住宅ローン　団信vs死亡保険

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、住宅ローンに対する万一のリスク対応には、一般の生保より団信の方がいいかと思います。
おそらく、フラットの団信の保険料総額は３５年返済とすると、約２４０万円ぐらいかと思います。
生保の保険料総額を比べるとその点は安く済むでしょう。


最近では、フラット３５Ｓの金利が低いので利用度が高くなっていますが、住宅ローンの商品選択には、金利だけではなく保証料や団信の費用も含めてトータルで検討する必要があります。

また、収入合算で借入を考えると、借入はし易く感じます。
しかしながら、できればご主人のみでの収入で返済計画を立てておくべきでしょう。

将来、お子さんもと思っていらっしゃるのであれば、一時奥様の収入はなくなりますので、借入額も含めた資金、返済計画は入念にされておくべきです。



さらに、生保に関しては、子供さんが生まれた後の想定も必要です。
特に、大学までの教育費はかなりの額になります。
こうしたことから、死亡の保障額やその内容などを万一の想定に合わせて保険商品の選択をお勧めいたします。

借入額も高額になりますので、トータルでよく検討されることかと思います。


以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
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ｄｉｓｋさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『上記のような考えで団信ではなく、死亡保険を選択するのは危険でしょうか？』につきまして、結論から申し上げますとｄｉｓｋさんのお考えのように民間生保の定期保険で死亡保障を確保することは、大正解です。

通常、団信は保障範囲を住宅ローン債権のみとしているため、保障範囲が限定される分、支払い保険料は安く済むようになっていますが、ご夫婦で団信に加入する場合には、むしろ団信の方が民間生保の死亡保険に比べて、支払い保険料のうえからは、割高になってしまいます。

民間生保の死亡保険の場合、保障範囲も住宅ローン債権以外でも保障されますので、団信に加入するよりも民間生保の死亡保険に加入した方が有利となります。

さらに、民間生保の死亡保険に加入する場合、毎年住宅ローンの残債も減少していくことになりますので、保険金額も同様に減額されるように設計されている逓減定期保険に加入することで、支払い保険料をさらに安くすることができますので、合わせてご検討ください。

また、医療保険に加入するのでしたら、老後の医療保障のことも考慮して、こちらの方は終身タイプの医療保険に加入するようにしてください。

今のうちから加入しておくと、支払い保険料は相当に安く済みます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

こんにちは diskさん
ファイナンシャルプランナーの前野です。

フラット３５は、団信が任意で別に保険料を支払う必要があるため、このような質問はよくあります。

結論から言いますと、団信よりも民間の死亡保険でカバーすることは、私見としては有効であると考えます。

団信の特約料は、年齢を問わず同じですので、若い方にとっては、保険料は割高です。
民間の生命保険であれば、年齢・性別によって、保険料も異なるため、若い方にとっては保険料が安くなる利点があります。
また、年末調整の控除対象にもなります。

団信と民間の生命保険を比較して、お得なほうをお選びください。

また、現在ご検討中のファインセーブは、定期保険となっています。
ローン返済後半での死亡保障が、ローン残高よりも高くなることについてはご認識されていますが、逓減定期保険や収入保障保険の場合、年数経過ごとに死亡保障額が減少しますので、ローン残高の減少ペースに近い死亡保障を得られる点で、合理的であり、保険料も安くなりますので、あわせてご検討されてみてはいかがでしょうか。

補足にあります医療保険について、的を得た回答ではないかも知れませんが、入院時の収入減の際の住宅ローン返済をカバーするための加入として考える場合、健康保険に高額療養費制度や傷病手当金（この場では詳しい説明は省かせていただきます）の制度がありますので、あまり高額の医療保険に加入する必要はありません。

diskさんの参考になれば幸いです。

住宅ローンプランナーの宮嵜です。

お気づきかとは思いましたが、記述がなかったのであえて回答いたします。

ご質問にある「夫婦加入の団体信用生命保険」は夫婦連生型と思われます。
もしそうであれば、夫婦どちらかが亡くなると住宅ローンが消滅する保障となります。

一方ご計画の民間保険は、夫婦それぞれの負担分をカバーする保険となっているようですので、どちらかが亡くなってもその方の分のみローンが無くなる保障、といえます。
その点大きく保障内容が違いますのでご注意ください。

尚、住宅ローン返済向けの医療保険としては「所得補償保険」がマッチするかと思います。
ご参考になれば幸いです。

FP-Japan
宮嵜 勝己