2000万円の運用

よし母様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、まず、10年以内に使う予定の500万は、安心のためのお金ですから、円預金などで確保しておくのは、賢明な考え方です。

ネット銀行の定期か、国債か、については、私は、普通預金で良いと思っています。

というのも、近い将来に金利が上昇する可能性もあると思っているからです。

金利が上昇する可能性があると予想する場合は、固定金利を選択しません。

また、思い立ったらすぐに現金化できる、という点も普通預金の大きなメリットです。

次に、長期の視点で殖やしていくお金です。

殖やしていくお金として、2000万が適切かどうかは、ご相談の背景をもう少し伺わないと、適切なアドバイスはできませんが、仮に2000万を長期計画で運用し、仮に、30年後に、その間、年3％で複利運用したのと、同じ成果が出たとした場合は、税金・手数料を考慮せず、約4855万になります。

一方、年1％の複利運用では、約2696万。

その差は、約2159万です。

わずかに、年2％の差ですが、結果として生み出される約2千万円の差が、リタイアメント後の経済的な豊かさを大きく左右します。
注：インフレ率は考慮していません

したがって、例えば、元本確保型の運用＋2％くらいを目標に、リスクを抑えながら運用を考えていくのも、ひとつの選択です。

他に、月々の7万とボーナスの半分を運用できるようですが、これからもらう収入は、不確実性の要素もありますので、不確実性を加味しながら、プランを設計してみてください。

なお、どうしたらリスクを抑えながら元本確保型の運用＋2％のパフォーマンスを出せるのか、という点は、もちろんご自身で研究してもよいですが、毎日毎日そのことばかりを考えている専門家と相談しながら進めると、お金の前に、時間の節約になります。

“ただ買うだけ”で、無条件で、ノーリスクで、元本確保型の運用＋2％以上が出せる、という商品は、存在しませんので、慎重に進めてみてください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

はじめまして、よし母さん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野です。


しっかりと短期、中期、長期での資金の使用目的を持たれており、素晴らしいですね。お子様をお一人で育てられるのは大変だと思いますが、しっかりした目的と計画を立てられる様ですので、安心できる生活を送れるのではないでしょうか。


さて、今後、現在の資産と積み立てなどで20年後には6,000万円を貯められたいという事ですが、現在の3,000万円の内の2,000万円を長期で運用されるという事と給与から7万円、ボーナスから50万円を貯められる事になりますね。

給与からの積み立てとボーナスの積み立ての20年間の総額が2,680万円になると思います。

それに資産運用の原資2,000万円と足せば、運用しなくても4,680万円となりますので、あまりリスクの大きい資産配分で運用をしなくても目標の6,000万円は達成できると思います。

ただ、やはり分散投資は必要ですので、国や地域の分散、株式と債券の組み入れを検討された方が良いと思います。


運用期間の長い方へは、株式の配分を多く取り入れ、今後の成長の見込める新興国などへの投資配分も多く取り入れた方が良いとアドバイスを行っておりますが、よし母さんのお考えやリスクに対する不安度合などにもよりますが、債券などの配分を多くとっても良いと考えます。

株式５０％、債券５０％や株式４０％、債券６０％程度のミドルリスク・ミドルリターンで運用されてみてはいかがでしょう。

ただ株や債券に直接投資をするのではなく、投資信託を利用した運用の方がより分散投資が出来ますので、ある程度のリスク回避にはなります。
しかし投資信託といっても、多くの商品があり購入しない方がよい商品などもありますから、私どものようなＦＰや相談者のために商品選定が出来るＩＦＡに直接ご相談れると良いでしょう。


１０年以内に使用目的のある500万円に関しては、ネット銀行の定期も比較的利率が良いですが、少しでも運用益を増やしたいときは、短期の債券や国債でも良いかもわかりませんね。
ただ定期や債券などは、期間内の解約などでペナルティーがある商品も多いので、運用期間と使用目的の時期を考えた商品選択が必要ですね。



ＦＰ事務所 ＭｏｎｅｙＳｍｉｔｈ
吉野 裕一

http://moneysmith.jimdo.com/

よし母様
初めまして、ライフ・プランと資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。ご質問にお答えします。

10年以内にお使いになる500万円の対象商品は、国債にされては如何でしょう。個人向け国債10年変動をお選びになりますと、変動金利型の債券ですので、市中金利が上昇すれば、一定の率で追随しますので、金利変動・インフレにもある程度対応ができる商品です。また1年後から、前2回分の利子を支払うだけで解約が可能ですので、10年以前に資金が必要になった場合には解約で現金化できます。

積み立てでの資産形成する前提で、私が保有するソフトで試算いたしました。初期資金2,000万円、毎月の積立額11万円(毎月7万円+50万円÷12ヶ月の試算値)、目標額6000万円で試算しますと、期待リターンは1.8%、リスクは3.3%の資産配分ができました。
国内株式6%、外国株式10.0%、国内債券32.0%、外国債券5.0%、短期金融商品(預貯金、円のMMF等)47.0%になります。ただし、この期待リターンはTOPIX等の指数によるものですので、コストが含まれていません。従いコストをプラスした形の資産配分が必要になります。

この例のように、よし母様の期待リターンとリスク許容度とを考えた資産配分を行い、夫々の資産クラスでは、コストの安いインデックス・ファンド(買付手数料なし、信託財産留保額なし、信託報酬が安いものがベター)または上場投資信託を購入されては如何でしょう。

もし、お子様の学費分を考慮して、目標額を1500万円プラスした7500万円として試算しますと、期待リターンは3.2%、リスクは5.7%の資産配分が算定されます。この場合には、国内株式、12.0%、外国株式18.0%、国内債券46.0%、外国債券7.0%、短期金融商品17.0%と算定されます。予想ですが、よし母様の資産配分は前述したものとこの資産配分との中間になろうかと思います。

このような考え方がよく解る読み物として、今週の週刊ダイヤモンドの特集「資産運用の鉄則」は初心者でも解るように書かれています。ご一読をお薦めします。

ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

資産運用は仕事ではありませんから、
日々値動きを観察しなければいけないような運用は避けましょう。

資産運用で大事なのは、自分で許容できる値下がりリスクの範囲内で投資することです。
自分で許容できる値下がりリスクを決めると、
国内・国外の株式や債券など、各資産の投資比率も決まり、
また、期待リターンも決まります。

そして次に、個別商品の選択になります。
個別の株式や、内容が理解できないようなファンドは避け、
手数料が安いシンプルなインデックスファンド（指数連動型ファンド）を
利用されてはいかがでしょうか。

このような考え方が
アセットアロケーション（資産配分）や
ポートフォリオ（金融商品の組合せ）呼ばれるものです。

そして、自分に合った運用方法を一度確立してしまえば、
時折修正はあるものの、
後は基本的に継続するだけで、大きな手間はかからないでしょう。

以上のような運用方法を、金融機関に相談しても、
正しいアドバイスを受けることは難しいかもしれません。

正しい理論でご相談者に合った運用プランを作成してくれる
お近くのファイナンシャルプランナーを探してみてはいかがでしょうか。

自分に合った運用方法を見つけ、今後長年にわたって利用できるのであれば、
探す時間や費用に対する効果は十分高いと思います。

山田ＦＰ事務所 http://www.yamadafp.com/
山田 聡

はじめまして、アブラハムプライベートバンクの奥村と申します。

早い段階から、長期での資産形成を計画されているのは素晴らしいお考えです。
通貨や運用方法などのポートフォリオは、その方の個別具体的な状況によっても異なりますし
長期で資産形成を考えられる場合、スイッチのしやすさ等も加味して検討されるのがお勧めです。

ただ、20年間で6000万円という目標を定められているのであれば
国債や定期預金といった運用では、正直なところ厳しいと思われます。

年利10％のリターンを出すファンドなど、世界を視野に入れると
優秀なファンドがございますので、そういった金融商品を組み入れるのはいかがでしょうか。

当社では、海外積立投資などをメインに、お客様ごとに
適切なポートフォリオを提案させていただいておりますので、一度
詳細をクライアントサービスまでご相談いただければ幸いです。

お気軽に、下記URLからご連絡くださいませ。
http://itsukaha-yucasee.jp/