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対象：住宅資金・住宅ローン
はじめまして。まず最初に同じ件で別の所に質問をしている事をご容赦下さい。専門家の方の意見が聞きたいのと状況が以前に投稿した時と少し変わっているためです。
まず最初に3１歳の長男である私と、共に62歳の両親が出勤に便利で建物が大きい、条件としては良い一戸建て4棟セット分譲の物件を見に行きました。買う気満々の両親に食いついた仲介業者の営業がどんどん話を進めていきましたが、営業の不誠実な行動に完全に頭に来た私はこの件を断りました。
この物件はその後売り切れたのですが未練がある父が残りの物件を見に行き、（多数の仲介業者が販売しているため）別の業者と話をして今日営業がやって来ました。父は業者の話を私に聞かせて即契約させようとしましたが今日は断りました。
これからが本題なのですが、物件価格は2200万円、私の年収は300万円ほど。これ以上もらえる事もありますが、期待してローンには含められません。貯金は120万円。両親の援助は50万円+月5万円。当然永遠ではないです。そして車のローンが160万円あります。本来一括で払うべきですが家を買うのと同時には出来ません。それで仲介業者は裏技として住宅ローンに車のローンを含める「ふかし」を使って契約しようとしてきました。
私は違法行為をしたくはないですし、総額2350から諸費用等も含めてしまえば2500万円のローン。年収の8倍のローンに「ふかし」、別の所で質問をした時にもほぼすべての方に「あなたが断るのは正しい、買ったら自己破産します」と言われました、私もそう思います。
しかし両親は金銭感覚がまともではなく、父はマンションのローンの支払い失敗で自己破産しています。今の車のローンにしてもほぼ父の車に関わらずそのせいで僕の契約です。その他にも数限りない金銭トラブルがあり、そんな人間なので今回の住宅ローンに無理があることなどまったく理解をしていません。ふかしは駄目だと私がいえば「誰でもやってる」、車のローンを一括返済しようと提案すれば「住宅ローンのほうが金利が安いだろ」35年も車のローンを払うのかといえば鼻で笑います。
すいません補足に続きます。
補足
2011/04/20 23:27母は普段の金銭感覚や生活面に問題はないのですが、「貯金より今ローンで払って買うほうが価値があるのよ」などといいます、母に言わせればローンの最初の頃は父が多めに払って繰り上げ返済や数十年後の支払いのために貯金するのよと言います。現在の借家の家賃が11万円で表層的な支払額を比べて得だと脳天気に考えているのは両親に共通しています。
最初の物件を断った時や、次の物件も買わないと私が言った時両親は私をひたすら罵りました。私としてはかつて両親に迷惑をかけた事もあるので、気持ちとしては家を購入してあげたい気持ちはあります。ですがこんな地獄に落ちるのが分かっている契約をしたくはありません。私は殴られても買うつもりはないですが、専門家の方のアドバイスが私の助けや両親の説得内容になればと思い書かせていただきました。
補足です。「ふかし」については最初の仲介業者の営業は何も説明せずに進めて来ました。直感で断った後に調べてその内実を知った後には「みずほ銀行も了承している」、嘘だろと思ったあとは「暗黙の了解」と言ってきました。そして次の仲介業者の営業は「単純な車のローンの上乗せはみずほ銀行は了承しませんが購入価格の水増しと二重契約書を使えば大丈夫です」と言っています。これを聞いても両親はなんとも思っていませんどころか息子よりほとんどあったことのない営業を信用しています。 最初の物件を断った理由は車のローンの現金返済を諦めようと思っていた時に結論を出す前にその場にいた営業が帰って、その後に私の携帯に電話をかけ「明後日2人で売主の所に行くので明後日の早朝に100万円を振りこんでください、やり方は紙に書いてポストに入れておくので」と契約の強制、ふかしの前提、契約不可でも手付金の没収が考えられる内容の電話が来たからです。家賃が高いと言われるのは承知しています。家賃の値下げや借り換えは検討します。
弟はそれほど貯金はないですしなによりこんなゴタゴタに巻き込みたくありません。
質問として住宅ローンは仲介業者や売主が進めるものだけではなく自分自身で選んだり検討できますよね。今日仲介業者が持ってきた紙に書いていた返済計画には借入金は家のみ、金利は最大限優遇の1.475%、月の支払額は当然それが反映された額。頭がクラクラしました。多分両親は気がつかないと思います。
それではみなさまよろしくお願いいたします。
アダムスミスさん （ 神奈川県 / 男性 / 31歳 ）
回答：2件
専門家住宅購入について
おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。
アダムスミスさんが言うように住宅購入はやめたほうがいいです。
まず自己資金が少ない（理想は物件価格の2割＋諸費用）こと、現状で債務があることなどです。また、1.475％の金利は変動金利ではないですか。もし、変動金利であると金利上昇リスクがあります。変動金利は6ヶ月に一回金利の見直しがあり、5年に一回返済額の見直しがあります。よって、金利が上昇すると元金の返済が減り、なかなか元金が減らなくなります。
一度ご両親を連れてお近くの独立系のファイナンシャルプラナー（上級資格CFP保持者）にご相談され、ファイナンシャルプラナーから直接ご両親に助言してもらうと良いかもしれません。NPO法人日本FP協会でもご紹介しています。
株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男
評価・お礼
アダムスミスさん
2011/04/22 00:00貴重なアドバイスをありがとうございます。両親には金利のリスクを中心に説明し、購入を諦める事を同意してもらいました。まずは貯蓄と家賃の節約を目標に頑張りたいと思います。本当にありがとうございました。
辻畑 憲男
2011/04/22 09:17評価ありがとうございます。
また何かございましたら、お気軽にご相談ください。
回答専門家
- 辻畑 憲男
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社FPソリューション
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大谷 剛史
ファイナンシャルプランナー
1
住宅ローンについて
はじめまして ファイナンシャルプランナー、モーゲージプランナーの大谷です。
よろしくお願いします。
質問１
住宅ローンは仲介業者や売主が進めるものだけではなく自分自身で選んだり検討できますよね。
回答
住宅ローンはご自身で選択可能です。
提携ローンと非提携ローンというものがあります。
提携ローンとは
住宅販売会社と金融機関とが提携をしているローンのことです。
メリット
・審査が通りやすい
・頭金が０でも借り入れ可能
・金利優遇される場合がある
・審査時間が短い
・手続きが簡易
デメリット
・借入過多になるリスクがある
・借り入れやすさと見かけの金利の低さに惑わされる
・提携先によって使い勝手が悪い場合がある
・利用者様のライフプランにあっていないというリスクがある
アダムスミス様はこの提携ローンをご提案されているのではないでしょうか。
金利１，４７５％は変動金利だと思われますので、月の返済額を見て「これなら
大丈夫」と思われる場合がありますが、金利上昇ﾘｽｸが出てきます。
金利が上昇してしまうと返済額も負担が大きくなります。
目先の金利の低さで借入してしますと金利上昇時に大変なことになってしまう
ので注意が必要です。
非提携ローンとは
ばら売りローンであり、利用者様が店頭などで個別に申し込むローンです。
メリット
・商品の選択肢が多い
・ライフプランにあった商品選択できる
・複数の商品や金利タイプを組み合わせることも場合によって可能
デメリット
・審査に時間がかかる
・頭金が提携ローンより多く必要な場合がある
・審査の通る金融機関を探す手間がかかる
住宅ローン商品は沢山あります。
ご家族のライフプランにあった商品を探してみてはいかがでしょうか。
アダムスミス様にとって少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
アダムスミスさん
2011/04/22 00:05アドバイスありがとうございました。今回の件は両親の了承のもと断りましたが、いつか住宅を購入する際には今回のアドバイスを参考にしてローンを検討したいと思います。本当にありがとうございました。
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