養老保険と個人年金保険

こんにちは。
株式会社ＦＰソリューションの辻畑と申します。

保険の目的を明確にしましょう。死亡保険がいらないのであれば、個人年金保険のほうがいいです。ただし、今のように金利の低いときに長期で金利を固定する個人年金保険や養老保険は貯蓄を目的に考えるのであればインフレリスクがあります。インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。たとえば、今100円ショップでいろいろなものが買えますが、それが今後物価が上昇し300円出さないと買えなくなると貨幣価値が3分の１になるということです。まだ老後まで16年以上ありますのでインフレリスクも考え貯蓄をしていったほうがいいでしょう。今のような時代は市場金利が上昇したら、運用している金利も上昇する変動金利の商品がいいです。住宅ローンとは逆の立場で考えるといいです。
今後金利が高くなった場合には、長期で金利を固定する個人年金保険などを選ぶといいですね。

こんにちは、TBSテレビ「がっちりアカデミー」で
ソントク先生として保険についてお話している
FP山口です。

今朝、ちょうどラジオの生放送で
個人年金保険についてお話したんですよ！

mamochanさんのおっしゃるとおり
保険料控除が使えるという点では
個人年金保険はいいですね。
でも、かけすぎはお勧めいたしません。
（保険会社は勧めるかもしれませんが！）

7000円か１万円も払えば十分です。
１０万円以上やっても節税効果が変わらないので
それ以上のお金があるなら
投資、もしくは今なら貯金しましょう。

養老保険で１０００万円貯めた私も
http://allabout.co.jp/finance/gc/185256/
「知らない間に１０００万円貯めた方法」
奥さまのプランは、ちょっと大きなお金を
長期間一つの商品に入れているようにお見受けします。

６５歳まで奥さまはお仕事をなさいますか？
月額保険料は２３万円になっていますが、１万９０００円くらいでしょうか？

『お得そうなご提案』に見えますが、
保険を３６社取り扱う、私からアドバイスさせていただくと
『お得そうなご提案』というのは、他にもたくさんあります。

（三大疾病保険料免除で戻るお金が１００％を超えるものもありますし・・・）

ただ、その方の必要性とお好みがありますので
奥さまが、この保険の目的と現在の資産状況
将来のライフプランまでお話し、納得のいく提案であれば
○（まる）。

『お得なのあるんですよ』で飛びついていたら×（ばつ）です。

×だったら、是非保険に詳しいFPに相談なさることを
おすすめします。
私でよろしければ、いつでもオフィスにお電話ください。

○（まる）であれば、問題なし。その保険をすすめてくださった方と
老後のマネープランも含めお話を進めてください。

テレビでは、白黒はっきりさせないと番組が
成り立たないため、損、得！と色をつけるのですが
個別には、やはりその方の考える『お得』に合った商品は
違ってきます。

夫婦でも価値観は違いますが、大事なお金の話ですから
二人で理解しておきたいですね。

ｍａｍｏｃｈａｎさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『養老保険と個人年金保険を比べた場合、どちらが私どもの状況に則した保険の選択になるかアドバイス．．．』につきまして、まず、貯蓄性のある生命保険商品に加入するのですから、受け取れる保険金よりも支払う保険料の方が多くなってしまう、いわゆる元本割れの保険商品に加入することはもってのほかです。

つぎに、現在販売されている貯蓄性のある保険商品につきましては、予定利率（便宜的に支払い保険料の割引率とお考えください。）があまりにも低くなってしまっていますので、例え元本割れはない保険商品でも満期までネット銀行に預けた場合と利回りのうえでは大差はありませんので、あまりお勧めはできかねます。

よって、保険商品の加入を含めて見直しをご検討されるのでしたら、お子様も既に大学一年生ということですから、死亡保障を大幅に削減していってもよろしいと考えますし、これとは逆に、今後利用する可能性が高くなっていく医療保障につきましては、充実させておいてもよろしいと考えます。

そして、老後資金をこれから準備していかなければならなくなりますが、まず、繰り上げ返済により住宅ローンの早期完済をめざしていただくことが先決となります。

毎月の住宅ローン負担がなくなればその分、貯蓄などに振り向けられる資金の割合が高くなりますし、資金の一部を高い配当性向や成長が見込める株式や株式投資信託、上場投信などを利用しての資産形成に加えていってもよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、mamochanさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


税額控除を強調して、説明されたのであれば、先には控除もなくなる可能性もあるので、その点を注意するように説明しましょう。

現在でも、保険料控除の廃止を進めようとする傾向があります。

また老後資金の準備でしたら、養老保険ではなく年金保険という選択肢もあります。

個人年金保険にも税額控除がありますし、今後は生命保険より個人年金を準備することをすすめる傾向も見受けられます。


それより、奥様が加入されているのが医療共済にしか加入されていないですよね。

確かに共済は安い共済費で、多くの保障が受けられますが、これは若いうちだけのケースが多いです。60歳以降になると保障が半分になる共済も多いですね。

今のうちに、医療保険は終身のものへ替えられておいた方が良いのではないでしょうか・

ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

まず、奥様が保険会社の社員の提案に魅力を感じていらっしゃるとの件です。
保険会社の方は保険販売が専門ですから、それなりの知識は持っているので説得力を感じてしまっているのでしょう。
また、セールスは販売する方の態度も影響するわけですから、良い印象を持った場合は、内容をそれほど理解しなくても信頼してしまうということもあるかもしれません。

この場合、保険会社が提案している商品の機能と、mamochan様のご家庭が求めている機能を、具体的な数字を使い、比較検討することをお勧めします。

養老保険の貯蓄機能を考えるのであれば、まずは住宅ローンの繰上返済による利息軽減効果と比較すべきではないでしょうか。
繰上返済は、一切のリスクがなく住宅ローン金利分の資産運用効果があるわけです。
教育資金は手当済みとのことですから、ローン金利を支払い、その一方で貯蓄するのは非効率です。借入してその資金で貯蓄をしているのと同じ行為です。

次に死亡保険金に対する機能ですが、ご主人、または奥さまが死亡した場合の死亡保険金が要るのか、また要る場合の適正な必要額はいくらかを明確にしましょう。

奥さまが死亡した場合、収入面に関してご家庭に与える影響がなく、葬儀費用も貯蓄で賄えるのあれば死亡保障は必要ないでしょう。
ご主人、奥さま共に収入がある場合の死亡保障必要額は、それぞれが死亡された場合における現在の資産と今後の収入（遺族年金や死亡退職金、遺された遺族の将来の所得等）累計から今後の支出累計を差し引いた金額になります。
この必要額は年々減少していくことになります。

死亡保険金としての機能を求めているのであれば、必要な死亡保険金額を明確にしてから商品選択に入りましょう。

以上、わずかでも参考となれば幸いです。
山田ＦＰ事務所 http://www.yamadafp.com/
山田 聡