頭金なしでの住宅購入

マネー住宅資金・住宅ローン 2010/02/12 00:33

土地購入し、新築一戸建てを購入予定です。

夫（32歳）年収450万円（手取り）正社員（勤続6年）
妻(30歳）年収100万（手取り）アルバイト（勤続1年）
子供（7歳と2歳）
現在は賃貸マンションです。
貯蓄は50万円ほどありますが、引越し費用などもあり住宅購入ようの貯蓄はゼロです。
車のローンが残り300万ほど（月42000円支払い）で残っている状態です。

借入額は頭金の2割と言われていますが、土地こみで4200万円の一戸建て住宅をメーカー営業マンより勧められています。
現在金利が低くなることやエコポイントなどもあり、貯めてから購入するよりすぐに買ったほうがお得だとのことです。

4-5年ローンの頭金の為に貯蓄をしてから（200万円ほど）購入したほうがいいのかとの思いますが、子供が低学年のうちに転校したほうがいいかとも思っています。

営業マンに月12万円の支払いでローンが組めるかきいたところ大丈夫とのお話でしたが、本当にローンが組めるのか不安です。

この年収での住宅購入は無謀でしょうか？
やはり頭金をためてからのほうがいいでしょうか？
土地やハウスメーカーさんは気に入っておりできるなら購入したいと考えていますが、アドバイスお願いいたします。

さしゃさん（埼玉県 / 女性 / 30歳）

回答：3件

専門家

辻畑憲男
ファイナンシャルプランナー

住宅購入について

2010/02/12 08:31 詳細リンク

おはようございます。
ファイナンシャルプラナーの辻畑と申します。

現状の年収、家族状況、車のローン300万円を考えると、4500万円の住宅を頭金なしでの購入は生活が苦しくなるのではないでしょうか。
住宅を購入すると住宅ローンのほかに固定資産税がかかります。そのほかにも修繕積立金をご自身でためないとなりません。また、月12万円の支払いというのは変動金利で考えていませんか。変動金利は6ヶ月に1回金利が見直され、5年に1回返済額が見直されます。よって金利が上昇するといくら返しても元金が減らない状態になってきます。
もし、どうしても購入されたいというのであれば一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー(上級資格CFP保持者)にご相談され、家計のシミュレーションを作成し、検討することをお勧めいたします。

株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑憲男

回答専門家

辻畑憲男: （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
: 株式会社FPソリューション

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渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

住宅購入の件

2010/02/12 16:20 詳細リンク

さしゃさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『この年収での住宅購入は無謀でしょうか?』につきまして、例えば、借入金額4,200万円につきまして、ローン金利3.0%・35年返済とした場合の手取り年収金額450万円に占める住宅ローンの負担割合は、43.1%にもなってしまいます。

この水準になってしまうと家計を維持していくことが困難になってしまうものと思われます。

尚、住宅ローンを組んで無理なく返済していくためには、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、28%ほどとなりますので、いかに負担割合が高い水準になってしまっているのかがお分かりいただけると思います。

よって、ご希望されいてる物件につきまして、今の資金計画で住宅を購入することはお勧めできかねます。

もう少し頭金を貯めて無理のない住宅ローンを組めるようになるまで待っていただくことをお勧め致します。

特に、お子様がいるご家庭となりますので、もし、住宅を購入した場合、今後住宅ローンの返済に加えて、お子様の教育費の負担も発生しますので、その点も十分に考慮する必要があります。

購入した後から後悔をしないためにも、ご主人様ともよく話し合ったうえで、決定するようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン渡辺行雄

山中三佐夫
ファイナンシャルプランナー

もう少し時期をズラしては!

2010/02/12 09:22 詳細リンク

さしゃ様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、さしゃ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BKの2月金利)

1.ご主人さまの年収を基に、借入可能額につきましては、

年収450万円、期間35年、金利3.18%(全期間固定金利型)、返済負担率(〜35%以内)、他の債務300万円(毎月4.2万円返済中)

・毎月の返済限度額 89,250円以内
・年間の返済限度額1,071,000円以内
・借入限度額 2,250万円以内

*ネック=自動車ローンです。

2.もしも、自動車ローン完済条件とした場合、

・毎月の返済限度額 131,250円以内
・年間の返済限度額1,575,000円以内
・借入限度額 3,320万円以内

3.結果として、返済負担率(〜35%以内)とさらにさしゃ様が正社員として年収200万円程度(見込み)を得ることも考慮しなければ、物件購入は難しいと考えます。勿論、自己資金を充実させることが基本となりますが、もう少し時期をズラしてはいかがでしょうか。

以上