預金連動型住宅ローンのメリットとは？

ちょっと気になる話
～ライフとマネーのＱ＆Ａから～
■預金連動型住宅ローンのメリットとは？■

■【住宅ローンのご相談 】

住宅ローン返済について質問です。

主人４１歳（国際公務員）、私３７歳（派遣社員）、
息子１歳、（来年第２子出産予定）

主人も私も現在、生命保険加入はなく、
預貯金は１００万円程度です。

平成２１年に５７５０万円を借り入れ、
変動と１０年固定の併用でローンを組みました。
年に１回１００万円程度の繰上返済をしています。

変動１.３７５％
現時点残高２６９０万円

１０年固定２.８５０%
現時点残高２５５５万円

来年４月に私の養老保険が満期になり、
１４００万円はいります。
２人目の子供が５月に生まれる予定なので、
教育資金のため、２００万円×２人分を学資保険
もしくは主人名義の終身保険
を検討したいと思っています。

残りの１０００万円を貯金とローン返済にまわしたい
と思っているのですが、
・貯金とローン返済の割合をどう考えるべきか
・変動と１０年固定どちらを優先にすべきか
で悩んでいます。

ご助言よろしくお願いいたします。

■【 ＣＦＰ伊藤からのコメント 】

こんにちは、『ＦＰ知恵の木』伊藤です。
ご相談をお寄せいただきありがとうございます！

住宅ローンの残り返済年数はあと何年でしょうか？
ご質問について、私が同じ状況であれば
下記のようにします。

ローン残高５２４５万円を預金連動型住宅ローンに
借り換えて１４００万円を普通預金に入れます。

預金連動型住宅ローンとは、住宅ローンのうち、
普通預金の預け入れ分金利が無料になる
ユニークな住宅ローンです。

毎年１００万円繰上返済したつもりで
ご自分の普通預金に加算していくと約１５年で
住宅ローンの残高と普通預金の残高が逆転し、
これ以降金利が０円となります。

http://www.chienoki.com/goods08.php

◯ メリット

・利息が３５０万円以上軽減できると予想します。
１４００万円を普通預金に入れておくだけなので、
住宅ローンは繰り上げ返済していません。

・よってわざわざ保険料を支払って保険に加入しなくとも、
１４００万円の団体信用生命保険に加入していることに
なります。

・よって住宅ローン控除も１０００万円の繰り上げ返済を
していないので、毎年１０万円節税できます。

◯ デメリット

・借り換えの費用が４０万円ほどかかると思われます。
しかし、現在の金融機関を完済することにより
数十万の返金もあるでしょう。

とても大きなメリットがあると思います。

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http://www.chienoki.com/seminar06.php