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住宅ローン4800万 借り換えについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/11/11 17:12

こんにちは、よろしくおねがいします。
現在4800万の住宅ローンを残り30年で組んでおります。
変動で1.375%(三大疾病保険が0.3%上乗せで〕です。この三大疾病が30年間はずせないので困っております。(月8000円くらいですので、30年となると高い保険になります。)

今は超低金利時代ですし、このまま変動も怖いので固定に切り替えたいと思っています。今の銀行は長期が10年固定までしかない上に金利が3%ととても高いです。

ソニー銀行か住信SBIネット銀行を検討中です。
主人は36歳、自営業です。
ソニーは今までで最低金利のようで、固定20年2.358、固定10年1.672です。
住信SBIは当初引き下げ固定20年2.15、通気引き下げ1.3%で固定15年2.17%10年で1.59です。
双方保証料は無料でソニーは諸費用40万くらいですが、住信は戻ってこない手数料がかかるので130万くらいかかります。

教育費はこれから20年が一番かかります。
どのような選択をすればよいでしょうか???
専門家の皆様のご教示、ぜひよろしくお願いいたします。

はちみつパンさん ( 東京都 / 女性 / 37歳 )

回答:2件

中村 諭 専門家

中村 諭
ファイナンシャルプランナー

5 good

比べて参考にして下さい

2010/11/11 22:32 詳細リンク
(5.0)

はちみつパン様
はじめまして。

住宅ローンソムリエ(R)という商標で千葉でFPをしております、CFP中村と申します。
(NPO法人日本MP協会認定の千葉県第1号のモーゲージプランナーでもあります。)
宜しくお願いいたします。

次のような試算をしてみました。
金額は4800万円、期間は30年で統一します。

【A案】
(1)
金利2.358%(全期間変動なし)で諸経費が40万円掛かる場合
毎月の返済額:186,133円
30年間の支払い利息:19,007,989円
利息+諸経費:19,407,989円

(2)
金利1.672%(ただし、11年目~金利が1.0%UP)諸経費が40万円掛かる場合
毎月の返済額:169,648円(11年目~186,189円)
30年間の支払い利息:17,043,311円
利息+諸経費:17,443,311円


【B案】
(1)
金利2.15%(全期間変動なし)で諸経費が130万円掛かる場合
毎月の返済額:181,039円
30年間の支払い利息:17,174,203円
利息+諸経費:18,474,203円

(2)
金利1.59%(ただし、11年目~金利が1.0%UP)諸経費が130万円掛かる場合
毎月の返済額:167,738円(11年目~184,144円)
30年間の支払い利息:16,323,354円
利息+諸経費:17,623,354円


【C案】
金利1.375%(5年ごとに0.5%UP)で諸経費が0万円の場合
(保険も含まれますが、支払い額の比較ですのでご了承ください。)
毎月の返済額:
162,794円(1.375%)⇒172,587円(1.875%)⇒180,819円(2.375%)⇒187,294円(2.875%)⇒191,814円(3.375%)⇒194,187円(3.875%)
30年間の支払い利息:17,369,511円(保険料込み)
利息+諸経費:17,369,511円(保険料込み)


以上、戴いた情報で簡単な試算をしました。
もちろん、将来の金利がどのように動くのかは分かりませんが、比較する材料として作成してみました。

補足

一つ言える確かな事は、住宅ローンは返済当初の金利が低ければ低いほど、借入額の返済は早く進むという事です。



一つのご参考になれば幸いです。




『住宅ローンソムリエ®』(有)信共 代表取締役 中村 諭
モーゲージプランナー[SCMP] / ファイナンシャルプランナー[CFP(R)]
http://www.shinkyo-jp.com/
jls@shinkyo-jp.com

千葉県
プランナー
住宅ローン
返済
ローン

評価・お礼

はちみつパンさん

2010/11/12 19:34

ありがとうございました!
こうやって比較するとどれもあまり変わらない印象を受けますね。
今後の金利情勢はどうなるかはだれもわかりませんよね、急激なインフレが20年以内に起こると考えれば固定でしょうね。専門家の皆様の一個人のお考えとして参考にしたいのですが、どのように予測していらっしゃいますか?

中村 諭

2010/11/13 16:54

はちみつパン様
お礼のコメント&評価ありがとうございました。

金利が試算ほどに上昇しなければ、現状のままでも良さそうですね。
ただ、将来の金利については個人的な考えであっても記載するのは難しいです。
ご了承くださいませ。


『住宅ローンソムリエ®』(有)信共 代表取締役 中村 諭
モーゲージプランナー[SCMP] / ファイナンシャルプランナー[CFP(R)]
http://www.shinkyo-jp.com/
jls@shinkyo-jp.com

回答専門家

中村 諭
中村 諭
(千葉県 / ファイナンシャルプランナー)
住宅ローンソムリエ(R) 代表取締役
047-339-7251
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの借り換えについて

2010/11/12 09:27 詳細リンク
(5.0)

はちみつパンさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『どのような選択をすれば良いのでしょうか?』につきまして、住宅ローンの借り換えでも同様となりますが、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利を組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランを立てやすくなります。

よって、はちみつぱんさんの場合はこれからお子様の教育資金がかかるようになりますので、はちみつパンさんがご検討されている長期固定金利で借り換えことは適切な判断だと考えます。

尚、住宅ローン商品を比較する場合、ローン金利はとても重要な要素となりますが、それ以外にも別途かかってしまう事務手数料も考慮する必要があります。

はちみつパンさんがご検討されている住信SBIさんの場合は借入金額の2.1%、ソニーさんの場合は42,000円となります。

また、住宅ローンは毎月の返済となりますので、利便性も考慮したうえで、住宅ローンを借りる金融機関を決定するようにしてください。

参考までに、SBIモーゲージさんの借り換え用のフラット35のローン金利は35年固定で2.15%となります。

ご主人様とも十分にご検討いただき、後悔することのない借り換えを行うようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

商品
プランナー
事務
金額
ビジョン

評価・お礼

はちみつパンさん

2010/11/12 19:37

ご丁寧にありがとうございます。確かに教育費はとてもかかるものなので、マネープランを立てやすいのは固定ですよね。
本当に、今後の金利情勢がわかればいいのですけれど・・・
渡辺様は今後の金利情勢をどう予測していらっしゃいますか?(専門家の方のご意見を参考までに・・・)

渡辺 行雄

2010/11/12 21:02

はちみつパンさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

尚、今後の金利動向につきましては、残念ながら分かりかねる部分もあります。

これからもお金に関することで、分からないことがありましたらご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

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