固定期間終了後が不安です

おはようございます。

まずは今後の繰上げ返済予定と完済目標を書き出して検討してみましょう。それによって借り換えをすべきなのか、このままでいくのかが判断できます。その完済目標が長期であれば借り換えの検討をされたほうがいいです。また完済目標が10年以内と考えているのであれば現状のままでいってもいいでしょう。
借り換えできるかについては、総合的に判断されますので査定を出してみないとわかりませんので、一度チャレンジしてみましょう。
査定で気になる点は、勤め先の規模と物件の担保価値などです。

もし、完済が長期で考えていて、借り換えの査定が通らなかった場合には、今後どのようにしたらいいのかを一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー（上級資格CFP保持者）にご相談されると不安がなくなると思います。



株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

ｋｕｚｕｍｏさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

まず、住宅ローンの組み方につきまして、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で、住宅ローンを組むことになります。

ただし、住宅ローンの更新が頻繁に行われますので、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性がありますので、収入のうえからもある程度余裕がある方に向いているローン商品となります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利で組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

よって、ｋｕｚｕｍｏさんは短期固定金利の方が自分の返済プランに合致しているのか、あるいは長期固定金利の方が適しているのかをご夫婦でご検討ください。

尚、通常戸建ての場合は土地の融資が先行しますので、土地と建物とは別々に住宅ローンを組むことになりますが、このことで住宅ローンの借り換えができないと言うことはありませんのでご安心ください。

住宅ローンを借り換えるときには、土地と建物分の住宅ローンは一本化されるだけのこととなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

愛知県でファイナンシャルプランナーでモーゲージプランナー（住宅ローンの斡旋人）をしております小澤と申します。

固定期間終了後でもそうでなくても、借り換えは可能です。また、2本の借り入れであっても、両方を1本のローンにまとめて借り換えするということであれば、可能です。片方を残すということになると、難しいです。
借り換え出来ない場合と言うのは、頭金が少なかったことにより、担保割れをしていたり、年収が借入当初よりぐっと減っていた場合などが考えられます。
また、5年経過後でなくても借り換えは可能ですが、借り換えの場合、２～３年位滞納がなく支払われているという、実績確認の必要性が出てくる金融機関が多いです。そういった意味では、１年しかない今すぐというには少々難しいかもしれません。

しかし、固定期間終了後の優遇がマイナス０．５％と言うのはあまり良い条件ではないかもしれません。また、年収からみると、少々きついローンかもしれませんね。また、お父様の会社の従業員と言うことで、自営業者とみなされての借入だと思われますので、普通のサラリーマンとの審査条件とは、少々異なると思われます。

今は、滞納がない実績を作りつつ、奥様を含めて年収をアップさせたり、手持ち資金で借り換え時の金額を少し減らされるなどして、１．２年後に良い条件の金融機関への借り換えを検討されてもいいかもしれません。

その場合は、借り換えによるメリットなどのシミュレーションをお近くのＦＰさんなどにご相談されることをお勧めします。
ご自身で2.3の金融機関と交渉されてもいいですが、プロの方に依頼される方が、結果的に金利、支払い総額ともに安くなるかもしれませんね。

以上、参考になれば幸いです。

kuzumo様のご主人様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、kuzumo様のご主人様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．現在も住宅ローン相談（借換え）キャンペーンを各々の金融機関が実施しております。その際の金利設定等にはバラツキがあり、１０年固定金利指定型１．８％前後および全期間固定金利型３％程度でインターネットバンクでの住宅ローンは更に低金利になっております。

２．又、当該物件がフラット３５適用可能（適合証明書要）であれば、全期間固定金利２．５％前後及びフラット３５Sであれば１０年間１％優遇金利の対応で借換えが可能です。


３．先行き不安を抱えているのであれば、取引金融機関のことを考慮することよりも、先ず近隣の幾つかの金融機関からkuzumo様のご主人様に合った先を選択して、借換えのための事前審査をされることをお勧めいたします。その前提としてkuzumo様のご主人様から個人信用情報（全国銀行協会、CIC、JICC）の開示報告を入手することも、借換え可否確認の大きな手段となると思います。

以上