家計のやりくりと物件購入

ゆりり様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しました。マイホームの購入に向け、定期的な貯金もされているご様子。目標があって素晴らしいと思います。ご希望の物件は、5400万円前後とのことですので、自己資金として、少なくとも1600万円程度(物件価格の約3割)は用意したいところです。

今の段階では、当然ながら厳しいですが、不足額は、800万=1600万-(300万+500万)ですので、仮に、月々10万円ずつ貯蓄できるとすると、6年8ヵ月で到達できます。

但し、返済負担率も重要です。例えば、物件価格の8割の4320万円を35年固定金利、年利率3%、賞与返済なしという条件で借られるとして、月々の返済額は、約16.6万円となります。無理のない返済負担率を25%とすると、6年後の手取り収入が、月ベースで67万円前後にアップしていることが、望ましいことになります。

ですので、無理のない返済負担率に収まるように物件価格を見直すのもひとつの考え方ですね。

もし、5400万円前後の物件を目標とする場合は、今から貯蓄+運用を考えて、ご主人が、ある程度の地位を築いてから購入されると良いでしょう。

ゆりりさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『いずれ5,400万円前後の物件...マネープランが適切でしょうか?』につきまして、まず、ゆりりさんの現在のふたり合わせた月収約45万円に占める貯蓄の割合は22%となりますので、いい水準で毎月の貯蓄を行っています。

通常、住宅を購入する場合、人生の節目に購入する方が多いのですが、ゆりりさんでしたらお子様が小学校入学する前といったところでしょうか。

もし、その頃に物件価格5,400万円の住宅購入したとした場合、今の貯蓄水準を維持していただくと、概ね1,100万円程度の自己資金を用意することができます。
そして残り4,300万円を住宅ローン返済とした場合の毎月返済額の水準は、現在の45万円で計算すると36%程度となってしまい、毎月の返済額としては少々厳しい水準となります。

尚、東京都内で住宅を購入する場合、物件価格として5,400万円前後の物件は、決して高い価格とは言えませんので、安心して購入できるように自己資金として1,500万円ぐらいを目標に貯めていってください。

きっとその頃には収入も増えていますので、手取り月収に占める割合も28%程度に収まるようになっていると思われます。

せっかく5,400万円前後の物件を購入する夢を持っているのですから、諦めないで実現できるように頑張ってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

ゆりり 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

現時点で当該物件を取得するには500万円を頭金とし、4900万円のローンを組み、35年元利均等払い、固定金利3.2%の返済額は毎月194,080円で、家賃と貯蓄に相当しますが、手取り年収に対し返済負担率が約35%にもなり、家計のやりくりが困難に為ります。

一方、返済負担率を25%で設定し、元利均等払い、30年返済(貯蓄期間を見ています)、固定金利3.2%で試算した際の借入可能額は約3200万円です。また35年では3500万円です。
この場合、月々の返済金額は、138,389円、138,634円になり、お子様の学習費などの支出が増えても家計が保たれる金額になります。

また、物件価格の30%程度の頭金を用意する際には、頭金が1620万円になりますので、800万円プラスの貯蓄積み上げが必要となります。この場合住宅ローンは3800万円になり、元利均等30年返済、固定3.2%で月々は164,000円になり、現在の収入での返済負担率は30%近くで、厳しい家計と思われます。

上記諸要件から、今後5年間は貯蓄に励まれて、頭金を用意した時点での購入をお勧めします。
また、その時点で、物件価格の見直しもあわせてお勧めします。

なお、住宅資金の準備ですので、投資運用先はリスクの少ない、定期預金(ネットバンクがお勧めです)、MMF(短期金融商品で運用しますので元本割れリスクは小さい投資信託)などをお勧めします