家計診断をお願いいたします

こんばんは。

ご質問について
（質問1）
借金は少ないほうがいいです。考え方としては間違っていません。ただし、購入時期も大切ですので、経済情勢をチェックしながら今後購入を検討してみてください。

（質問２）
家計を改善するかどうかについては、今後の予定を考え、いついくら必要でそのお金をどのようにためるのか考えましょう。それに対して家計の支出を抑えないとならないのか、それとも抑えなくても何とかなるのか検討です。家計の支出を抑えることは我慢になりますのでどこまでがまんできるか検討してください。

（質問３）
追加投資をするのか、定期預金にするのかについてはapuapuさんがどこまで経済情勢をチェックでき、どのくらいのリスクをとれるのかやお金を貯める期間などによって違ってきます。また、apuapuさんの性格にもよります。
すぐ使う予定がないのであれば、私ならば日本株を買います。


株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

apuapuさんへ
おはようございます。西日本のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。

家計の面では、ゆとりがあるためいろいろな選択肢が取れるようにみえます。ゆとりは、長期的な計画があってさらに活かされるもののようです。

では、一つ一つお答えしていきます。

お住まいについてですが、
本音ではいかがでしょうか。このまま賃貸生活をされたいのでしょうか、それとも、早いうちにマイホームに住みたいのでしょうか。
賃貸はご主人に転勤があった時や、子どもさんの数が増えたときに柔軟に対応ができます。マイホームは、自分のものであることの充実感、住宅ローン完済後に住居費が少なくなることの安心感といったことがあります。
無謀かどうかは、どのような家に住み、どのような暮らしをしたいかによっても違いますので、なんとも申し上げづらいです。

どのように家計を改善していけばよいかですが、
今の家計の形は、ご主人や奥様のライフスタイルを反映されたものだと思われます。何か大きな買い物をされるとか、子どもさんのことを気にかけるとかしないと、今のままずっと続いてしまいそうです。ライフスタイルとして、どうしても貫きたいものと、そうではないものについて考えてみるのもよいでしょう。
家計をどうにかするというよりも、なぜお金を貯めるのかを考えたほうが、家計のほうも締まってくるような気がします。

資産運用についてですが、
個別株、ＥＴＦ、投資信託、といったように分散されているようですね。
気になるのは運用期間です。子どもさんの成長を見届けるようにじっくり投資をしたいのか、儲かったらすぐに売りたいのか。数年後に使う予定があるのか、それとも、もっと先の教育費や老後資金にしたいのか。
儲かっても気持ちが不安定だったら資産運用は続きにくいものです。
今の経済状況で「もっと株が下がるかも」という気持ちが強い場合は、数年後に使うお金であれば、将来の儲けを犠牲にしても安全性を大事にしたほうがよいかもしれませんね。

apuapu様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

家計データと質問事項、拝見しました。

まず、「現役の間は賃貸」という考え方が無謀かについては、むしろ頭金が少ない状態でローンを組むことの方が、無謀といえるケースが多いです。

賃貸でいく場合は、不測の事態で収入が激減したような時でも、その時点で家賃の安い部屋に引っ越せば、少なくとも家計の破たんは、免れられます。

一方、例えば、頭金なしなどで住宅ローンを組んだ場合は、不測の事態で返済が滞ってしまうと、物件の価値は、買った瞬間にいくらか下がっていますので、売るに売れず、次第に消費者ローンなども重なり、最終的に自己破産に至るケースもあるようです。

次に、家計運営についてですが、今は、二人暮らしで、お二人とも収入があるので、比較的楽に運営できているはずです。

ただ、お子さんが生まれると、妻の収入がなくなることが多く、新たに、保育料なども発生しますので、今の収入をベースにして、生活レベルを上げ過ぎないように注意しましょう。

例えば、定期積立の額を増やして、残ったお金でやりくりする習慣をつくるのもひとつの方法です。

最後に、現在の国内株安のタイミングで、追加投資をした方がよいか、については、もちろん、不確実性がありますが、確かに国内株は、割安感があります。

ですが、もし追加投資をするのであれば、例えば、中国、インドなど、経済成長著しい国の株式に長期の視点で投資をするという発想もなくはありません。

国内は、デフレや少子高齢化などの問題が山積しており、「失われた３０年」に至る可能性も否定できない状況です。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

ａｐｕａｐｕさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問１について
頭金を十分に用意できないまま、今のうちから住宅を購入する方法もありますが、ａｐｕａｐｕさんのお考えの通り、今は頭金をしっかりと貯えていった方がよろしいと考えます。

住宅ローン控除の適用のことを考慮しても、住宅ローンを組んだ後から支払うことになるローン金利相当分を比較した場合、頭金を貯めてから住宅を購入した方が、有利になる場合がほとんどです。

質問２について
ａｐｕａｐｕさんもご記入されているとおり、家計簿データを拝見すると、比較的ゆとりのある家計管理をしています。

例えば、食費につきましては、手取り月収金額の１６％ほどが目安となりますので、もう少し抑えてもよろしいと考えます。

また、お小遣いにつきましても、手取り月収金額の１０％が目安となります。

ただし、ａｐｕａｐｕさんの場合、ふたり合わせた手取り月収金額に占める毎月の貯蓄割合が２８％以上と、相当に高い水準になっていますので、貯蓄に関しては今の水準をこれからも維持していって頂ければと考えます。

質問３について
ａｐｕａｐｕさんにお考えいただきたいこととして、将来予定しているお子様の教育資金をはじめ、住宅購入など、将来予定しているライフイベントとそれにかかる費用を大まかで構いませんので、今のうちに把握して必要となるイベント資金はできるだけ早い時期に準備してしまうことをお勧めします。

そのうえで、余裕資金がありましたら、国内株などに追加投資するようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

（有）ほけんのツボの福士です。
まず、お金の価値観を御夫婦で共有できてますか？
この根本的な事をしっかりしていないと、どちらかに不満が溜まりますよ。

そこで、共有していると仮定して
質問1.
住宅の御購入をお考えでしたら、出来るだけ頭金をためて少額の住宅ローン
を組むのが良いでしょう。営業マンに「今がチャンス」という甘い言葉に
騙されてはいけません。

質問2.
書き出す事は非常に重要な事です。見えないものが見えてきます。
出来れば、そんなに神経質にならなくてもいいですから、レシートを
月ごとにファイルしておくと、後ほど何かと役立ちます。
確かに、ご自分でお分かりの通り、高いと言えば高いですが、あくまで
一般論です。
かっぱ寿司で月数回セコセコ食べるか、月１回高級店でゆっくり食事をするか、これも
価値観の違いですね。
ただ、お金を貯めようとお考えならば、レシートを引っ張り出して下さい。
結構無駄なものを買ってると思いますよ。
ちなみに我が家はスーパーで50％になるものは、基本的に昼は買いに行きません。
夜に買って冷凍保存です。（お恥ずかしい）

質問3.
最後に景気ですが、確実な事は言えません。
現に自分でＦＰと名乗っていながら、ＦＸでは最近負けております。
投資とお考えになるなら、追加投資もいいでしょうが、最近では少し景気にいい数字が
でますと、次々とネガティブな材料が出てきます。（投資家作り出している）
したがって、どちらかに100％ではなく、分担すればいいのではないでしょうか？
又、短期でみるか長期でみるかでも変わってきますので、
もし、この回答が参考になれば、もう少し突き詰めてみればいいと思います。

以上です。

apuapuさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


シュミレーションにおける安心感という視点でアドバイスさせていただきます。ただしイメージ的なお話です。


家計診断に大きく影響する要素のひとつとして、車の有無、もしくは将来の取得予定があります。ここでは、所有されていないものとして考えますのでご了承ください。

今後、お子様がおふたりご誕生されても、現役の間の家計にはご心配はないイメージがあります。

ただし、預貯金等で一時的にプールされた資金は、お子様の学費等で減額される可能性が大きく、ご退職後の住宅取得のためにの自己資金が十分に確保されないイメージがあります。

そこで、一定の自己資金がご準備できた段階で、家賃＝住宅ローン返済という考え方から購入されておかれた方が安心感がありそうです。勿論、シュミレーションをなさった上で実行する必要があります。

上記の判断は、車を所有し、一定期間毎に買換えを考慮した場合は、もっと顕著になると思われます。


家計の見直しに関しては、ライフプランやキャッシュフロー表などの検討するための指針となるビジュアルな資料をまずはご準備され、全体の流れの中で見直しされることをお勧めいたします。単体の見直しでは、その意味合いが分り難いものです。（キャッシュフロー表は下記コラムを参照ください）


また、投資に関しての考え方は、経験上、半額またはゼロ円になっても支障がいない程度の資金を投入することが基本だと考えています。無くなってはいけない資金は、安全な管理方法を選ばれるべきでしょう。


以上、ご参考となれば幸いです。


参考コラム（プロファイル内）
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/