繰上げ返済と手元に残す金額

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

手元にどのくらい残すかですが、今後の支出を考えてください。毎年153万円貯蓄ができますので、大きな支出がないのであれば200万円ぐらい残しておけばいいでしょう。貯蓄の中で老後用とありますが、年齢的に老後の貯蓄より住宅ローンの返済を先に優先しましょう。
また、住宅ローンですが今後の返済期間の予定はどのくらいでしょうか。10年ぐらいで返済するのでなければ、他の銀行に借り換えをしましょう。
今後の返済予定期間によりますが、金利の低いときに長期の固定金利にしたほうが安全でしょう。

FPの岩川と申します。はじめまして。

利息軽減効果だけを見て、繰上げ返済をすることは、本当にメリットがあるのかよく考えましょう。

繰り上げ返済を否定するつもりはなく、利用価値もあると思います。
ただ、正しい情報を得た上で、計画的に行うことが重要です。

よく、繰上げ返済により早期完済すれば、「金利」が大幅に軽減されるから「お得」とか。
さらに、住宅ローンがなくなることで「貯蓄を増額」できることが、さらなる「得」を生み出し、その後のライフプランに最良の結果をもたらすと思っている。

つまり、「金利の軽減」と「貯蓄額の増額」は、ライフプランにおいて、見逃すことのできない最も効果的な方法と考えていることが少なくない。

しかし、残念ながら一概にそうは言えないと思います。
手元資金を減らすことは、様々なリスクが伴います。また、目先の利益を追求すると、取り返すことのできないある「モノ」を失います。

お金の価値は、商品やサービスを「買う力」によって、常に動いていることを理解しなければなりません。
まずは、本当に有効なライフプランを考えるのであれば、
「景気」に左右される金利動向(金融市場)に「基準」をおくのでなく、
「経済」の仕組を理解すると良いでしょう。

例えば、金利の選択は、市場金利を基準に「損か得か」で判断するのでなく。
金利動向に左右されない生活ができるように、いかに「リスクを限定」させるかです。

まず、繰り上げ返済を行っても、老後準備や教育費など長期資産形成を並行管理する。
貯蓄は、「返済して増額を目指す」のでなく、「少額でも長く」を基本に考えます。
金利の固定、変動は、リスク限定できる固定を中心に考えます。もちろん、人により異なりますので、自分の価値観にあったアドバイスを受けられたらよいと思います。

チョコ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の繰上げ返済と手元に残す金額の件ですが、今繰上げ返済を実施すると、約33年間は動かせない長期固定の金融商品を購入するのと同じことになります。

確かに、「繰上げ返済」を「長期固定の金融商品」と捉えると、利回りは良いので、老後の安心感は高まりますが、結果として、教育資金が足りなくなってしまったり、車ローンを利用することになってしまったりしたら、本末転倒です。

したがって、繰上げ返済の適正な実行金額を知るには、固定期間終了後の10年、15年、20年固定それぞれのパターンの綿密なライフプランシミュレーションが必要になります。

お子さんをもう一人考えられているようですし、まだお若いので、個人的には、老後資金よりも、教育資金を重視して、繰上げ返済は慎重に考えた方が良いと思っています。但し、チョコ様の場合は、3年固定後の金利上昇リスクをかかえていることは確かです。

なお、繰上げ返済には、「期間短縮型」だけではなく、期間は短縮せず、月々の返済額を軽減する「返済額軽減型」もあります。

また、余裕資金の一部、例えば200万程度を長期分散投資で元本を損なわないようにリスクコントロールしながら、年5%程度で複利運用することを検討しても良いでしょう。

チョコさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『現在の貯金額から...よいのでしょうか?』につきまして、いただいたデータのみからアドバイスをするのは難しくなります。

このようなご相談の場合、将来予定している車買い換えの時期や費用、お子様の教育資金などのライフイベント費用を予め入れたキャッシュフロー表を作成して、シミュレーションを行います。

そのうえで、100万円、200万円など、繰り上げ返済資金を充当した場合の資金残高の推移を見ながら、幾らまでが妥当かを判断するのがよろしいと考えます。

多少費用はかかりますが、ご希望いただければキャッシュフロー表を作成のうえアドバイスをいたしますので、ご興味がありましたらお問い合わせください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

チョコ様 初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

繰上げ返済は出来るだけ多く返したいところですが、目先使途の決まっているものと、生活費の変調あった場合の資金を確保下さい。

お車の購入は全額厳禁での購入をお勧めします。自動車ローンは住宅ローンよりも金利が大幅に高くなります。従いまして、現金購入が投資効率の面からお勧めです。

手元資金は生活費の6ヶ月分を確保するようお勧めしています。もしも、ご主人の転職やご病気で収入が減少した場合の用意資金です。投資・運用する場合にお手元に確保する目処の金額も同様です。また、今後1年間に大口で使用の目的が決まっている費用も加算下さい。

老後用の資金を別に管理されていますが、借入金が有る場合には借入金の完済後に、返済額と同額を積み立てることで老後資金が作れます。投資・運用の考え方として、繰上げ返済は無リスクで借入金の利子が運用益となる物です。一方老後資金はリスクをとっての期待リターンになります。従っても運用益は保証されません。

将来のの金利は極めて予測が難しいものです。現在35年ローンを組んでいらっしゃいます。また、今後お子様をがお二人になり、教育費なども増加しますので、期間は長くとり、余裕資金で繰上返済を行うことをお勧めします。固定期間があまり短いと金利変動リスクに生活費がかかる時期が重なります。

★☆チョコ☆★さん、はじめまして。
FPの栗本と申します。

繰り上げ返済を考える際、一般的には「生活費の6ヶ月〜1年分を手元に残して、超えた分を返済にまわす」という目安がありますが、実際には「今、手元にいくら残すか」だけではなく、今後の支出の予定も考えて、貯金がどのくらいの金額になるかを把握した上で、繰り上げにまわす金額を決めることが大事です。

今後の貯金額の推移は、毎年の収入と支出を計算した「キャッシュフロー表」を作成すればつかむことができますので、まずは、このキャッシュフロー表を作ることから始めてみましょう。

キャッシュフロー表の作成については、以下をご参考に。
http://fpoasis.jp/modules/smartinvest/item.php?itemid=6

ちなみに、現在の貯金が695万円で、そのうち子ども用の85万円を除くと610万円。
毎月の生活費が月25万円とすると、150万〜300万円を手元に残して、あとの金額は繰上げ返済にまわすことができそうです。

「今」だけを考えたら、これでも問題ないでしょう。

でも実際には、もう一人のお子さんのことや車の購入など、今後の支出増加を考慮すると、予定通りの貯蓄ができるかどうかはわかりません。今の時点では、今後予定している年間貯蓄額は153万円ですが、この金額がどこまで現実的かを把握することが大切だということです。

その結果「常に生活費の6ヶ月〜1年分は貯蓄額が確保できそう」であれば、安心して繰り上げ返済を実行できると思います。
また、キャッシュフロー表を作成することによって、「繰り上げ返済をした結果、車の購入が・・」という事態も防ぐことができます。

金利の件については「その時になってみないとわからない」ので、なんともいえないのですが、現在がかなりの低金利なのは事実ですから、今後の不安をなくすという意味では、早いうちに「なるべく長期の固定金利」に変更することも検討するべきでしょう。