学資保険として低解約返戻金終身保険を使う場合の取り組み方

gibson様

こんにちは。
私は香川県でファイナンシャル・プランナーをしています、香洋ファイナンシャル・プランニング事務所の真鍋と言います。

お子様の学資、迷われますよね。
私も娘が３人おりますので、非常によくわかります。

さて、学資を取り組まれる際の考え方や方法などにつきましては、他の方がお答えになっていますので、私からは「学資保険として低解約返戻金終身保険を使う場合の取り組み方」について書かせていただきます。

まず、低解約返戻金型終身保険についてご説明します。

この商品は、終身保険（保険料を一定期間払い込めば、終身続く保証が提供される保険）の一種で、払い込み期間終了までに解約した場合の解約金は積立額の６割～７割と低いのですが、払い込み期間満了後には、この解約返戻金が１００％を超えるというものになります。

この商品を学資保険のように使う場合、たとえばお子様の大学進学に合わせて以下の様に設計します。

払い込み満了：お子様が１８歳になる時点（お金を使うタイミングによっては１７歳とする必要があるかもしれません）
払い込み満了時の解約返戻金：学資として必要とお考えの額

この商品を学資を用意する手段として採用される場合、以下のような点について注意する必要があります。

・保険料払込期間満了までは解約返戻率が低いので、解約した場合元本割れする。
・一般的な学資保険の様に、中学校進学や高校進学での支払いがない（大学進学など、ある程度大きなお金を用意するようなケースに向いている）
・一般的な学資保険の様に、お子様のけがや入院などに対する保証がない

※個人的には、上記２と３についてはむしろこの方がよいと思いますが…

あと、低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金を年金型でも受け取る事が可能（という保険会社の方が多い）ですので、お子様が１７歳の段階で解約し、５年に分けて受け取ることで、受験費用から大学在学中の資金として使う…という使い方も可能です。

学費は、出口のはっきりしている資金になりますので、極力元本が確定している商品で取り組まれることをお勧めします。

以上、よろしくお願いいたします。