子供の教育資金形成について

gibson様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

お子さんの誕生おめでとうございます。

教育資金の形成について、投資信託等も検討されているとのことですが、まず第一に、投資信託は、貯蓄ではなく、投資なので、安易には、考えない方がよいです。

もし取り組む場合は、金融・経済の勉強や、失敗経験を積む覚悟などが必要です。

投資は、人によって向き不向きがありますが、リスクがあることを承知した上で、取り組んでみたいということであれば、もちろん、チャレンジする価値はあると思います。

例えば、毎月2万円ずつ、18年間、積み立てた場合は、元本ベースで、432万円。

仮に18年後に、年3％で複利運用をしたのと同じ成果が出たとした場合は、税金、手数料を考慮せず、約572万円。その差は、約140万円です。

日本では、「投資＝賭け事」と一括りにされてしまうことが多いですが、投資理論というものがあり、基礎的な考え方を学んだ上で、計画を立ててスタートし、その後のリスク管理をしっかりと行っていけば、そうそうひどいことにはならないと、個人的には、考えています。

ただし、もちろん成果の保証はありませんので、絶対的な保証を求める方には、向きません。

どのような商品にすれば、の部分は、組み合わせで考えるべきで、ひと言で説明できませんので、必要があれば、個別にご相談いただけると幸いです。

それと、低解約返戻金型終身保険は、中途解約しにくいデメリットがありますから、金利上昇の可能性なども考慮して、判断してみてください。

積立利率変動型の保険商品もありますので、ご興味があれば、そちらも調べてみるとよいと思います。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

gibson様

お子様の教育資金の積み立てを検討とのこと。
昨今の低金利もあり、学資保険は安全ではあるものの人気が下がってきています。

まず大きく方法としては4つ考えられます。
1.学資保険による積み立て
2.終身保険の短期払いによる積み立て
3.投資信託による積み立て
4.毎月の預金

まず1と2は保険商品を活用しますから
基本的にはリスクは会社の破綻等を考えなければ気になりません。
ただ、学資保険でリターンが高い所でも現在の年率換算利率は約0.7％です。

一番低金利な今、18年間を固定してしまうのはもったいないと思います。
ただ、確実性はあります。

毎月1万円×12×18年＝216万が拠出金ですが
0.7％運用ですと約230万になります。


一方で投資信託などで積み立てた場合は運用先にもよりますが
年率2％～5％は十分に達成可能です。
ただ、毎年プラスのリターンではなくマイナスリターンの年も出てくると思います。
そう考えますと最後の3年程度は利益を確定したいので、実質運用期間は15年位と
考えたい所です。

この際2％のリターンで15年運用し3年放置した場合
約245万

5％運用の場合は
約303万になります。

当然に投資信託の活用の場合はマイナスリターンも考慮しなければなりません。


金利上昇はまだ当分先かと思いますが18年スパンで考えますと
今0.7％の保険で固定することは無いと思います。

私の考えとしては
・投資信託に月5,000円
・定期預金に月5,000円
で、安全とリスクを取ります。

その後金利が上昇してきてから、定期預金の使い道を考えても十分に
今から学資保険に加入するよりはいい結果が出ると思います。

また終身保険の場合は払込期間中はマイナス30％位で
満期後100％以上になるのですがマイナス期間が長いのでお勧めしていません。


色々な選択がありますが、一つの参考にして頂ければ幸いです。


株式会社ＦＰリサーチパートナーズ
http://www.fp-research.jp/

gibson様

こんにちは。
私は香川県でファイナンシャル・プランナーをしています、香洋ファイナンシャル・プランニング事務所の真鍋と言います。

お子様の学資、迷われますよね。
私も娘が３人おりますので、非常によくわかります。

さて、学資を取り組まれる際の考え方や方法などにつきましては、他の方がお答えになっていますので、私からは「学資保険として低解約返戻金終身保険を使う場合の取り組み方」について書かせていただきます。

まず、低解約返戻金型終身保険についてご説明します。

この商品は、終身保険（保険料を一定期間払い込めば、終身続く保証が提供される保険）の一種で、払い込み期間終了までに解約した場合の解約金は積立額の６割～７割と低いのですが、払い込み期間満了後には、この解約返戻金が１００％を超えるというものになります。

この商品を学資保険のように使う場合、たとえばお子様の大学進学に合わせて以下の様に設計します。

払い込み満了：お子様が１８歳になる時点（お金を使うタイミングによっては１７歳とする必要があるかもしれません）
払い込み満了時の解約返戻金：学資として必要とお考えの額

この商品を学資を用意する手段として採用される場合、以下のような点について注意する必要があります。

・保険料払込期間満了までは解約返戻率が低いので、解約した場合元本割れする。
・一般的な学資保険の様に、中学校進学や高校進学での支払いがない（大学進学など、ある程度大きなお金を用意するようなケースに向いている）
・一般的な学資保険の様に、お子様のけがや入院などに対する保証がない

※個人的には、上記２と３についてはむしろこの方がよいと思いますが…

あと、低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金を年金型でも受け取る事が可能（という保険会社の方が多い）ですので、お子様が１７歳の段階で解約し、５年に分けて受け取ることで、受験費用から大学在学中の資金として使う…という使い方も可能です。

学費は、出口のはっきりしている資金になりますので、極力元本が確定している商品で取り組まれることをお勧めします。

以上、よろしくお願いいたします。