退職金の使い方と今後のマネープラン

2010たつ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、これから教育費等、諸々の費用が発生しますので、退職金をすべて繰上げ返済に回してしまうと、綱渡りになってしまうかもしれません。

都市部の学校に進学させる場合は、結構な費用が掛かってしまうのではありませんか?

最近は、金融機関も、事情によっては、借入期間の延長に応じてくれるケースがあるようです。

むしろ、低金利でなるべく長く借りられる状態にして、お子さんたちに、きちんと教育を受けさせ、いざとなったら、老後は、お子さんたちに面倒を見てもらうという発想もあります。

現代は、どちらかというと、子供が親のすねをかじるという傾向にありますが、大昔は、親の老後は、子供が面倒を見るというのが、当たり前だったのではないかと思います。

これからの日本は、間違いなく低成長時代に入り、昔の状態に回帰していくと思いますし、その方が、むしろ自然です。

そういう意味では、畑を持って、野菜を自作したり、太陽光発電をしたりといった選択には、2010たつ様の先見性を感じます。

節約および資産運用については、比較的上手くいっておられるようなので、特にコメントはありませんが、上記の件は、他の方の意見も参考にしながら、慎重にご検討ください。

以上、ご参考になれば、幸いです。

2010たつ様

初めまして、ライフ・プランの実現と資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

退職金の使い道ですが、2010たつ様が下記のように記載されましたとおり

「退職金と貯金を合わせて、ローンを支払ってしまったほうが良いのか?
それとも、いくらか残してして、短縮させればよいのか、それとも、しばらくお金の掛かり具合を見てから判断したほうが良いのか」

は、住宅ローンの完済を目指されるよう、お勧めします。

職探しの期間のローン返済は家計へのダメージが大きく、また投資の原則(完済すれば支払わずに済む利息は収益と看做せます)からも、返済に回すことが有利な使い方と考えます。

節約に関して

1.養老保険は有利な貯蓄とはいえません。
もしものリスクに備えるには、保険料の安い無配当・無解約返戻金型の定期死亡保険で掛け捨てとし、残る額をネット銀行の定期預金か、インデックスファンドの積立などで貯蓄されるようお勧めします。理由は、保険料≒積立額ではなく、事業費等を引かれた後の生存保険料部分を運用しているにすぎ無いからです。4年後にくる満期後の運用として、保険料の仕組みを掲載しますのでご検討ください。

家計は夫々の家庭で支出にかけるものが異なりますので、これが無駄とは一概に言えません。総務省統計局家計調査H19から、共稼ぎ世帯の収入と支出を掲載しますので、各費目の比率を参考としてください。

なお、家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 - 2.支出 + 3.( 資産×運用利率) = 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。年間で数値を捉えて比率を確認ください。

家計管理表フォーム
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/30901

2010たつさん、明けましておめでとう御座います。CFPの小林治行です。

退職金900万円と、住宅ローン残り17年 ローン残高1,050万円、月々の返済は62000円、金利2.2%を繰り上げするかどうか悩むところですね。

子供が3人、金融資産は370万円。
収入は月22万円の収入と妻の年収200万円と賃貸収入の35万円。
貴方の年は40歳・・・。

私は｢住宅ローンは金利分の資産運用で、しかもノーリスク。繰り上げ返済をすべし!!｣とセミナー等で申し上げています。
ですから繰上げをお勧めしたいのですが、来年転職してからの収入が不安定な事が気になります。

何も今決めなくても良いでしょうが、方針としては繰り上げ。本年は貯蓄の年。
来年からの収入が安定するようなら、一挙にローンを返済をする事を第一方針とすることとして進まれることが良いと思います。

但し、ご家族が健康であることが条件です。

2010たつさん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

今後、収入の減少ということであれば、住宅ローンの完済を優先にすることをお勧めします。

そして、その後の対応ですが、奥様の収入と不動産収入は、確実に貯蓄するしくみを作ってください。
この二つの収入は、無いものとして、貯蓄していくということです。

毎月の給料が、22万円だとしたら、ローンがなければ、その範囲で生活できるはずです。
(例えば、昼食は弁当を持参する。こづかいを減らす。など工夫できます。)

ローンがなくなっても、その分を油断して使ってしまっては、意味がありません。

資産形成ができるかどうかは、仕組みづくりができるかどうかにかかっています。

今回の転職をきっかけにして、生活の在り方を見直してみてください。

2010たつさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

次のお仕事の収入が安定するまで全部を繰り上げ返済に充てるのは賛成できません。
一部にとどめてはいかがでしょう?
不安がある状態で貯蓄を減らしてまで完済する必要はないと思います。

500万円までですと、おそらく当初からの借入期間10年以上ですので住宅ローン控除も受けられます。
それくらいまでにしておいて後は状況を見ながらでいいと思いますよ。

また養老保険の保険料を前納する方法もあります。
そして満期時に後残りを返済してもいいですね。

繰り上げ返済に充てたお金は何があっても戻ってくることはありません。
金利も2.2%とそれほど高くもありませんし今でも57歳には完済予定ですね。

次の車の買い替えやお子さんの教育資金など、総合的に考えてみましょう。
住宅ローンより低い金利のローンは他にはないと考え、何があっても他のローンを組まなくてもいいだけの貯蓄は確保した上で余裕があれば繰り上げ返済と考えることをお勧めします。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/