変動はありでしょうか

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

確かに現在は固定金利が下がりすぎて、金利差だけで変動を考えていらっしゃったお客様でも
ずいぶん選択に悩まれているように感じられます。

おっしゃるように、変動金利もしばらくは横ばいが続くと考えられますが、８月のソニー銀行は
固定金利は引き下げ、変動金利は引き上げになっています。

詳細は私のブログをご参照下さい
住宅ローン、不動産アドバイス
http://cfpnumata.blog130.fc2.com/

同じような悩みをお持ちのお客様に人気なのが、変動と固定を組み合わせたミックスプランです。
ご質問者様の場合は1350万円を変動、1000万円を固定くらいで考えられるとよろしいかと思います。

候補に上がる銀行はやはり、住信ＳＢＩ銀行でしょうか。
金利に団体生命保険料と8疾病保障が付いており、繰上返済手数料も１円からでも無料です。

なお、ご主人の保険は定期保険が含まれているのでしょうか。
団体生命保険に加入すると、ご主人に万が一のことがあった場合、ローンが無くなります。
従って、定期保険の金額を引き下げる余地が生まれます。

以上、ご参考になれば幸いです。

沼田 順

ぷったさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『我が家の家計で、変動はありですか？』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は三年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利にすることで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランを立てやすくなります。

尚、ぷったさんの場合、お子様の教育資金など、将来予定しているライフイベントの時期と費用を計算したうえで、頭金の額をもう少し増やすことができないかどうかをご検討ください。

１００万円を頭金に充当するだけでも、毎月のローン負担が相当に軽減することができます。

また、住宅ローンを組む場合、現在の支払い家賃と住宅ローンを組んだ場合の差額がどの程度になるのかを十分に考慮したうえで、住宅ローンを決定するようにしてください。

住宅ローンを組む場合、家計に過剰な負担をかけないようにするためにも、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、２８％ほどにおさまるように住宅ローンを組むようにしていってください。

特に、お子様の教育資金など、これからかかるようになるライフイベント費用のことも考慮して、無理のない返済計画をたてるようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ぷったさん、初めましてファイナンシャルプランナーの新谷と申します。

住宅購入のプランですが、長期の固定的な家計支出であるローン返済ですので借入前から十分検討したいですよね。

フラット３５（Ｓ）は繰り上げ返済手数料が無料の場合でも１００万円単位・・・など条件がありますので、積極的な元本返済が難しい時もあるでしょう。

結論から申しますと十分ありです。

ご検討中の「変動金利」ですが、今後の金利上昇は断言できませんが、急激な金利上昇は起こり難い金融構造にはなっています。実際５割の方は変動金利を利用されているようですので、ぷったさんのように現金を手元に置かれている場合、金利上昇具合に応じて繰り上げ返済しやすい住宅ローンを選ぶ事が良いのではないでしょうか？

自動繰り上げ返済を採用している金融機関などをご利用頂けましたら、毎月手数料無料で少額からでもローン返済口座から自動で繰り上げ返済できますので、変動で低金利＋家計を見越した繰り上げ返済で早期に残金を減らす事が可能でしょう。
ご参考にして頂いた上で夢のマイホーム購入にして下さい。

はじめまして、ぷったさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


確かに現在の変動金利は低く、返済額も少なくなりメリットが多そうに思います。

ただ、変動金利は半年毎に金利の見直しがされます。

金利が上昇した場合には、返済額は変わらずに元本の返済部分が減り、利息の払いに回る額が増えます。
５年後に再計算されて、返済額が決まります。

こういったリスクを承知の上で、変動を選ばれるのでしたら、それは問題ないと思います。

変動にしろ固定にしろ、どちらが正解というのは難しいです。

それよりも生活に無理のない返済計画がされていれば良いと思います。

ぷったさんは、予備資金も準備されているので、返済額が上がる時には繰上返済をして返済額の圧縮をされる方法も選択できますね。

ただ、今現在は毎月１０万円の貯蓄が出来ていたとしても、マイホームに住まわると、光熱費や生活水準も上がる可能性はあります。

またお子様もどんどん大きくなっていかれると思うので、お子様へのお金も増えていくでしょう。

繰上返済を積極的に行なう場合にしても、手元に資金は残しながら計画的に返済をしましょう。

こんにちは ぷったさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

今回のぷったさんの資金計画の場合、変動金利を選択する余地はあります。

手元資金が1000万円あって、毎月10万円の貯蓄ができる家計ですので、万一の金利上昇の場合にこの分を繰上返済に回すことが可能であれば、変動金利を選択されてもいいと思います。

ただし、そのうち年間90万円が保険料の支払にまわるとすれば話は別です。

現在の年齢・家族構成で、死亡保障や入院保障にこれだけの保険料はかかりません。
おそらく養老か外貨（ドルなど）建て等の貯蓄性の保険かと思われますが、この保険の加入目的は何でしょうか？

10年後の満期時に保険金を受け取ってそれを使う特別な理由がある場合は別ですが、そうでない場合は、払い済みにするなど見直しをしてはいかがでしょう？

マイホーム取得時には、団信の加入もありますので、保険の見直しも必須です。

その上で、住宅ローン、教育費、老後資金など、ライフプランの優先順位を考えて、年間120万円の余裕資金（貯蓄）を何に活用するかを改めて考えてから、住宅ローンの変動か固定かを決めたほうがいいと思われます。

一度お近くのファイナンシャルプランナーに診断してもらうこともご検討ください。

ぷったさんの参考になれば幸いです。

ぷったさん、はじめまして。
やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島の築地と申します。
http://www.supremehiroshima.com/MSI/

住宅ローンに関しましては変動ではなく固定にされるべきだと思います。
この15年間はデフレが続き低い金利が続きましたが、これから35年間のという長いスパンで考えますと１％や２％の金利が上がることがあっても何ら不思議ではありません。
（また急激なインフレであるハイパーインフレもデフレの極限から起こるものです。）

またご主人様の生命保険に関しましては恐らくは貯蓄性の保険なのだろうと思いますが年間90万円（月7.5万円）はあまりにも高いです。今の支出に住宅ローンが加わると、この保険料支出が家計を圧迫するのではないかと思います。

住宅ローンを組まれることにより団体信用生命保険にも加入されると住居費分の保障が確保される訳ですので保険の見直しもされると良いと思います。

例えば今のご主人様の保険が終身保険であればそれは払済み保険に変更できますので払い込んだ保険料も無駄にならずにすみます。そして貯蓄を保険を別々に分けて保険は必用な保障のみカケステにされると良いと思います。

ぷったさんのご家庭のこうした家計の見直しが出来ると固定金利のフラット３５Sなどでもさほど負担にはならないと思います。

こうした貯金・保険・ローンの最適化といった総合的なライフプラン診断を信頼出来る専門化に相談されることをお勧めします。

ぷったさんのご参考になれば幸いです。

ぷったさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


購入後のキャッシュフローが把握できませんので、一般的な基準でアドバイスさせていただきます。


住宅ローンの金額がご主人の年収約５．２倍になられますが、この倍率は少々高めです。お子様がおひとりいらっしゃる場合は、大雑把ですが年収の４倍までが上限と考えています。


そこで考え方ですが、固定金利（金利優遇を考慮せず）の場合でも返済にご無理がなければ、変動金利で組まれても良いものと考えます。


これは変動金利の選択により、預貯金や繰上返済に回せる余裕があるという考え方で、逆に、変動でないと返済に余裕がないとなれば、借入額を減額する必要があります。


一方、変動金利で組まれた場合、預貯金があれば金利上昇リスクを軽減することも確かに可能です。そこでどれだけの体力（リスクヘッジ）があるものか、ぶったさんの就業予定も含めて確認しておかれる方がご安心かと思います。


そのご確認に役立つものとして、キャッシュフロー表がございます。下記のコラムにキャッシュフロー表を掲載していますので、ご参考にご確認ください。


参考コラム（プロファイル内）
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/

ぷった様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、ぷった様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．住宅ローン２，３５０万円（期間３５年）につきまして、固定金利型（仮に２．５％＝毎月８．４万円）・変動金利型（仮に１．４７５％＝毎月７．１万円）では、当初５年間は毎月１万円以上の返済額の開きが有ると推測いたします。

２．確かに、金利の急激な上昇な考えられないと思いますが、変動金利型（６ヶ月毎見直し）は５年間の返済額（元金+利息）は原則同一ですが、６年目以降（５年間）の新しい返済額は旧返済額の「１．２５倍を限度」として計算されます。その詳細は取扱金融機関の窓口で確認されてください。

３．そして、変動金利型に興味をお有りでしたら、旧返済額の「１．２５倍を限度」と言う言葉を頭の隅に置かれておくことをお勧めいたします。


以上