住宅ローンの借り換えについて

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

借り換えについてですが、可能です。今後の繰上げ返済予定、完済目標により変動金利にするのか、短期の固定金利にするのかについての検討が必要です。
変動金利のリスクは、金利上昇リスクのみです。
借り換えには諸費用もかかりますので、一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー（上級資格CFP保持者）にご相談され、住宅ローンのシミュレーションを出してもらうと判断しやすいかと思います。

ｋａｗａ１２３４３２１さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『一般的に借り換えは可能でしょうか？』につきまして、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットが出る条件として、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．借入残高が１，０００万円以上残っていること。
３．借り換えを行った場合のローン金利差が１．０％以上になこと。
などとなります。

よって、ｋａｗａ１２３４３２１さんの場合、借り換え後の住宅ローン金利にも寄りますが、借り換えにより十分にメリットが期待できると考えます。

尚、ｋａｗａ１２３４３２１さんにおかれましては、返済を始めて３年程度でボーナス返済分は既に完済していることを考慮すると、相当な頻度で繰り上げ返済を行っていますし、借り換え後も今のペースで繰り上げ返済を行い、早期に完済することをお考えと言うことでしたら、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利を洗濯してもよろしいと考えます。

ｋａｗａ１２３４３２１さんの場合、お子さんもいますので今後は教育資金もかかるようになりますので、住宅ローンにつきましては早期完済を目指していただくことをお勧めいたします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして。
横浜で住宅購入コンサルをしています宮下弘章と申します。

ご質問を拝見させていただきました。

残り１，１００万円を
◎金利１．０７５％（変動金利・保証料内枠方式）
◎期間２７年

で借り換えると、月々均等で３９，１３０円の支払いになります。

おそらく、月１２，０００円くらい支払いを下げられると思いますが、
もし、今と同じくらの支払い水準でＯＫでしたら、
１．０７５％で残り２０年ローンくらいでいけます。

住宅ローンは、長期の支払いになるので
安定性と支払額を総合的に検証する必要があります。
固定金利にすることで、あまりにも支払いが高くなるのであれば、
変動金利等との比較検討での金利選びになります。

しかし逆に言えば、変動金利に変えることで、
それほど大きなメリットが生まれないのであれば、ステイだと思います。
月１万円強浮くのはもちろん嬉しいですが、私ならこのままでいきます。

一応念のためですが、もし借り換えるのでしたら、
金利上昇に伴う支払い増に対応すべく貯蓄の備えは必要です。
（一部繰上げ返済で対応できるように）

あと、フラット３５も借り換え対応可になりましたので、
固定金利で、かつ低金利を望む場合なら検討の余地有りです。
今月のフラット３５の金利は過去最低を更新しています。
期間２１年超の金利は、最低２．０６％～最高３．２０％
期間２０年以下なら、最低１．８７％～最高３．２０％

《参考まで → http://yaplog.jp/miya-semina/archive/59》

最後に、購入時と同等くらいの年収で、
住宅ローン以外の借入が増えている等の問題が無ければ
現状での借り換えは、十分審査の土俵にのります。


簡単ですが
参考意見としてご検討いただければと思います！


ご回答させていただきまして、ありがとうございました。
宮下弘章

kawa1234321様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、kawa1234321様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．現在の全期間固定金利型３％は高金利では無いと思います。しかし、住宅ローン借換え推進で各金融機関は変動金利を相当低い金利（スタート金利１％前後）を提示しておりますが、借換えされた方の何割かは将来固定金利へ切替え検討されると予想いたします。

２．そこで、現取引を継続して、例えば繰上げ返済を「通常は期間短縮型」ではなく「返済額軽減型」を申出されれば、毎月の返済額を下げることが可能と考えます。そうすれば大きな諸費用の捻出することが無いと思います。

以上

kawa1234321 様

ポイントは、今後の繰上返済計画にあるといえます。

変動金利にされた場合は金利上昇リスクがありますが、これまでと同じように繰り上げ返済されるご予定であれば、それほどリスクが大きいとは思いません。

また、現状のままでも繰上返済による利息軽減効果が大きいことから、借換えによる諸費用を加味した総費用の比較も必要です。

借換え計画に際しては、まず、キャッシュフロー表の作成をお勧めいたします。現状のまま継続された場合、そして借換えされた場合のキャッシュフロー表を作成され比較いただけば、ご納得いただき易いものとなります。

以上、簡単ですがご参考となれば幸いです。


参考コラム（プロファイル内）
安心はキャッシュフロー表の中にあり！
⇒http://profile.allabout.co.jp/w/c-45077/