女性、独身の住宅ローン　フラット35Sか銀行の変動金利か

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローン選びについてですが、現状の金利差が0.2%弱しかないのを考えるとフラット３５Sのほうが金利上昇リスクがない分いいです。
70万円の差といっても前提が変動金利の金利が変わらないのが前提ですよね？金利が上昇した場合には逆転します。それを考えると金利上昇リスクをとる必要はないかと思われます。ただし、金利がある一定以上上昇したら、その時点で残額を全額返済できるか、売却を考えているのであれば変動金利のほうがいいでしょう。

そわそわさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『フラット３５ｓか銀行の変動金利で全額借りるか悩んでいます。』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまう心配はありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、そわそわさんにおかれましては、『繰り上げ返済よりも貯蓄を重視したい』ということですが、現在の預貯金金利につきまして、都市銀行では一年物の定期預金の金利は０．０３％前後になってしまいますので、住宅ローンの変動金利０．９７５％と比較した場合、金利面からはローン金利の方が高くなってしまっていますので、貯蓄をするよりも繰り上げ返済を行った方が有利となります。

よって、変動金利で住宅ローンを組むのでしたら毎月しっかりと貯蓄をしながらも、毎年貯蓄の一部は繰り上げ返済に充当するようにしていただくことをお勧めします。

また、変動金利とフラット３５ｓの総返済額を比較した場合、総返済額では７０万円ほど変動金利の方が少なくて済みますが、将来の金利動向については専門家でも予測することは難しくなりますし、フラット３５ｓの現在の金利水準を考慮した場合、こちらも相当に低い水準あると言えます。

そわそわさんのお考えとして、繰り上げ返済よりも貯蓄を優先させたいということでしたら、完済するまでローン金利が上がる心配がないフラット３５ｓ方が、今後のローン金利の動向を気にしなくても済む分、適していると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

そわそわさん はじめまして

個別相談をしています株式会社FPフェアトレード・ジャパンの永野です。
高額で長い借り入れになる住宅ローンは慎重になりますよね

自己資金１０００万円入れられる金銭管理のできる方なら
フラット３５Sか変動金利のどっちにしても大丈夫かとも思いますが
すこしだけ意見を書きたいと思います。


たしかにここ１０年大幅な金利上昇はありません。しかし今後１０年金利上昇が
ないという保証はありません。世界の金融状況は未曽有の緩和策であり
いつ巻き返しがあっても不思議ではありません。

よく最初は月々の支払いが少ない変動金利にしておいて、金利が上がったら固定金利に
変更すればといって販売しているセールスのいますが、金利の上昇の仕組みは
まずは固定金利が上がってそれから政策金利である短期金利が上がります。

一部繰り上げ返済を定期的にできれば変動金利でという意見もありますが、
人生何があるかわかりません。
ここは金利上昇リスクを抱えないフラット３５Sを選択するほうが
将来安心度が高いのではないでしょうか。

私たちの親の世代は住宅ローンでは変動金利で成功してきました。
それは金利が当時は高くそれが徐々に低くなってきたからです。
いまはどうでしょう。
歴史的な低金利で当時とは反対の状況です。


７０万円の損得は魅力的かともおもいますが
私たちは損得は管理できません。（それを手にできる保証がないです）
管理できるのはリスクだけですので慎重に選択していただきたいと思います。


最後にマンションは物件価格だけでなく積立修繕費や管理費もかかります。
購入後の貯蓄をできれば生活費の１年分持っておくと
より安心が確保できるとおもいます。


長くなりましたが、そわそわさんがマンション購入後、
安心でこころ休まる生活ができることを心より祈願しています。


株式会社FPフェアトレード・ジャパン
永野 修
http://fairtrade-japan.sakura.ne.jp

そわそわ様へ

はじめまして、実践経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、そわそわ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．長期固定金利型としては、フラット３５（３５S）は魅力があることや、このところの変動金利が落ち着いていることも考慮して、ミックスしたローン借入の検討されることも一方と思います。

２．つまり、安定した長期固定金利型（フラット３５S）は２０年に亘り地道に返済されて、反面変動金利型は繰上げ返済を見通した短期完済計画と実行することと考えます。

３．そのため、各々計画に合せて借入金額を決定されてはお勧めいたします。

以上