住宅ローン時の保証料について

Techikoさま

はじめまして、ＦＰリサーチパートナーズの三島木と申します。
住宅ローンの保証料の件ですね。

仮にご主人様が通常の銀行ローンを組もうとしますと
原則「銀行指定の保証会社がつきます」

1.これにたいする保証料を先に支払う方法

2.保証はしてもらえるが保証料を支払わない（金利に含む）方法

の２つに大きく分かれます。


銀行さんが打ち出している「金利優遇最大-1.5％！」等がありますが
それらは、保証料を支払っています。

ただ、保証料も意外と高いものですので初期コストを
抑えるために、保証料を支払わないで「金利に含む」方式をとることが
選択できます。

その際はおおむね金利優遇が0.2～0.3％程度、無くなるイメージです。
初期コストを支払わない代わりに「金利優遇が-1.2％」になるような
イメージですね。

金銭は払っていませんが保証料を払わなくても、金利を少し上げられて
いる分で「利息に含めて」保証料を支払っている感じですね。



保証会社がつかずに配偶者様等の連帯債務等になった場合には
ご主人様と同等の債務を負うイメージですが
現場ではほとんどが、金利の中に含めるか？先払いするか？の選択に
なっています。


有利不利は人それぞれ違いますので、一概にどちらが有利とは
言い切れません。


予算や返済予定などで、クリアになってきますよ。

まずは、「保証会社がつきますか？」とご確認ください。


ご参考になれば幸いです。


株式会社ＦＰリサーチパートナーズ
三島木 英雄
http://www.fp-research.jp/

Techikoさんへ

はじめまして、愛知県内で活動しておりますイマムラエージェンシーの杉浦です。

保証会社つきと奥様が連帯保証人で保証会社なしの違いについての回答です。

まず、保証会社は借主が銀行への返済が数か月（約3か月程度）滞った場合、銀行から代位弁済（借主の代わりに残金を支払う）請求がされ、住宅ローンを一時的に全額支払うことになります。これにより、借主は銀行への返済は無くなります。しかし、保証会社が一時的に立て替えた住宅ローンを返済しなければなりません。この際は、返済計画の再検討をして、保証会社へ返済していきます。それでも、返済が滞った際には、担保となっている不動産を処分して返済しなければなりません。このことにより、奥様にはなんら返済の義務はございませんが、マイホームを手放すことになりますね。

次に、保証会社なしで奥様が連帯保証人の場合、返済が滞った場合、奥様に毎月の返済請求や数か月分の返済請求が銀行から直接されます。一時的にローンの肩代わりをするのが奥様となり、返済できない場合は担保となっていいる不動産を処分して返済することになります。連帯保証人は返済金の一部のみを充当することで、責務を回避するに当たらず、借主と同じ立場でのご返済となりますので、ご了承くださいね。

以上のことから結果的に最後には不動産を処分することは同じですが、過程がことなるため、保証会社を利用することにより保証料が必要となります。
どちらがよいか悪いかはご家庭により判断がことなりますので、みなさんでよくご相談されることが良いと思います。
借り換えに際しては、保証会社をつけて保証料無料の取り扱い金融機関もありますので、よろしければお気軽にお問い合わせください。

以上、よろしくお願いします。

杉浦順司
0566-41-0210
碧南市古川町１－１