共働き家庭の家計と妻の生命保険について

おはようございます。

ご質問についてですが、まず家計の貯蓄については今後の予定や目標に対していくら必要でそのお金を貯めるには毎年いくら貯めないとならないかにより現状でいいのかが決まってきます。まずは将来の予定と目標を考えましょう。
保険についてですが、保険は万が一のときにお金に困るから加入するのです。よってまずは万が一の時にどのくらい保険でカバーしなくてはならないのかを検討しましょう。また、保障期間が一生涯の保険は早く加入したほうがいいですが、収入保障保険のように掛け捨ての保険は必要なときに加入しましょう。(健康状態は保たなければなりませんが。)
簡保の特別養老保険ですが、これは掛け捨ての定期保険150万円と養老保険150万円の定期付養老保険です。貯蓄目的であるならば払済などをしたほうがいいでしょう。
奥様がなくなったときの生活費が目的で保険期間も目的に合っているのであれば続けてもいいでしょう。

保険での貯蓄ですが、今のように金利の低いときに長期で金利を固定するとインフレリスクがあります。今のように金利の低い時には、市場金利が上昇したら金利も上昇する変動金利の商品がいいです。
保険は保険、貯蓄は貯蓄で考えましょう。

一度お近くの独立系のファイナンシャルプランナー(上級資格CFP保持者)にご相談され、家計のシミュレーション作成と保険の相談をされると将来のビジョンが明確になります。
NPO法人日本FP協会でご紹介してくれます。


株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男

はるかママ様、こんにちは。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の件、今は、共働きで稼げる時期とは思いますが、来年の4月にお二人とも転職され、収入の減少が予想されるとのことで、その点が、やや心配ですね。

詳しい事情が分からないため、アドバイスが難しいですが、やはり、収入が家計を支える根幹ですので、なるべくよい条件で、転職できるよう、まずは、そちらの方に全力投球されるとよろしいかと思います。

月々の貯蓄が多いか少ないかについては、裏を返すと、家計費が多いか少ないかということにつながりますが、これについては、体の大きい人、小さい人がいるように、人それぞれですから、無理をして、平均値に合わせるようなことはしなくてもよいのではないでしょうか。

今のペースで、無理なくいけるよう、しっかりとファイナンシャル・プランを組み立てましょう。

生命保険については、学資保険は、加入済み、簡保は、親御さんのご厚意で加入したもので、解約は避けたい、となると、論点は、月10万支給程度の掛捨て保険に加入するか、それとも、貯蓄性を兼ね備えた保険に加入するか、ですね。

個人的には、今は、予定利率が低いため、保険に貯蓄性を求めない方がよいのでは?という意見です。ただし、保険ならではの税制メリットなどもありますし、極端にデフレが進行した場合は、保険で貯蓄した方がよかったという結果になる可能性もなくはありません。

いずれにしても、保険や貯蓄のプランを設計する際は、将来のそれぞれの時点で、いくら必要になるのかを具体的に計算した方がよいと思います。

さらに詳しくは、個別にお問い合わせください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

はるかママさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『収入の割に貯蓄が少なすぎるでしょうか?』につきまして、2人合わせた手取り月収金額に占める貯蓄の割合は22.4%ほどとなりますので、貯蓄水準としては決して低くはありません。

ただし、可能な範囲内で構いませんのでもう少し貯蓄水準を上げていける余地はあるように思われます。

『若いうちにつき10万円支給程度の掛け捨ての収入保険に入るべきでしょうか?』につきまして、せっかく加入している保険を無理に解約をする必要はありません。

解約をするかどうかの判断基準として、支払う保険料の総額の方が満期のときに受け取れる満期保険金よりもおおくなってしまわないか?
さらに途中で解約した場合、解約返戻金と今まで支払った保険料の総額など考慮したうえで判断するようにしてください。

尚、はるかママさんの場合、ご夫婦共働きということですから、ご夫婦のどちらかに万が一のことがあっても生活は何とか維持していくことができると思われますので、死亡保障につきましては過剰な保険金額は必要はないと考えます。

よって、もし加入するにしても保険金額は抑えるようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はるかママ様

初めまして、ライフプランの実現と資産運用をサポートするオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

個々の家庭の貯蓄率は様々ですが、概ね収入の10%〜20%をお勧めしています。月に15万円の貯蓄をされているならば、少なすぎるとの心配はありません。

ただ、リスクに備えるために保険に加入することをお考えのご様子ですが、先ずは貯蓄を優先されるようお勧めします。
保険はかけた目的が発生しなければ、保険金は下りませんが、ご自分の貯蓄であれば、様々な事態に使用できます。それでも足りないときに、必要な補償額を得るための手段として掛け捨てに加入されることをお勧めします。

死亡保険と医療保険に関する考え方を
生命保険はもしもの際の、公的年金からの遺族年金(遺族基礎年金+子供の加算+遺族厚生年金)+死亡退職金+貯蓄+残されたものが仕事に就かれた収入で不足する分を保障するものです。
従いましてその補償額を満たせる定期保険の掛け捨てが効率的です。

また医療保険も公的な制度である高額療養費制度と貯蓄で足ります。一度下記で確認下さい。
社会保険庁遺族年金ページ
http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi04.htm
高額療養費制度吉野HP
http://www.officemyfp.com/kougakuryouyou.htm

なお、ご心配であれば2000円〜3000円で一定の保障がある、こくみん共済、都民共済をご検討下さい。