生活環境の変化で…家計診断お願い致します

kokomeiさん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャルプランナーの大間武です。

ご質問いただきました家計診断についてですが、
働き方が変化した、家族が増えた等の
生活に大きな変化があった場合の
必要生活費の把握は見えない部分もあり
不安になるかと思います。

いただいた質問文から感じた点として
大きく２点にまとめてみました。

まず１点目は
ご主人様の給与収入に
各種天引きありわかりずらい部分については

家計の手取り金額として
額面の収入を（税金、社会保険料、家賃等各種天引きを控除する前）とし、
本来の手取りは上記額面金額から税金と社会保険料を控除した金額として
把握されてはいかがでしょうか？

そして、本来の手取りから会社に立替えていただいている部分
家賃、保険等が差し引かれて銀行口座に振り込まれる。と捉える。


次に２点目として
働き方が変化したことによる
生活費の変化については、

kokomeiさんがどのように
生活するのか、生活したいのか？によって変わってきます。
今年１年はどれくらい生活費が変わるのか？という意味で
家計簿を付けて様子を見てみてはいかがでしょうか？

今年１年の暮らし方、お金の使い方をベースに
来年以降の生活費について見直しをする。という流れで
毎年繰り返していただければ毎年経験値も上がり
家計のやり繰りもしやすくなってくると思います。

また、同時に今後予定する、希望するライフイベント
（お子さんの誕生、老後の準備等）についても
時系列に書き出してみて、必要な金額も
調べてみてください。
（これらが実現するとまた家計収支も変化します）

まとめますと・・・
「今年１年は記録を付けながら、
今後の予定、目標について考える年にする」です。

ぜひご主人様とも話し合いながら楽しく進めてみてください。

kokomei様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

ご質問の適正な貯蓄目標額ですが、まず、家計が赤字に転落する要因から考えてみてはいかがでしょうか。

人生の三大資金は、「住宅」「教育」「老後」の資金です。

例えば、収入に対して、ローン返済や教育費の負担が重い、支出に対して、年金収入が少ない、といったことが、家計が赤字に転落する主な要因です。

一方、夫婦共働きでお子さんがまだの時期が、最もお金が貯まります。

この時期から計画的な貯蓄を実践しておけば、将来の赤字分をカバーできます。

さてそこで、具体的にどう計算するかですが、本来は、キャッシュフロー表（CF表）を作成した方がよいです。

CF表とは、人生の資金繰り表のことです。

あと、簡単なのは、人生の三大資金から逆算する方法です。

例えば、65歳の定年退職後に住宅資金、老後資金で、5000万円の準備が必要と仮定します。

この場合、現時点の1000万円から残りの4000万円を65歳までの27年間で貯めることになります。
（退職金は考慮せず）

貯蓄目標額を計算すると、年平均で約148万円、月々約12.4万円 です。

ただし、教育費がかさむ時期は、月々の貯蓄が難しくなるので、今から余裕を持って貯蓄しておいた方がよいかもしれません。

あとは、運用利回りを考慮した場合です。

仮に、上記前提で、年3％の運用利回りが得られると仮定した場合は、月々約5.7万円 の貯蓄で到達できる計算です。

年5％の運用利回りなら、月々約2.0万円 です。
（税金、手数料を考慮せず）

日本の高度成長期には、年5％の利息が付く銀行預金等もありましたので、その時代の前提であれば、ある意味、1000万円＋月々約2万円の貯蓄で5000万円に到達できたわけですね。

今は厳しい時代なので、貯蓄、運用には、努力と工夫が必要です。

ひとつのヒントは、今、高度成長期にある国や地域に投資することです。

もちろん、前提条件はいろいろと変えてみてください。

運用利回りを考慮した貯蓄目標額の計算は、エクセルのPMT関数でも出せます。

ご参考にしてください。

ｋｏｋｏｍｅｉさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『月々および年間貯蓄目標額はどれくらいが適正でしょうか。』
につきまして、

毎月の貯蓄金額につきましては、
まず、２人合わせた手取り月収金額の１５％から２０％ほどを目標にしてください。

よって、ｋｏｋｏｍｅｉさんの場合、
２人合わせた手取り月収金額が３２０，０００円ほどとなりますので、
毎月の積立金額として、４８，０００円から６４，０００円ほどとなります。

また、さらに家計にゆとりがありましたら、
家計はご主人さまだけの収入でやり繰りして、
ｋｏｋｏｍｅｉさんの収入は貯蓄に充てるようにしてください。

尚、ｋｏｋｏｍｅｉさんの場合、
普通預金に１０，０００，０００円ということですが、
例えば、預貯金金利を０．２％とした場合、
一年間で受け取れる利息は、２０，０００円ほどとなりますが、
４．０％ほどで運用できた場合、
一年間で受け取れる配当金は、４００，０００円と、
２０倍にもなります。

この例えはちょっと極端ですが、
１０，０００，０００円を普通預金のままというのは、
運用という観点からすると、ちょっともったいないと考えますので、
お金にも汗をかいて少し働いてもらうようにすることをお勧めします。

『正すべき部分もご指摘いただければと思います。』
につきまして、

ｋｏｋｏｍｅｉさんの家計簿データを拝見いたしましたが、
特に過剰と思われる支出項目も見あたりませんので、
家計はしっかりと管理されています。

また、多少食費は多めになっていますが、
家計管理にあたっては趣向もありますし、
支出にメリハリをつけることは、結構なことですし、
家計管理を行っていくうえで、収入と支出のバランスがとれているのですから、
特に気にする必要はありません。

大丈夫です。


ご主人様の給与額面金額４４５，０００円には、
・財形貯蓄 ４０，０００円
・支払い家賃分 ３９，０００円
・保険料 ２０，１９９円
が含まれているとした場合、

手取り月収金額２３０，０００円に一旦、財形貯蓄、支払い家賃分、保険料の分を戻した金額を、
手取り金額と考えた方が分かり易いかも知れません。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http;//www.fpreal.jp/