ユニットリンクの10年以内解約と保険代理店の変更

FPブレーンの岩川と申します。

フリーでお仕事をされているとわかると思いますが、何事も「仕組み」を理解すると最適な方法、手段、商品が判別できると思います。

商品が良い悪いの前に、ざっくりですが仕組みを説明します。

ご指摘の保険は、変額保険に分類されます。
変額保険は、投資信託と生命保険を組み合わせた保険商品です。
支払った保険料で、間接的に投資信託を購入していますので、
解約時に得られるリターンは、投資信託の運用結果になります。

投資を行いながら、万一の保障を準備できるのは、メリットと考えることもできます。

ただ、死亡保障が必要なければ、直接、投資信託を購入した方が、
保険に関連した「無駄なコスト」を軽減することができるので、その分、リターンが良くなるのは、仕組みとして理解できると思います。

保障と貯蓄（運用）を同時に準備できるのは確かにメリットになるケースもあります。
しかし、保障は保険。貯蓄は投資信託などへの直接投資。と、目的に応じてプランすると、
これまでと違った効率的なプランもできます。

参考までに。。。
個人事業主で、貯蓄と納税額の軽減を目的考えますと、以下が選択肢だと思います。
・「小規模共済」「iDeCo」とこの二つで年間約170万くらいまで所得から控除できますね。
・また、小規模共済と同じ窓口ですが、「倒産防止共済」という積立もあります。
法人が基本ですが、条件により個人事業主でも可能だと思います。
年間MAX240万、約3年程度過ぎると解約100％戻ります。所得控除できます。
・NISA（所得控除はありませんが、元本に対しての運用益が非課税になる）
・年金保険控除

※上記はあくまでも変額保険一般的な仕組みです。
ご指摘の商品に加入する方も、提案する方も、それぞれ検討する人がたくさんいらっしゃるので、この場で具体的な回答にならず、申し訳ありません。

ご不明な点などありましたら、気軽にご質問ください。
変額保険の中には、コストも安く、人により効果的にプランすればメリットあるのでしょう。
洋服や車は、良いか悪いか、合うか合わないかは、自分である程度選択でできますが、
保険や金融商品は、なかなか判断がし辛いですね。

参考になる情報があるかも知れません。良かったらご覧下さい。
http://www.fpbrain.co.jp/report/list
http://www.fpbrain.co.jp/report/post20170525

08965548ほみ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

お悩みの内容について拝見しました。

まず、FP業界の話をすると、FPは、おおまかに独立系FPと企業系FPとに分かれます。

独立系FPとは、特定の金融機関等との雇用関係のない独立自営のFPのことで、
企業系FPは、特定の金融機関等（保険代理店を含む）と雇用契約を持つFPをいいます。
※但し、独立系、企業系は、単なる業界用語なので、違う解釈で使われているケースもあります。

独立系：企業系の比率は、現状、１：９くらいで、企業系FPが多数派のようです。

今回ご相談されたFPは、企業系FPの方だったのではないでしょうか。

企業系FPは、営業ノルマがあるなど、立場上、雇用主（保険代理店等）の利益にならないアドバイスが難しいケースもあります。

その前提とすれば、401k（イデコ）か国民年金基金で迷っていると話したのに、突然、保険商品を勧められたのも、つじつまが合いそうです。

保険代理店に勤務していれば、“必然的に”保険商品での提案にならざるをえない、という意味です。

なので、もし担当者を変更するとしても、同じ企業系FPの方だとあまり意味がないかもしれません。

つぎに、契約した保険を解約すべきか、ですが、ご質問の文面にある通り、比較対象となるイデコの節税効果がポイントになりそうです。

解約で失う12万円は、節税効果で回収できる可能性はあります。

ただし、イデコには、原則60歳まで換金できないなどのデメリットもあるので、総合的な判断が必要です。

仮定の数値にもとづくシミュレーションが必要な場合は、別途で費用が掛かりますが、独立系FP事務所の個別相談サービスを利用するのもひとつの選択です。

もちろん、ご自身で勉強しながらでもシミュレーションは作れます。

ご参考になれば幸いです。