家計診断と資産運用につきまして

ココとモモさん、はじめまして。
埼玉県と東京都で活動しておりますファイナンシャルプランナーの藤（とう）と申します。

将来的に教育費（養育費）と住宅購入費を計画されており、どのように考えていけばよいか、悩むところだと思います。

まず、住宅購入費と教育費のプランを立てる必要があります。以下の内容を参考にしてみてください。

～（中期的）プランの参考～
【住宅購入費】
住宅購入による家計への負担は条件によって異なります。条件は主に、借入額（頭金）、借入期間、金利（利率）です。また、頭金としてどのくらい準備するかによって、月々の貯蓄額が変わりますし、運用手段も異なります。

＜例１　住宅購入規模から考える＞
現在の貯蓄の一部を頭金として利用し、足りない分を借り入れるとします。借入金額を2,000万円、借入期間を35年、金利を2.000%とすると、月々の返済額　66,252円となります。借入額が3,000万円なら、月々99,378円となります。

また、購入時に諸費用と入居後は維持費（管理費）や税金がかかります。現在の居住費の負担が50,000円ですから、住宅購入により４～７万円、毎月の負担が増える可能性があります。

＜例２　現在の居住費から考える＞
「現在の居住費負担額（50,000円）＋住宅購入のための貯蓄額（？円）の合計額」の範囲内であれば「無理なく返済できる額」の目安となります。

【教育費】
教育資金の準備として、お子様のご誕生から大学入学までの１８年間で毎月どのくらい貯蓄するか、計画を立てる必要があります。

＜例　目標額を300万円＞
例えば、大学資金として300万円を準備する場合、単純計算で、毎月「300万円÷18年÷12か月＝1.4万円」の貯蓄が必要になります。これを、幼稚園から高校までの学費を支払いながら準備します。
～プランの参考（ここまで）～

住宅と教育の支出のイメージはつきましたでしょうか。これらの支出を踏まえ、ご主人の収入の範囲内で、今からどのように家計をやり繰りすればよいか、これが家計診断のポイントとなります。

（1）できれば住宅補助費を最大限活用する。
可能であれば、ぎりぎりまで住宅補助費を受け取り、その間に頭金や教育費の一部を準備します。条件があえばですが、住宅購入まで期間がある場合、家賃の安い住宅に引っ越し、毎月の貯蓄額を増やすという方法もあります。

（2）住宅の借入額を減らすための貯蓄をする。
教育費や養育費を減らすのは難しいですが、居住費負担を減らすことは可能です。借入期間一つとっても、８月のフラット３５（固定金利）の場合、21年以上は1.99%であるのに対し、20年以下であれば1.68%となります（いずれも最低金利の場合）。借入金額が少なければ、利息負担はもちろん、購入時の諸経費を減らすことができますし、保険料の節約にもなります。このように居住費の負担を減らすための多くのポイントがあります（逆に言うと、負担が増える可能性があります）。

（3）支出の見直し
各支出項目を見る限り、ご指摘以外の無駄はないように思えます。「ついつい贅沢にしてしまいがち」とご指摘されていますので、外食以外にも、一時的な支出項目で無駄な支出があるのかもしれません。また、「小遣い制にしていない」ために支出をコントロールできていないかもしれません。支出を見直すために、前述のプランを参考にしつつ、住宅購入のための計画的な準備をお勧めします。貯蓄目標がないと、無駄と分かっていてもなかなか実行に移せないと思います。

（4）ご主人の収入の範囲内で中長期的な計画を立てる
繰り返しになりますが、収入の範囲内でお子様が大学卒業するまでやり繰りできるプランを立てておく必要があります。やり繰りの難しい時期（支出が増える時期）に備えて、（1）～（3）を実施します。

次に、資産運用ですが、基本的には、これから住宅の購入とご出産を控えているため、元本割れする商品はお勧めしません。利率が少しでも高いところを探すのはよいと思います（定期預金やネット銀行など）。株や投資信託を利用する場合、運用目的と運用期間、目標額など必要性を明確にし、余剰資金で運用することをお勧めします。

少し長くなりましたが、将来の支出に対して今いかに準備するか、計画性があれば将来支出が多くなる時期でも家計の負担を軽減することができます。ライフプランを作成すると具体的に数値で確認することができますのでご検討ください。

以上で私の回答とさせていただきます。
ご参考にしていただければ幸いです。