身よりも
解約返戻率が高い商品があります。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。

UMilCL様

お子様が誕生後の保険について保障をお考えとの事。
UMilCL様が検討されているプランで概ねのリスクを低減することが
可能と思いますし、保険の「保障」という点では掛け過ぎではなく
とても良い保障内容かと思います。

ただ、ご質問の中心でもあります保険料の月額約4万円に関しては
ご年収に対しては「保険料過多」となっていると思います。

月額4万円の内の3万以上が貯蓄型となっており
そこが原因ですから保障は正しいのですが家計インパクトが大きい所に注意が必要と思います。

貯蓄型保険の多くは予定年齢まで払い込んで
初めて払い込みした保険料を上回ります（インフレ率考慮せず）ので
今後の「子育て」「教育」「住宅取得」など色々なライフイベント時の
支出が多くなったときに「継続出来るか？」に不安が残ります。
多くのお客様が住宅取得を機に、保険料支払いが厳しくなり
終身保険を減額して、保険料を減らし、減った保障は
掛け捨てで補うなどの対応をしていることが多いからです。


ご検討の保険を整理しますと「貯蓄型」と「掛け捨て型」に分類でき
「掛け捨て型」
・定期保険（収入保障保険）
・がん保険

「貯蓄型」
・終身保険
・医療保険

となっています。

ご検討されている保障を全て掛け捨て型で行えば
保険料としては月1万程度でも準備は可能になります。

保険会社の現在の運用利率は非常に低いため、今後長い期間にわたって
「低金利で固定」されてしまう所に注意をしておきましょう。

そのような観点からは月1万程度で保障を買う、月3万程度で運用していく
という、自助努力が今後は必要になってまいります。


仮に少し働けない期間などがあり、保険料が重荷になっている・・・
そんな時、毎月4万円の保険料ですと継続が厳しくリストラの対象になりますが

保険料が1万〜2万程度、自分での運用が2万〜3万という形で分離されていれば
一時的に自身の運用を止めても「保障は削減されない」という強みがあります。

掛け捨ては少し勿体ないという感じもあるかもしれませんが
「掛け捨てで時間を買い」資産形成に回せる部分を作られると、より将来に対して
安心感が出てくると思います。

ご参考になりましたら幸いです。