ローン、共同名義について

ちっちこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『1.共有名義かどうか』につきまして、原則としては各々の出資割合に応じて、持ち分登記をすることが原則となります。

いずれか一方が住宅を購入するに当たり資金を拠出しているにもかかわらず、持ち分を登記しない場合は、無償の財産移転となりますので、一定金額を超えるとそれは贈与税とみなされ課税される場合があります。

不動産など高額物件を取得する場合は、お金の出所(預金通帳など)と、出資(持ち分)割合につきましては、明確にしておくようにしてください。

よって、ちっちこさんのお考えのとおり、各々の出資割合に応じて持ち分登記をすることをおすすめいたします。

『2.住宅ローン返済』につきまして、各々の手取り月収金額が分かりませんので、具体的なアドバイスは控えさせていただきますが、住宅ローンにつきましては無理なく返済していくためにも、ふたり合わせた手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、28%以内に収まるように住宅ローンを組むようにしてください。

負担割合が30%を超えてしまうと、思うように貯蓄ができなくなってしまい、お子様の教育資金をはじめ、将来予定しているライフイベント資金にも、支障をきたしてしまう場合があります。

また、住宅ローンの返済に当たっては、できるだけ毎月の返済だけでローンを組むようにして、ボーナス収入分は月々の生活費の補てんや家族旅行などライフイベント資金に充当するようにしてください。

尚、収入をベースに住宅ローン返済やお子様の教育資金などを含めた『キャッシュフロー表』を作成することで、資金残高のこれからの推移を確認することができますので、今のうちから有効な資金対策を行うことができます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ちっちこ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は永年に亘り銀行でお客さま相談業務に従事して参りました。その経験を生かし、実態に則したアドバイスを心掛けております。
今回、ちっちこ様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BK7月金利)
物件価格4,880万円、住宅ローン4,130万円、35年(全期間固定金利)、年利率3.49%、返済負担率(〜35%以内)

(ボーナス時追加なし)
毎月の返済額 170,449円
年間の返済額2,045,388円
返済負担率32.99%

(ボーナス時追加あり:元金1,500万円)
毎月の返済額 108,543円
ボーナス追加 372,815円
年間の返済額2,048,146円
返済負担額33.03%

1、住宅ローン返済につきましては、
上記のように返済負担率が割りと高めです。そこを、ちっちこ様が連帯保証人兼担保提供者及び収入合算者として、ご主人さまをバックアップしてください。
さらに、毎月の返済額を苦慮される場合はボーナス時追加返済方法をご検討されることをお薦めいたします。

2.尚、住宅ローンを組む際に、掛かる費用等(保証料、抵当権設定、その他)は130万円程度をご準備されてください。

3.又、共同名義につきましては、
ちっちこ様が負担された自己資金等に合わせた割合で土地及び建物に登記をされてはいかがでしょうか。

以上

ちっちこ様

はじめまして、ファイナンシャル・プランナーの平野直子と申します。

(1)共同名義について
住宅ローンはご主人様の単独名義とのこと。
お子さまが生まれた後に、
育児休業を取るなどで収入が減る可能性がありますので、
ちっちこ様の収入は、生活費や将来のお子さまの教育費準備に
充てるのもいいと思います。

■共有名義の考え方について、詳しくはこちらの記事をご覧ください。
「共働きの住宅ローン、組み方・控除の受け方」
http://allabout.co.jp/finance/moneydinks/closeup/CU20080222A/

(2)住宅ローン返済について
ちっちこ様の職場復帰後の収入や、保育園の費用等、
今後お2人目以上を希望されているとのことなので、
月々の返済額を少なくすることをお勧めします。
ボーナスをある程度見込める場合は、ボーナス併用にする方法もいいでしょう。
(ただし、ボーナスへ依存しすぎないようになさってください)

当オフィスHPにあるローンシミュレーターでも、
返済額の簡易シミュレーションが出来ますので
よろしければご利用ください。

繰上げ返済をすると、その資金は、元本の返済に充てられます。
元利均等返済の場合、借入れ当初は、元本部分よりも金利の部分が大きいので、
早いうちに繰り上げ返済をすることで、金利部分の節約効果が高くなります。

ちっちこ様が職場復帰をされた後、お2人目が生まれるまでに
繰上げ返済をすると節約効果は高くなりますが、
お子さまの教育費の準備などを考えて、
手元に残す資金も確保するようになさってください。

今後、お子さまの教育費などでいつ、いくら位お金がかかるか、
また、「○年後にお子さまが生まれた場合」なども合わせて
収入と支出の予測を立てることをお勧めします。

少しでも参考になれれば幸いです。

FPオフィス Life & Financial Clinic

平野 直子