住宅ローンの選択（変動 vs. ミックス）で悩んでいます

ロロ・トマシさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『新築マンションの契約を済ませ、
住宅ローンの選択で悩んでいます。』
につきまして、

住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、
早期完済を目指すことになりますので、

ローン金利も低くて済む、
変動金利や短期固定金利で、
住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

尚、不動産会社の担当者の方がいうとおりとは行かず、
通常、変動金利が上昇するような局面では、
固定金利は先行して上昇する傾向にありますので、
既に高いローン金利になってしまっている可能性が高いと思われます。

この場合とは逆に、
繰り上げ返済につきましては、
３年に一回程度ということでしたら、
早期完済というわけには行きませんので、

多少、ローン金利が高くなってしまっても、
長期固定金利で住宅ローンを組むことで、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、
将来のマネープランを立てやすくなります。

尚、ロロ・トマシの場合、
『近々子どもを作りたいため、
共働きができなくなる可能性有り』
ということも考慮した場合、

フラット３５ｓと変動金利のミックス型で、
住宅ローンを組んでいった方がよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

はじめまして。《中古マンション売買専門》ホクセツホームの中原です。

ロロ・トマシ様のご質問についてですが、

3990万円すべて変動金利を選択されることはお勧めいたしません。
不動産会社が勧めるとの事ですが、事務処理の簡便さが理由かもしれませんね。

変動金利を選択しても良い場合とは、１０年～１５年以内にローン全額を完済することが可能な場合のみお勧めしております。
※「目先の負担（返済額）を減らしたい」などの理由は絶対×

それは、今後もし金利が上昇する傾向になった場合、その時点で５年・１０年固定など
比較的短期的な期間の固定金利商品への乗り換えが可能だからです。

つまり、金利変動リスクをコントロールすることができるからなんですね。

もしも、３５年計画で変動金利を選択した場合、途中で固定金利への乗り換えを
たとえ行っても、その期間満了後は、さらに金利上昇のリスクが生じます。

であれば、現在フラット３５ｓという大変有利かつ安心の商品がありますので、
あえてリスクの高い変動金利の商品を選択するより、フラット３５ｓを選択された方が
より安心できると思います。

ただ、ロロ・トマシ様がご希望されているように部分的に変動金利を
利用する方法であれば、低金利の恩恵と全期間固定の恩恵の両方を
受けることができるので返済プランとしては理想かもしれませんね。

あとは、１０～１５年後までに、繰上げ返済を進めていく必要もありますので、
ミックスする際のバランスを十分に検討することも大切です。

子供が生まれ思った以上に、返済が進まないなんてケースも・・・

より良いプランが選択できることをお祈りいたします。
少しでも参考になりましたら幸いです。


ホクセツホーム 中原 秀樹
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