住宅ローンと個人年金

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

日本の保険会社の個人年金(円建て）に加入するのであれば、
他の専門家のおっしゃる通りで、
住宅ローンを繰り上げ返済した方が確実に得だと思います。

しかし、外資系生命保険会社の外貨建ての個人年金に関しては、
住宅ローンの繰り上げ返済をするよりも有利になる可能性があります。

例えば、プルデンシャル生命のドル建ての個人年金については、
予定利率を3.5％で設定しています。
実際は、そこから各種費用等が差し引かれます。
仮に、実金利が2％程度としても、現状の円高を考慮すると
年金の受取時に円安に振れた場合、現在の住宅ローン（2.86％）
の繰り上げ返済よりも有利になるケースが出てきます。

また、保険的な意味合いでは、住宅ローンをすべて返済すると
住宅ローンに付帯している団体信用生命保険（団信）がなくなってしまいます。

住宅ローンをそのままで個人年金に加入する場合は、
団信に個人年金の保険部分がプラスされるので、
保障としては手厚くなります。

為替相場について現状が円高で20年後は現状よりも円安になると
予想するのであれば、予定利率の良い外貨建ての個人年金は
選択肢の一つになると思います。

ただし、外貨建ての個人年金については、
支払時と受取時の為替相場の影響を大きく受けます。
基本的には、余剰資金を運用するものと考えてください。

少しでもお役に立てれば幸いです。

うめ吉さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このまま借入残高を毎年繰り上げ返済４００万円．．．夫婦ともに個人年金に今から加入すべきか悩んでいます。』につきまして、個人年金保険をはじめ、いわゆる貯蓄性のある保険商品につきましては、昨今の予定利率（便宜的に支払い保険料の割引率とお考えください）の低さもあり、金融商品としての魅力はあまりありません。

支払う保険料の総額と受け取れる年金額をもとに、利回りを計算していただくとお分かりいただけますが、相当に低い利率になってしまいます。

それに対して、住宅ローン金利の方は少なくとも個人年金保険から算出される利回りよりも、ローン金利の方が高いと思われますので、住宅ローンの繰り上げ返済を今は優先していただき、一日も早く住宅ローンを完済していただくことをお勧め致します。

私の会員の方々の場合もそうですが、住宅ローン負担がなくなると、気持ちのうえからもきっとゆとりが生まれると思われます。

住宅ローンを完済できましたら、今まで住宅ローンとして支払っていた分の資金も含めて、本格的に資産運用を行っていただき、ご夫婦の老後資金に備えていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

うめ吉くん 様

初めまして、ライフ・プランと資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

私は、繰上げ返済を優先されるようお勧めします。
住宅ローンも借金ですから、借入金がありながらの貯蓄は極めて効率の悪い資金運用になります。
繰上げ返済は、ノーリスクで利息分が収益と看做せる有利な貯蓄先です。期間短縮型でローンを完済された後、住宅ローンの返済額相当を資産運用(貯蓄も資産運用に一種です)に回すことが効率的な運用となります。
宜しければ下記をご一読ください。

住宅ローン金利と我々のリスク・プレミアム1～3
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-5360/
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-5361/
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-5363/

なお、個人年金(保険商品かと考えますが)は、投資信託に保険という衣が着いている形態が多く、こちらも効率が悪い運用先になります。もし、お考えの商品が当該タイプでしたら、ご自身でインデックス運用の投資信託を積み立てされるようお勧めします。

うめ吉くん 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
ファイナンシャルプランナーが天職！
ＢＹＳプランニングの釜口です。
よろしくお願いいたします。

うめ吉くん様のご家庭のバランスシートを考えれば、
繰上げ返済をご選択されるのがベターだと思います。

住宅ローン金利と個人年金保険の利回り比較をしてみて下さい。
個人年金保険の利回り計算をすると、保険料払込期間によって
違いますが、年金原価に対する利回りは0.5％前後にしかなりません。

個人年金保険は固定利率商品ですので、インフレになり貨幣価値
が下がれば、目もあてられません。

金融機関は個人年金は確保すべきというアプローチをしてきますが、
単なる手数料稼ぎと考えられた方が賢明ですね。

個人年金保険につきましては、私の過去のコラムも参考にして
いただければ幸いです。
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/c/c-18232/



ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com

うめ吉くんさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

住宅ローンと個人年金を単純に比較すると、前者は2.86％の金利、後者は1％にも満たない金利ですので、住宅ローンの返済を優先した方がいいでしょう。

住宅ローン控除分を考えてもそれ以上の利息を払うことになると思います。

しかしながら、ローン控除がなくなると、税金が増えます。
その時は個人年金保険料控除が受けられた方がいいですね。
個人年金保険料控除は現在、年間10万円以上の保険料で所得税5万円、住民税で3.5万円です。

それが24年1月1日以降に加入された場合は、控除額が所得税4万円、住民税が2.8万円となりますので加入されるのでしたら、23年までにした方がいいと思います。

年間10万円をこえるくらいの保険料で加入するのがポイントです。
老後資金自体は個人年金で準備するのではなく、それは積立投資信託などがおススメですが節税効果を考えると、結構いい運用に相当するのではないかと思いますよ。

個人年金控除を受けられるためには一定の要件がありますので、詳細は個別にお問い合わせください。
http://profile.allabout.co.jp/pf/fp-hadano

よって繰り上げ返済か個人年金かの選択ではなく、同時進行もお考えになったほうがいいでしょう。
そしてローンを完済できたら、本格的な運用をして老後資金を準備しましょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/